När det gäller att få ut det mesta av social trygghet går en liten utbildning långt. Att förstå alternativen och fatta rätt beslut kan göra en stor skillnad i det totala antalet förmåner som erhållits. Att veta de mest effektiva strategierna blir ännu viktigare när det gäller planering för gifta par, eftersom alternativen blir komplexa.

Den rätta strategin, med förslag som beskrivs nedan, kan ge en stor ökning av de totala fördelarna som tagits över tiden. (För relaterad läsning, se: Hur fungerar en pensionsplan? )

Hur man försenar förmåner som ett par

Ta till exempel beslutsprocessen för att fördröja förmånerna. I allmänhet väntar sig en enskild person att ansöka om social trygghet, desto mer förmåner kommer han / hon att få i framtiden. Men denna tumregel kan eller inte vara meningsfullt för gifta par där en make ger mer än den andra, och det är viktigt att samordna fördelarna.

Michael Kitces, forskningschef för Pinnacle Advisory Group och medgrundare av XY Planning Network, säger: "Beslutet att fördröja förmåner måste utvärderas utifrån livslängden och hälsan för båda parlamentsmedlemmarna." För det genomsnittliga gifta paret förklarar Kitces att det bästa beslutet oftast är att försena socialförsäkringsförmånerna hos den högre tjänstemannen så länge som möjligt, men att börja förmånerna för den lägre tjänstemannen så tidigt som möjligt.

Att samla in tidigt kan också vara tillämpligt när man överväger ett par förväntningar: "Om du vet att du har en kort livslängd, kan samla tidigt vara det bästa alternativet, trots att du får en nedsatt nytta, "säger Jamie Block, en CFP med wealth management-firmaet Wealth Design Retirement Services." Det kan också vara fallet om du behöver pengarna omedelbart för att finansiera levnadskostnader. Men om du planerar att arbeta förbi hela pensionsåldern behöver du inte ytterligare pengar och är i god hälsa kan det vara en bra idé att försena din sociala trygghet. " (För relaterad läsning, se: Varför avbröda tidigare kunde vara en dålig idé. )

Slutet av två spousalfördelar

- Upphängande maximala förmåner (slutar 30 april 2016)

En annan strategi för att få ut det mesta av sociala trygghetsförmåner för gifta par: Fil att ta emot Fördelarna, upphäva sedan fordran. Men denna "fil och suspend" -strategi håller på att sluta. En högre tjänande make som har nått full pensionsålder (66 om du föddes mellan X och Y) måste lämna in senast den 30 april 2016, när denna förmån kommer att sluta.

Så här fungerar det: Om en make har nått full pensionsålder kan han / hon hävda sina förmåner men avbryta att ta emot dem fram till ett framtida datum.Under tiden kan den andra makan börja ta emot förmåner utifrån arbetets makas arbetshistoria så länge som han eller hon är minst 62 år. (För mer, se: Socialförsäkringsfilen och upphäva påståenden sträcker sig: Nu vad? )

Detta fungerar igen bra för gifta par med olika inkomstnivåer. Det är mycket meningsfullt om den lägre tjänstemannen vill gå i pension och spousalförmånen skulle överstiga det förmånsbelopp de skulle få på egen hand.

- Växling mellan förmåner (äktenskap måste ha vunnit 62 senast den 1 januari 2016)

Ändring av hur förmåner tas emot under tidsperioder kan hjälpa gifta par med liknande inkomster som dra nytta av social trygghet. "Om kunderna har en genomsnittlig förväntad livslängd och har tillräckligt med kassaflöde från 66 till 70 år från andra källor, är denna återkallelsesstrategi ganska fantastisk, säger Brandon Marcott, grundare av Edify Financial Planning, en registrerad investeringsrådgivare (RIA).

När en make har full pensionsålder kan han eller hon ansöka om förmåner och sedan avbryta dem. När den andra makan når full pensionsålder, skulle han eller hon lägga in en "begränsad ansökan" för att få spousalförmåner på den första makas konto. Den individen skulle få förmånerna till äldre än 70 år, då han eller hon skulle byta till sin egen förmån. När den första makan når 70, skulle han eller hon ta bort upphävandet från förmånerna och få sina egna förmåner också. ) Detta gör det möjligt för paret att ta emot viss inkomst från socialförsäkringen innan de båda når 70 år, men utan att rita sig själv fördelar före den tiden, vilket innebär att de så småningom skulle få det högsta belopp som de har rätt till. "[Ett gift par] skulle kunna hävda 48 ytterligare kontroller från socialförsäkringssystemet", säger Marcott.

Stödberättigande för icke-arbetande makar

Om en make i paret inte har arbetat med socialförsäkring kan han eller hon fortfarande vara berättigad till förmåner via den make som arbetade. För att kvalificera måste den icke-arbetande makan vara minst 62 år eller någon ålder om han eller hon vårdar en funktionshindrad person eller ett barn under 16 år som kan få förmåner på arbetande makeens rekord.

För de flesta par, som arbetar fram till full pensionsålder, kommer det att vara mest meningsfullt om de vill maximera spousalfördelen. Även om du kan lämna in förmåner så tidigt som 62 år, kan det hända att du lämnar bara 32,5% av arbetstagarens primära försäkringsbelopp. (För mer, se:

4 ovanliga sätt att öka socialförsäkringsförmånerna.) Bottom Line Att få ut det mesta av sociala förmåner är en komplicerad process för gifta par. När du skapar en plan är det viktigt att titta på scenariot från alla vinklar. Beroende på ålder, hälsa och arbetshistoria hos båda makarna kan gifta par samordna förmåner på ett antal olika sätt för att maximera sina sociala utbetalningar under hela pensionens livslängd.(För relaterad läsning, se:

Hur man skyddar din pension efter en skilsmässa.

)