En besparingsobligation eller 529 bidrag kommer förmodligen inte att vara den gåva som får mest uppmärksamhet på julmorgon, men det kan bara bli den mest uppskattade. Föräldrar, morföräldrar och andra intresserade vuxna kan ge ekonomiska gåvor till barn som kan hjälpa till att säkra deras framtid, oavsett om det sparar för en första bil, högskola eller en förskottsbetalning på ett hus.

Sam Davis, partner / finansiell rådgivare med TBH Global Asset Management, påpekar att finansiella gåvor har meriter än de uppenbara penningbelöningarna. "Föräldrar och morföräldrar bör överväga att göra ekonomiska gåvor eftersom de kan hjälpa barn att uppnå något som annars inte skulle vara möjligt", förklarar Davis. "Det kan innehålla saker som medicinsk skola, som nu har blivit oöverkomliga för många, eller att hjälpa ett barn att komma igenom en kortvarig och svår ekonomisk situation. Det kan emellertid också inkludera saker som resor runt om i världen, vilket kan hjälpa till att förbättra ett barns förståelse för global dynamik. ”

Om din ekonomiska gåva hjälper ett barn att betala för college, resa över hela Europa för sommaren eller gnista ett intresse av att spara och investera, kommer ditt barn eller barnbarn att tacka för att, som Davis noterar, "You Personligen investeras, fysiskt och ekonomiskt, i de saker som är viktiga för dem. "

Sparobligationer

Sparobligationer ger utmärkta ekonomiska gåvor, eftersom de kan växa stadigt genom att tjäna intresse. Riksgäldsinstrument är typer av skuldinstrument som inkluderar statsskuldväxlar, noter, obligationer, statsobligationsskyddade värdepapper (TIPS) och sparobligationer. De flesta statsobligationer kallas "omsättbara" värdepapper, eftersom de kan köpas och säljs på sekundära marknader efter att de har köpts från statsskatten. Sparobligationer skiljer sig från andra statsobligationer på några sätt:

• Sparobligationer är "icke-omsättbara" och kan därför inte handlas på en sekundär marknad.
• Sparobligationer kan ägas av barn; och
• Sparobligationer finns att köpa som gåvor.

Pengarna du betalar för sparobligation är ett lån till regeringarna i USA. I utbyte mot lånet fortsätter besparingsobligationen att tjäna ränta i upp till 30 år. När som helst efter 12 månader kan besparingsobligationen lösas in för sitt nominella värde, plus eventuella räntor som den har tjänat; Om emissionen emellertid löses innan den är fem år kommer du att förlora de senaste tre månadernas intresse.

Sparobligationer finns som serie EE- eller Serie I-obligationer, vilka båda uppbär ränta månadsvis och sammansatt ränta halvårligt. Den största skillnaden mellan de två är den ränta du får.Serie EE-obligationer utfärdade den 1 maj 2005 eller senare, tjänar en fast ränta. Räntan på serie I-obligationer baseras på både en fast avkastning och en variabel halvårsränta, indexerad för inflationen. För att belöna långfristiga obligationsinnehavare garanteras EE-obligationer att fördubblas i värde från emissionskursen senast 20 år efter utfärdandet.

Du kan köpa ett digitalt sparobrev som en gåva via TreasuryDirect-webbplatsen, ett säkert, webbaserat system som drivs av U.S.A. Department of Treasury. Även om processen är lite mer komplicerad än vad som tidigare var när man kunde köpa papperssparande obligationer med hjälp av finansinstitut, här är grunderna för att köpa digitala sparobligationer:

• Gå till www. treasurydirect. gov
• Logga in på ditt TreasuryDirect-konto (eller öppna ett i ditt namn)
• Köp den typ av sparobligation du önskar (Serie EE eller Serie I), i önskad benämning ($ 25 till $ 10 000)
• Leverera besparingsobligationsgåvan till mottagarens TreasuryDirect-konto
• Skriv ut ett presentkort för att ge mottagaren

Du måste känna till mottagarens juridiska namn, Social Security nummer och TreasuryDirect kontonummer. För att ett barn under 18 år ska få ett sparobjekt som gåva måste barnets förälder eller vårdnadshavare skapa ett mindre länkat konto inom sitt eget TreasuryDirect-konto. Om barnets förälder / vårdnadshavare inte skapar ett konto (av vilken anledning som helst), kan du fortfarande köpa obligationen, hålla den i ditt eget konto "Presentförpackning" och överföra det senare.

Anledningen till att du måste ange barnets personnummer är att obligationen gäller för mottagarens årsobligationsgräns - inte din. Den årliga köpgränsen för sparobligationer är en kombinerad $ 10 000 i serie EE-elektroniska obligationer, $ 10 000 i serie I-elektroniska obligationer och $ 5 000 i papper Serie I-obligationer.

529 Bidrag

Det är ingen hemlighet att efter gymnasiet är dyrt. Studiekostnaderna ökar ungefär två gånger inflationen varje år, och trenden förväntas fortsätta. Enligt College Board var den genomsnittliga kostnaden för undervisning och avgifter (inklusive rum och styrelse) för skolåret 2015-2016 $ 9, 410 för offentliga offentliga högskolor, $ 23, 893 för utländska offentliga högskolor och $ 32, 405 för privata icke-vinstdrivande högskolor.

Snabba framåt i ett decennium, och du kan förvänta dig att betala:

• $ 13 929 per år för ett offentligt högskola i staten
• $ 35, 367 per år för en offentlig offentlig högskola
• $ 47 , 967 per år för en privat högskola

Tips : Vill du se en uppskattning av hur mycket det kostar att skicka ditt barn eller barnbarn till college? Använd högskolans besparingsplaner Nätverks högskolekostnadsberäkare.

"En av de bästa sätten att hjälpa ett barn ekonomiskt och begränsa din egen skatteskuld är användningen av 529 högskoleplaner", förklarar Sam Davis, partner / finansiell rådgivare med TBH Global Asset Management. 529 College Savings Planer är skattefördelade planer som tillåter familjer att spara för framtida högskoleutgifter.Dessa är typiskt statliga sponsrade investeringsplaner, och varje stat har olika krav och fördelar, inklusive skattefördelar. Det finns två typer av 529 planer: besparingar och förutbetalda planer.

• 529 sparplaner - Dessa planer fungerar på samma sätt som andra investeringsplaner som 401K och IRA, eftersom dina bidrag placeras i fonder eller andra investeringsprodukter. Som en statssponserad investeringsplan samordnar staten med ett kapitalförvaltningsbolag (till exempel Vanguard) för att hantera investeringen enligt statens planfunktioner. Kontot ägare (dvs. föräldrarna) handlar direkt med kapitalförvaltningsföretaget, snarare det med staten. Den mottagare (ditt barn eller barnbarn) är den person för vilken kontot är upprättat och vem ska använda pengarna för college.
• 529 Förutbetalda studieplaner - Förutbetalda studieplaner, även kallade garanterade besparingsplaner, administreras av stater och högskolor. De tillåter familjer att planera för framtida högskoleutgifter genom förutbetalande undervisning, låsning i dagens kursnivå och programmet betalar framtida högskoleundervisning vid någon av statens behöriga institutioner. Om studenten går till en out-of-state eller privat högskola eller universitet, fördelas lika mycket pengar.

"Jag rekommenderar starkt mina kunder att finansiera 529 planer för de oöverträffade inkomstskatterna", säger Davis. "Trots att avgifterna inte är avdragsgilla för din federala avkastning, blir din investering skatteförskjuten, och utdelningar för att betala för mottagarens högskolekostnader kommer ut federalt skattefria. Regler för 529-tal varierar beroende på stat och jag uppmuntrar alla att förstå deras staters regler. Till exempel kan din egen stat erbjuda några skatteavbrott, såväl (som en avdrag för avdrag för ditt bidrag eller inkomstbefrielse vid uttag) utöver den federala behandlingen. "

Övriga gåvor

Sparobligationer och 529 bidrag är bara två av många olika ekonomiska gåvor som passar barnen. Du kan också överväga att ge:

• Aktier - Du kan överföra aktier du redan äger, eller du kan köpa enskilda aktier via en online-mäklare som stöder presentgåvor (som ShareBuilder eller OneShare).
• IRA Bidrag - Om barnet har tjänat inkomst från ett jobb, kan du finansiera sitt årliga bidrag upp till det tillåtna beloppet.
• Kontanter - Kallt hårdpengar är alltid en välkomstgåva, men det kan vara mest effektivt om det är pengar som öronmärkts för ett visst ändamål, till exempel att betala för bil, sommarläger eller betala ner ett vuxenbarns skuld (såsom studentlån eller kreditkortsskuld).
• Finansiell rådgivning - En resa till en kvalificerad finansiell planerare kan hjälpa till med att små barn förstår värdet av pengar, besparingar och investeringar.

Pengar åt sidan noterar Davis att den enda bästa ekonomiska gåvan du kan ge ett barn är mentorskap. "Det viktigaste du kan ge ditt barn är möjligheten för dem att se och se dig göra bra ekonomiska beslut under ditt liv, säger Davis."Om du inte lär dem om att investera och hur man sparar en del av sin inkomst varje månad så gör du ditt barn en stor missservice. "Mentorskap har en positiv effekt på barnets livslånga finansiella färdigheter, som Davis påpekar," vi ser för närvarande mycket överföringar av pengar (pengar flyttar från en generation till nästa) och många av de personer som arver pengar har lite till ingen förståelse för investeringar och hur man hanterar de ärvda pengarna. De vet hur man spenderar det! "

Bottom Line

För 2016 kan du ge upp till $ 14 000 per år ($ 28 000 om du och din make ger ihop) till så många som du vill, utan några skattekonsekvenser för dig. Eftersom skattelagstiftningen är komplicerad, uppmuntrar Davis familjer att arbeta med kvalificerade skattesekreterare. "Engagera din skatterådgivare på en djup nivå", rekommenderar Davis. "Jag uppmuntrar varje familj att identifiera värdet av deras nuvarande skattesekreterare och förstå om den personen verkligen ser ut på sätt som de lagligt kan spara på sina skatter. I allmänhet antar familjer att de utnyttjar varje tillfälle, och många gånger antas detta inte. "Ett framsäte-tillvägagångssätt kan säkerställa att din familj kan skänka ekonomiska gåvor samtidigt som skattemässiga konsekvenser minimeras.