Om du någonsin har ansökt om ett kreditkort eller personligt lån använde banken troligen en datoriserad kreditpoäng för att bestämma sannolikheten för att betala tillbaka. Och det finns en mycket bra chans att långivaren använde ett nummer i synnerhet: FICO-poängen.

Få företag har lika stor effekt på vår ekonomiska välbefinnande som FICO (FICO FICOFair Isaac Corp152. 45 +0. 85% Skapat med Highstock 4. 2. 6 ), även om organisationen själv existerar i relativ obskärlighet. Tidigare känd som Fair Isaac Corporation grundades det 1956 för att hjälpa företag att bättre förutsäga kundbeteendet. Det innebar att man utvecklade metoder som kunde ge mening om stora mängder data. Den växte in i ett företag med ett marknadspris på mars 2 på 2 mars. 67 miljarder

Idag tjänar FICO pengar genom att tillhandahålla mjukvarulösningar för ett brett spektrum av ändamål, som att bekämpa bedrägeri och göra verksamheten effektivare. Det är dock mest känt för det innovativa poängsystemet som det först gjordes tillgängligt för kreditbyråer tillbaka år 1981.

San Jose-baserad FICO är inte längre den enda scoringprogramvaran på marknaden. Framför allt har de tre stora kreditrapporteringsbyråerna - TransUnion, Experian och Equifax - tagit fram för att utveckla sitt eget verktyg, som kallas VantageScore, för att konkurrera med det.

Emellertid betraktas FICO fortfarande som guldstandard för att utvärdera kreditvärdighet. Enligt företagets hemsida använder 90% av de utländska utlåningsinstituten sina poäng och 95% av finansinstituten i USA är FICO-kunder. Lån långivare, till exempel, lita på sitt eget verktyg för cirka tre fjärdedelar av alla lån.

Hur det fungerar

På något ställe har du säkert undrat hur ett företag som FICO kommer upp med poängen som har så stor inverkan på utlåningsbeslut. Det bygger på algoritmer, datorbaserade formler som tilldelar specifika vikter till olika uppgifter i din kreditrapport. Baserat på resultaten tilldelas varje individ ett tal mellan 300 och 850.

FICO-poängen har fem huvudkomponenter:

Betalningshistorik (35%)

• Skulder (30%)
• Kredithistorikens längd (15%) < Närvaro av nya konton (10%)
• Typ av kredit som används (10%)
• Det är viktigt att inse att en enskild konsument kan ha bokstavligen tiotals lite olika FICO-poäng. Det finns några faktorer som kan orsaka denna divergens. Till exempel kan uppgifterna i en kreditbyrås rapport skilja sig något från de övriga två organens resultat, vilket resulterar i tre separata poäng.
• Enskilda långivare har också utvecklat egna algoritmer som kan producera olika resultat från samma kreditrapportinformation. En auto långivare kan till exempel använda en annan uppsättning kriterier än en kreditkortsutgivare.

Hitta din poäng

Idag är ett av de sätt som FICO gör pengar genom att sälja sina betyg direkt till konsumenterna som en del av en kreditövervakningstjänst. Dess mest populära bunt ger dig kreditrapporter från alla tre byråer - tillsammans med ett nuvarande FICO-nummer för varje - för 24 dollar. 95 per månad.

Företaget säljer också sina poäng till långivare, som använder dem som en viktig faktor i sina utlåningsval. Det brukade vara att bankerna skulle göra sitt bästa för att hålla dessa poäng gömda från sökande. Under de senaste åren har konsumentskyddsbyrån dock uppmanat finansinstitut att bli mer transparenta. Nu gör många institutioner, inklusive Citigroup och Discover, FICO-poäng till kreditkortsanvändare utan extra kostnad.

FICO har omfamnat denna "öppen åtkomst" -trend som hjälper till att stärka sin hållkraft på marknaden. Kreditbyråerna, som försöker sälja både kreditrapporter och kreditpoäng till konsumenterna, är emellertid mindre entusiastiska. Av de tre erbjuder endast Experian det faktiska FICO-nummeret; de andra använder sitt eget privata märkta poängsystem.

Det finns ett annat sätt att få ett gratis poäng, även om din långivare inte erbjuder det till dig. Som en del av Dodd-Frank Wall Street Reform och Consumer Protection Act från 2010 har låntagare rätt till sitt kreditbetyg om de avvisas för ett lån eller misslyckas med att få bästa möjliga skattesats. För mer, se

Fördelar och nackdelar med kreditövervakningstjänster

. Bottom Line FICO är inte det enda mjukvaruverktyget för att bestämma kreditpoäng, men det är fortfarande valet för de allra flesta långivare. Du kan alltid betala för din poäng från FICO eller Experian, men tack och lov kan ett växande antal långivare ge bort det gratis. Se

Toppwebbplatser för att kontrollera dina kreditpoäng

, Bästa ställen att få gratis kreditpoäng eller rapport och FICO eller FAKO? Begränsningarna av gratis kreditpoäng .