Det är inte svårt att hitta en 50-något som ställer frågan: "Är jag för gammal för att köpa ett hem? "Svaret är, absolut inte. För några årtionden sedan antogs att alla pensionerade omkring 60 eller 65 år, men idag planerar tre av fyra amerikaner att arbeta tidigare pensionsålder. Med andra ord, vid 50, har du förmodligen många arbetsår kvar, och det betyder inkomster att sätta i ett hem.

Det betyder inte att du ska glömma ålder. Du är inte längre 20; det betyder att finansiella beslut är lite mer komplicerade på vissa sätt men enklare i andra. Om du funderar på att köpa ett hem på 50-talet, tänk igenom dessa problem.

1. Hur stor ett hem behöver du verkligen?

En fråga till människor i 50-talet är om man köper ett nytt hem innebär att du handlar eller handlar. Det är kul att ha råd med ditt drömhus äntligen, men det lönar sig att tänka fram om hur förnuftig en investering är ett stort hem.

Storleken på ditt hem är ett övervägande. Kanske är barnen borta eller kan lämna snart. Tänk på om du vill rengöra, värma, kyla och dekorera flera rum du inte kommer att använda, särskilt när du blir äldre. Å andra sidan kan barnbarn vara en bra anledning att köpa ett större hem. Och självklart, om du hade barn senare i livet, kanske du fortfarande har många år i hemmet.

Oavsett vilka åldrar dina barn är, kommer du inte att fungera för alltid. Om du köper en ny plats på 50-talet, är det troligt att några av dina pensionskassor går till din inteckning. Det är därför du behöver köpa ett hem med en inteckning inom din förmåga att betala senare år. (För en fullständig diskussion om problemen, se Nedsänkning av ditt hem för att sänka kostnaderna och Undvik nedskärningarna i nedläggning vid pensionering .)

2. Skulle en annan hypotyp fungera bättre?

Att köpa ett hem på 20 och 30-talet gör valet av finansiering ganska enkelt: ett 30-årigt inteckning. Det finns inte mycket behov av att överväga något annat, delvis för att du förmodligen inte har de ekonomiska resurserna för att göra en högre betalning.

Men på 50-talet måste du tänka framåt. Du vill inte göra husbetalningar som 80-någonting. Tänk på en 15-årig inteckning eller en av de många andra typerna. Försök att betala av inteckning medan du fortfarande arbetar, särskilt om du planerar att stanna kvar i det där hemmet när du går i pension.

3. Betalar inte hypotekslån mer viktigt än att maximera pensionsbesparingar?

Det kommer att ta ett visst antal crunching och kanske lite hjälp från en betrodd finansiell rådgivare, men maximera pensionsavgifter kan ge dig mer pengar än de pengar du skulle spara genom att betala av din inteckning. Du vet inte vad investeringsmarknaden kommer att göra i framtiden, så var försiktig, men sluta inte tänka på dina pensionsavgifter.Du kan enkelt ha 30 eller 40 år kvar av behövande inkomster.

Försök att inte lita på socialförsäkring som din stora inkomstkälla. Tänk på det som att öka dina andra inkomstkällor från pensionssparande eller pension, om du har turen att ha en.

4. Var kommer du bo?

Alla vet att läget gör skillnad i hemmamarknadspriser, men de flesta vet inte hur mycket av skillnaden. Samma hem i Austin, Texas kan vara mycket mer i San Francisco, till exempel.

Kanske du inte vill göra ett så drastiskt drag, men du kan ofta hitta påfallande stora skillnader i din egen stad. Det grannskap där alla rika människor bor kan vara vackra, men är det värt extrakostnaden?

Var uppmärksam på bekvämligheten: En isolerad stuga i landet kan spara pengar nu, men inte ett så smart val på ett decennium eller två, särskilt om körning blir svårare.

5. Hur är din hälsa?

Om du eller en familjemedlem har minskad hälsa kan du behöva alla pengar du kan få för dessa utgifter. Dessutom kan du inte prognostisera hälsoproblem så se till att det finns tillräckligt med pengar sparade för att lösa dessa problem. Det här är en bra anledning att inte överskrida bostäder.

6. Hur ofta besöker dina barn?

Om din utökade familjestruktur gör det viktigt att ha ett hus med gott om sovrum, kan ett större hem vara meningsfullt. Om de är längre bort och bara besöker varje år eller två, betala för hotellrummen. Det är mycket billigare än att betala inteckning på ett större hem med rum som endast används sällan.

7. Är nu verkligen rätt tid?

Kanske hade du barn senare i livet och de är några år från att flytta ut. Kanske ser du dig själv eller din make i pension inom fem år, och du planerar att flytta till ett varmare klimat. Det är skäl att inte köpa ett nytt hem just nu. Vänta tills barnen lämnar - eller du kommer att gå i pension - och då kan du minska eller flytta. Att gå igenom processen en gång är tillräckligt.

Den andra frågan är självklart att att köpa ett hem oundvikligen medför kostnader. Om du fortfarande har barn på college eller är på väg att skicka dem, är det kanske inte rätt tid att spendera på något annat - om du inte räknar med att använda några av pengarna från att sälja huset till fonden.

Var medveten om att om du nedsätter till ett billigare hus och slutar med mer pengar på dina bank- eller investeringskonton istället för att investera i ett hem, kan du minska ditt barns stödberättigande för ekonomiskt stöd. (För mer om detta, se 5 sätt att få maximal studentfinansiering .)

Bottom Line

Lyssna inte på personer som säger att 50-någonting är för gammalt för att köpa en nytt hus. Ta hänsyn till alla de faktorer du kommer att möta under de närmaste åren och ta tid på ditt beslutsfattande i enlighet med detta. Och försök att inte fastna och göra hypotekslån i 80-talet!