Att förbereda sig för pensionering är inte en lätt uppgift för dina rådgivande kunder. Att spara tillräckligt i en 401 (k) eller liknande plan för att ackumulera ett tillräckligt nästägg kräver planering och flitighet. När de når pensionsåldern krävs mer planering när det gäller hur och när man tar ut pengar från sina olika konton. Ett annat område som är komplext förbereder sig för social trygghet och Medicare. Som finansiell rådgivare kan du erbjuda enorm hjälp och hjälp till kunder som de övergår till pension.

Social trygghet

Stödberättigande att ansöka om pensionsförmåner från social trygghet börjar vid 62 års ålder. Detta innebär dock inte att det här är den bästa tiden för kunderna att påbörja sina förmåner. För de som inte behöver pengarna omedelbart, väntar tills deras full pensionsålder (FRA) vid 66 år (detta flyttar till 67 för de som är födda efter 1959) kommer deras förmån att öka med cirka 25%. Väntar på att hävda sin förmån fram till 70 års ålder resulterar i en årlig ökning med 8 procent från deras FRA till 70 år. Förutom de reducerade förmånerna vid 62 års ålder eller till och med deras FRA, skulle också kostnaden för levnadsökningar minska . (För mer, se: Hur kan du hjälpa kunder med social trygghet .)

En annan faktor att tänka på är det faktum att kunder med förvärvsinkomst straffas när den intjänade intäkterna överstiger $ 15, 720 år 2016. Det innebär att för varje två dollar av förvärvsinkomst över det beloppet är deras förmån skulle minskas med en dollar.

Befordringsstrategier för parhar genomgått en omvälvning i kölvattnet av en ändring av reglerna som eliminerar den populära filen och upphävs med en begränsad applikationsstrategi. Under detta scenario skulle en make göra filen till sin fördel och sedan omedelbart avbryta den. Den andra makan skulle lämna en begränsad ansökan om en spousalförmån baserad på den andra makas resultatpost. De båda behövde ha nått sin FRA för att detta skulle fungera. Fördelen var att den ena makan skulle dra fördel av äktenskapsskillnaden i flera år, medan båda fördelarna skulle öka med 8% fram till 70 år när de båda kunde ta egna fördelar. (För mer, se: Social Security File och Suspend Claiming Strategy slutar: Nu vad? )

De nya reglerna avslutar denna form av strategin per den 30 april 2016. För kunder som fortfarande kan utnyttja, bör finansiella rådgivare se till att de får det genom tidsfristen. Dessutom kan den begränsade ansökan fortfarande användas för att kräva en äktenskapsförmån i vissa fall och finansiella rådgivare bör se till att deras kunder som är berättigade utnyttjar detta fullt ut.

Finansiella rådgivare bör arbeta med kunder som närmar sig pensionering på socialförsäkringsansvariga strategier och samordnar de olika alternativen som finns tillgängliga för kunder av alla civilstånd med sina avsikter om hur länge de ska arbeta (helt eller deltid), liksom andra inkomstkällor för att föreslå de bästa hävdar strategierna för deras situation.

Medicare

När standard pensionsåldern var 65 år, var Medicare och sociala trygghetsförmåner oftast synkroniserade med tiden. Idag med FRA för många på 66 och andra variationer, är det ofta inte lika skillnader för kunder. Medicare behörighet förblir vid 65 års ålder och för dem som samlar in sociala förmåner registrerar sig automatiskt. Om du inte får förmåner ska du anmäla dig i fönstret på tre månader före att du följer din 65 ^th födelsedag. Detta kommer att bidra till att undvika vissa styva straff på framtida premier om det här fönstret saknas. (För mer, se: Medicare Open Enrollment: Hur hjälper vi rådgivande kunder .)

Det finns fortfarande flera planeringsalternativ tillgängliga för kunderna och du kan vara till hjälp här om du är kunnig om reglerna. För de som fortfarande är anställda vid 65 års ålder finns det två scenarier. För arbetsgivare med mindre än 20 anställda är Medicare den primära täckningsleverantören när du är berättigad. För större företag är arbetsgivarens hälsotäckning primär. I många fall är det möjligt att fördröja Medicare registrering om de fortfarande är anställda vid 65 års ålder och undviker straff. Om din klient kommer att fördröja Medicare registrering måste de antingen avmarkera lämplig låda på Medicare-kortet som de kommer att skickas, ringa Social Security eller gå till lämpligt område på socialförsäkrings webbplatsen.

Det finns ingen premie för del A i Medicare och det kan vara vettigt för din kund att anmäla sig även om de är anställda och omfattas av arbetsgivarens sjukförsäkring plan. Men om den planen är en kvalificerad hög självriskplan kommer deras förmåga att bidra till ett hälsokonsumtionskonto (HSA) att minskas eller elimineras. (För mer, se: Donut Hole Essentials for Financial Advisor .)

Dessutom gäller det för premiumarbetare för Medicare Delar B och D för dem som anses ha hög inkomst . Detta är för närvarande personer med $ 85 000 eller mer i årlig inkomst och $ 170 000 för joint filers. Finansiella rådgivare kan föreslå strategier före pensionering som Roth IRA-omvandlingar och andra som kommer att hjälpa till att hålla kunderna under dessa inkomstgränser.

The Bottom Line

Finansiella rådgivare som arbetar med kunder som närmar sig pensionering skulle vara klokt att se till att de förstår de olika problemen som dessa kunder ställs när det gäller att lämna in Social Security och Medicare. Det här är viktiga fördelar för dina kunder och rätt strategier kan spara pengar och hjälpa till att maximera dessa fördelar. (För mer, se: Hantera lägre sociala trygghetsjusteringar .)