Social trygghet är ett viktigt verktyg i pensionsplanering för alla kunder, men kanske ännu mer för kvinnor. Enligt en ny del av Fidelity Viewpoints "utgör kvinnor 56% av alla socialförsäkringsmottagare i åldern 62 år och äldre och 66% av alla stödmottagare som är 85 år eller äldre. År 2012 var endast 45 procent av kvinnorna 65 år eller äldre gift, jämfört med 75 procent av männen, enligt hälso- och sjukvårdsministeriet. ”

Dessutom lever kvinnor statistiskt längre, tjänar mindre över sina yrkeskarriärer och är mer benägna att ha tagit bort tid från arbetskraften att ha bryr sig om sina barn än män. De är mer benägna att ha mindre sparat för pensionering och det finns en god chans att socialförsäkring kommer att spela en nyckelroll i sin pensionsinkomst.

Finansiella rådgivare kan hjälpa till att se till att kvinnliga kunder korrekt planerar att ansöka om social trygghet och att de fullt ut utnyttjar de förmåner som erbjuds när de går genom pensionering. Här är några tips om kvinnor och social trygghet. (För mer, se: Skrämmande statistik om pension för kvinnor. )

Väntar på anspråk

Socialförsäkringsmottagare är berättigade att anspråk på sina förmåner så tidigt som 62 år. Att anspråk på 62 leder till en förmån som är 25% lägre än väntetid till full pensionsålder ( FRA), för närvarande 66 år gammal för de som föddes tidigare än 1960. Försena din förmån utöver din FRA till 70 års ålder resulterar i försenade krediter på 8% per år för var och en du väntar tills du når din maximala förmånsnivå vid 70 års ålder.

Observera att du ansöker om förmåner på ett tidigt sätt resulterar i en permanent minskning av din förmånsnivå och kommer också att resultera i lägre levnadsvärdeskostnader eftersom de är baserade på förmånsnivån.

Begränsad ansökan

För kvinnor som är gifta och kan leta efter att kräva en äktenskapsförmån baserad på sin mans resultaträkning, borde de veta att den populära påståenden om att ha en make maka och upphäva sin förmån med Annan inlämning av en begränsad ansökan för att hävda en äktenskapsförmån går bort efter den 30 april 2016. För de par som fortfarande är berättigade måste de få allt pappersarbete före det datumet.

Efter tidsfristen anses alla som ansöker om en begränsad ansökan om att dra ut en förmån baserad på någon annans resultatpost att ha ansökt om alla förmåner som de är berättigade till. Syftet med den begränsade ansökan enligt denna par som hävdar strategin var att göra det möjligt för den personen att räkna med spousalförmånen, medan deras egen förmån fortsatte att tjäna försenade krediter och växa. (För relaterad läsning, se: Top Social Security Issues for Divorced Women. )

Ett undantag från denna regel gäller för de som föddes före 1954. De kommer fortsättningsvis att kunna lämna in en begränsad ansökan och dra en spousalförmån som tidigare och tillåta sin egen fördel att växa tills de hävdar det på ett senare datum. För att kunna göra detta av sin mans resultatpost måste han faktiskt dra nytta av fördelarna och inte ha upphört med sin förmån.

Ett annat undantag från ändringarna i de påståenden gällande skilsmässor gäller skilsmässor. Om du var gift med din ex-make i minst tio år och för närvarande inte är gift kan du göra anspråk på en spousalförmån utanför sin inkomstpost även om han har upphört med sin förmån. Du måste vara minst 62 år gammal för att göra detta. Detta kan vara till nytta för dig, eftersom det här låter dig låta din egen fördel växa till ett senare datum medan du samlar in spousalfördelen i tiden.

Arbets- och socialförsäkringsförmåner

Om du arbetar i pension och ansöker om socialförsäkringsförmåner före din FRA kommer dina förmåner att minskas om din intjänade inkomst är högre än $ 15, 720 år 2016. För varje dollar av tjänsten inkomst över det beloppet kommer din förmån att minskas med en dollar för varje två dollar av arbetsinkomst. (För relaterad läsning, se: Hur man arbetar med social trygghet. )

I det år då du når din FRA, ökar inkomstnivån till $ 41,880 och minskningen är en dollar för varje tre dollar av arbetsinkomst. När du når din FRA går denna inskränkning. Dessutom kommer eventuella förmåner som förloras för denna minskning att returneras till dig när du når din FRA.

Socialförsäkringsförmåner kan också vara föremål för federala inkomstskatter baserade på din sammanlagda inkomst, som beräknas som:

• Halvdelen av din sociala trygghetsförmån
• plus, din justerade bruttoinkomst
• plus, någon skattebefriad inkomst som intjänats, såsom inkomst från kommunala obligationer

I intet fall kommer mer än 85% av en persons socialförsäkringsförmån vara föremål för federala inkomstskatter. Dessa gränser är på plats för alla som drar en socialförsäkringsförmån, oavsett ålder. De inkomstnivåer som utlöser skatter varierar för både enskilda och gemensamma skattefiler. Tretton anger också skatteförmåner.

Bottom Line

Med tanke på deras ofta lägre livstidsinkomster, lägre pensionsnivåer, längre livslängder och andra faktorer som potentiellt påverkar kvinnor i pension, spelar social trygghet ofta en viktigare roll i sina pensionsinkomster än för män. Finansiella rådgivare som är välbevarade i reglerna kan ge ovärderliga socialförsäkringsplaneringsrådgivning till sina kvinnliga kunder. (För relaterad läsning, se: Kan en skild kvinna samla social trygghet från sin ex-man? )