Dessa dagar är tanken på att löpa ut pensionsålder innan din tid löper ut ett verkligt hot. Enligt finansiella planerare är det högst troligt att en återbetalning på 4% på pensionstillgångar garanterar att din inkomst kommer att överlasta dig. Det låter enkelt, men det betyder också att för att samla 40 000 dollar per år måste du ha 1 miljon dollar i banken. Stigande livräntor är ett tillvägagångssätt som lindrar bekymmerna för att förlita sig på socialförsäkrings- och pensionsplaner och sedan spendera pengar under pensionering, eftersom denna investeringsstrategi kan skapa inkomster som är garanterade för livet.

AD:

Enligt Urban Institute, förlorade en ekonomisk och social forskningsorganisation, pensionskonto 32% av deras värde mellan september 2007 och december 2008 - hjärtat av den ekonomiska krisen i USA medan ekonomin har återhämtas, inte alla som förlorat pengar under den perioden har blivit heliga. Ekonomiska nedgångar kan hindra pensionsmålen. Men det finns sätt att häcka mot det. Forskning har funnit att stigande livräntor kan vara en effektiv strategi under många marknadsförhållanden.

AD:

Vad är en livränta?

En livränta är ett avtal mellan dig och ett försäkringsbolag. En individ ger pengar till verksamheten och kontanter ackumuleras genom kapitalvinster. Skatter är uppskjutna. Skatten betalas när du börjar göra uttag, men det är efter 59 års ålder. I vissa situationer införs en IRS-skattestraff för att avskräcka folk från att ta pengar ut ur en livränteprodukt, till exempel en uppskjuten livränta, för tidigt.

AD:

Dessutom försäkringsbolaget som du har upprättat din livränta på, kommer sannolikt att tillämpa kapitaltillskott för att återhämta kostnaderna för den livränta som de sålde. Detta är särskilt sannolikt om det upptagna beloppet överstiger ett fastställt avdragsbelopp på 10% av livränta som försäkringsgivaren kan ha tillåtit. Det finns också inflation att oroa sig för, men lyckligtvis finns det också inflationsskyddade livräntor (IPA). (Se: Inflationskyddade livräntor: Del av en såld finansiell plan .)

För närvarande är det inte meningsfullt att leta efter en IPA, säger Mark Hebner, grundare och ordförande för Index Fund Advisors , Inc., i Irvine, Kalifornien, och författare till "Index Funds: The 12-Step Recovery Program för aktiva investerare. "" Investerare måste komma ihåg att de måste betala ett premie för att säkra inflationsrisken. Utöver det måste försäkringsbolaget tjäna pengar på kontraktet, så att investerare kan förvänta sig en lägre utbetalning än vad som kan ges av räntor som bestäms av marknaden. "

När det är dags för dig att få utbetalningar kan du antingen ta ut pengarna på en gång eller få försäkringsbolaget att tillhandahålla systematiska utbetalningar, som varje månad, kvart eller år.Hur livräntautbetalningen beräknas bestäms av räntor och din ålder. Försäkringsbolag tenderar att betala mer med ålder eftersom du närmar dig din livslängd. Det finns emellertid situationer som kan uppstå när en ägare eller annuitant dör. (För mer, se: Avkodning av uppskjutna livräntebeteckningar .)

Hur laddning görs

En annuitetsstege innebär inköp av livränta i faser och kan innebära flera livränta produkter. Någon som fyller 65 år kan till exempel vilja ha pengar för att hjälpa till med räkningar. Den individen kan dela upp några av de pengar som avsatts för en investering i livränta för att köpa en omedelbar fast livränta produkt nu. Samtidigt fortsätter hans eller hennes återstående tillgångar i aktier och obligationer att växa och bygga rikedom. Fem år senare kan pensionären bidra till att komplettera inkomst från den fasta omedelbara livränta med inköp av en annan livränta från ett annat företag med hjälp av en del av hans eller hennes besparingar. Ett par år efter det kan pensionären köpa en annan livränta från ett annat företag och fortsätt sålunda att köpa livräntor över tiden.

Denna strategi kan skapa inte bara en inkomstström, men kan också bidra till att behålla och bygga en stor summa pengar i andra värdepapper. Inköp av livränta produkter från olika företag bidrar till att minska skador på en investeringsportfölj om ett företag råkar stöta på ekonomiska svårigheter eller stänger butik.

En annan strategi är att köpa alla livränta produkter på en gång. I det här fallet kan individen köpa en fast omedelbar livränta som kommer att börja betala direkt och förvärva uppskjutna livränta som ackumulerar ränta. Eftersom inkomstströmmen slutar för den fasta omedelbara livränta, skulle en av de uppskjutna livräntorna börja göra utbetalningar. De andra livränta skulle börja utbetalningar vid framtida datum. Strategiera en effektiv stege med hjälp av en finansiell rådgivare. Fast uppskjuten livränta ger möjlighet för investerare att bygga sina egna pensioner. (Se: Personliga pensioner: Ompakning av livränta .)

Fördelarna med livränta laddning

Laddering "ger mer garanterad livstidsinkomst, utvecklar mer likviditet för att möta andra pensionsbehov och bygger mer långsiktigt rikedom än andra allmänt antagna pensionsinkomststrategier ", noterar en rapport från Mass Mutual. Fyra sätt att hantera ett pensionsinkomstkonto över 181 tidsperioder mellan 1965 och 2006 testades enligt rapporten. Rapporten upptäckte att alla tre strategier som innebar en inkomstränta överträffade strategin att endast ha aktier och obligationer, oavsett marknadsförhållanden.

"Faktum är att investeringen-bara-tillvägagångssättet - även under starka aktie- och obligationsmarknader - gick ur pengar i 25% av fallen. Däremot matchade strategin att stiga in i ett livränta inkomstmålen i 100% av de testade fallen, säger rapporten. En annan fördel är att vissa livräntor gör det möjligt för din mottagare att samla betalningarna till ett minimum om du dör under utbetalningsperioden, så en livränta kan också vara ett bra val om du har en familj.(Se: Annuities: Hur man hittar den rätta för dig .)

Håll i åtanke

Laddningstjänster har vissa förmåner, men det är viktigt att överväga andra faktorer, till exempel hur månatliga betalningar på en livränta av samma storlek kan variera med olika företag. Lägg inte alla ägg i en korg: Det är viktigt att du ser till att din investeringsportfölj är olika. Konsekvent kontrollera och värdera prestanda och ombalansera din portfölj, om det behövs.

Bottom Line

Laddering livränta har varit en mindre känd investeringsstrategi, men det har visat sig vara ett mycket effektivt verktyg som klarar av fluktuerade marknadsförhållanden. Tekniken kan ge en bekväm inkomstström under hela din pensionering. Men kom ihåg att "när det gäller garanterad inkomst vid pensionering är säkerheten ytterst oroande. Investerare ska leta efter försäkringsbolag med högsta kreditbetyg, vilket indikerar höga likviditetsgrader och solvens, säger Hebner.