Det finns anledning till att kreditkortsföretag alltid letar efter fler människor att använda sina tjänster. Utgivare förskott miljontals dollar för inköp gjorda av sina kunder, och de samlar ofta in miljarder i gengäld. Federal Reserve visade att den totala utestående kreditkortsskulden i USA var från och med maj 2016 $ 953. 3 miljarder kronor. Kreditkort är en enorm inkomstkälla för emittenterna. Här är en titt på hur de gör sina pengar.

Kreditkortsföretag Charge Merchants

Kreditkortsföretag tar ut ca 2% till 3% av varje kreditkortsinköp. Om du till exempel använder Visa för att betala $ 100 för en påse med matvaror, får butiken från vilket du köpte $ 98 från Visa, medan resterande $ 2 går till kreditkortsutgivaren och till Visa. När du överväger alla miljarder dagliga transaktioner som kollektivt görs av personer som använder Visa, är köpeskillnaderna, även kallade utbytesavgifter, en stor inkomstkälla för kreditkortsföretag.

Kreditkortsföretag debiterar sena avgifter

En betydande mängd kortanvändare betalar inte sina fakturor i sin helhet varje månad. Kundens obetalda kreditkortsaldo börjar medföra ränta till högst 12% eller mer, som går till kreditkortsföretaget. En studie från 2016 som publicerats av Hong Ru och Antoinette Schoar tyder på att kreditkortsföretag kan avsiktligt rikta personer som är mindre utbildade och därför kan sakna finansiell sofistikering och göra felaktiga finansiella beslut. Kreditkortsföretag närmar sig sådana personer med erbjudanden som börjar med attraktiva låga räntor, men stiger snabbt med sena och övre gränsavgifter. Merutbildade personer tenderar att inte använda dessa typer av konton.

På samma sätt skärmar emittenterna irrationellt tänkande genom att använda belöningsprogram. Mindre utbildade personer tenderar att få kreditkort s som främjar högre belöningar än de som erbjuds till mer utbildade individer. Dessa kommer tillsammans med brant backbelastade avgifter. Det är inte konstigt att en studie från Demos i 2012 visade att hushåll där någon hade varit arbetslös under minst två månader under de tre åren före 2012 var 14% mer benägna att bära kortskuld än hushåll där alla vuxnaboende hade jobb.

Samma studie visade att familjer med barn yngre än 18 var 15% mer benägna att bära skuld än familjer utan barn eller barn över 18 år. Slutligen fann studien att respondenter med högskolepoäng var 22% mindre sannolika att saddlas med skuld än de som bara var gymnasiet utbildade. Kreditföretag vet att de får mer än hälften av sina vinster från mindre utbildade kunder.

Kreditkortskostnader

Kreditkortsföretag taggar en mängd avgifter utöver sina sena avgifter.Vissa företag inkluderar årliga avgifter, vilka kunder betalar varje år för att hålla sina konton öppna. Dessa årliga avgifter beror på kreditkortsföretaget, med de mer premiumföretag som tar ut avgifter som kan sträcka sig i hundratals dollar. En annan avgift, kallad balansöverföringskostnad, debiteras när kunder överför skuld från ett kort till ett annat. Kortet som tar emot skulden debiteras. De flesta företag extraherar en 3% avgift på det överförda saldot. Slutligen, men inte enbart, kreditföretag lägger till en avgift på 2% till 5% kontantavgift när kunder lånar pengar från sitt kreditkortskonto.