Om det är den amerikanska drömmen att äga ett hem, är det amerikansk mardröm att lämna in för konkurs. I slutet av 2000-talet kollapsade bostadsmarknaden i USA och ekonomin började sitt fria fall. när ekonomin slog botten i mars 2009 mer än 1. 2 miljoner parter hade lämnat in för konkurs inom 12 månader. Sedan det osäkra året som var 2009 har ekonomin gjort en långsam men betydande återhämtning. I november 2016 nådde arbetslösheten en nioårig låg på 4,6%, och den fortsatte att sväva runt den siffra på 4,7% förra månaden. När ekonomin plockar upp låter det nu dags att köpa in i drömmen. Men hur är det med att köpa ett hem efter att du har lämnat in för konkurs?

Steg för steg för att återuppbygga ditt kredit

Tja, du måste visa viss disciplin. Och vissa betala stubbar. Och dansa några steg.

a.) Ta reda på din kreditpoäng. (Ja, det är därför du ser alla TV-annonser som lovar gratis kreditupplysningar.) Enligt lag måste de traditionella tre byråerna Equifax, Experian och TransUnion lämna en gratis rapport en gång per år. När du ser dem ser du några misstag? Om så är fallet, utmana dem på företagets hemsida. Varför är det så viktigt att de får det rätt? Amerikaner som har lämnat in för konkurs har lägre poäng än icke-konkurstyper. Ju högre din kredit värdering desto mindre intresse kommer du att ha på den hypotekslånsbetalningen: 1. 5 till 2 procentenheter mindre. (Se även Vad betyder kreditpoängsintervaller? )

b.) Stanna på ditt jobb: Det visar en potentiell långivare som du är pålitlig.

c.) Uppdatera din kredit: Hämta två eller tre säkrade kreditkort, ladda endast små belopp och håll dem betalda. Ta ut ett litet lån, antingen ett personligt, bil- eller studielån, och betala av det snabbt. Gör aldrig sen betalning. Gör alltid en tidig betalning. Betala alltid din hyra i tid. Stoppa aldrig en check och ständigt stash kontanter i ditt sparkonto. (Se även De bästa kreditkorten efter konkurs .)

Du måste lära dig tålamod: Om det har varit mindre än två år sedan du lämnat in för konkurs väntar du. Om du har förlorat ditt hem till avskärmning är det längre: du måste vänta tre år. Och nedräkningsklockan startar inte när du har laddat den sista rutan på den rörliga van långivaren måste slutföra avskärmning. Efter väntetiden, se till att du är helt beredd att ansöka om ett lån. Fråga dig själv om du har ett bra förhållande mellan skuld och inkomst. Är ditt liv stabilt? (Inga höga medicinska räkningar, till exempel.) Har du en pensionsplan eller tillgångar i en 401 (k)? f)

Först, de goda nyheterna: Om du har gått igenom avskärmning, har fastighetsmäklare och inteckningsmäklare sett dig positivt: du är en motiverad köpare - du har köpt ett hem , och förlorade en, och nu är du tillbaka igen.Du gör vad som helst. Och mer goda nyheter: avskärmning kan vara ditt enda kreditproblem, vilket innebär att du kanske kan rensa röra lite snabbare. g)

Regeringen är här för att hjälpa: Nästan alla utlåningsinstitut - banker, kreditföreningar och hypotekslåner - kommer att arbeta med statligt sponsrade program. Det finns två: Det finns Federal Housing Administration (FHA), och Department of Veterans Affairs (VA), som endast är tillgänglig för veteraner i den hederligt uttömda sorten. h.)

Tillbaka till dåliga nyheter: Om det avskilda lånet stöddes av FHA eller VA, spåras det nu av CAIVRS, en regeringsdatabas. CAIVRS är nästan lika illa som NSA: du är inte berättigad till ett annat statsfinansierat lån tills du har återbetalat regeringen. i.)

Sök före godkännande: Om du har blivit avskärmad måste låntagaren prenumerera på ditt nya bostadslån, så kontrollera med långivaren först innan du börjar sökningen. Faktum är att kolla med ett fastighetsprojekt innan långivaren bara för att du har fyllt i alla rutor. j.)

Storleksfrågor: Förbered dig för att göra en bra storlek på betalning: 10 till 20%. Förbered dig också för ett lån med högre räntor. Och leta inte efter en McMansion: eller Monticello, eller Mount Vernon eller … du får driften. Hitta något överkomligt och mindre glittigt som en äldre lägenhet, en co-op, eller kanske ett husbil. k.)

Skaka släktträdet: Långivaren kanske vill ha en medsignal, och en släkting kan vara villig att medverka. Detta låter givetvis dem ansvariga om du slår av husbetalningar. Se till att de är bekanta med dig, din moral, din ekonomi, din kreditpoäng och din betalningshistorik. Se till att de litar på dig och se till att du inte förstör deras kredit. Men allvarligt, gör bara detta som en sista utväg.

Bottom Line

Inlämning för konkurs suger ägg. Stora, ruttna, strutsägg. Men det betyder inte att du borde ge upp den amerikanska drömmen. Ja, du måste bygga upp din kredit, vilket tar tid och ansträngning. Men det är något du kan jobba med omedelbart för att börja tvätta den fula smaken ur din mun.