Få livförsäkring utan läkarundersökning blir alltmer möjligt. Varför? Eftersom data används på ett sätt som inte är förväntat ens för några år sedan. Du kan nu köpa livförsäkring som räknar dina riskfaktorer med bara databaser och dina svar på några frågor. I stället för att ta dig tid att se en läkare kan du få ett snabbt svar. (För mer, se Livförsäkring utan fysisk examen: Vad är fångsten? )

Livförsäkring utan en medicinsk examen: Det är algoritmerna

Tentor - de irriterande, tidskrävande och ibland smärtsamma medicinska förfarandena - har ersatts av talkräkande algoritmer baserat på dina svar på hälsorelaterade frågor och information som hämtats från en rad olika databaser och andra källor.

Den främsta anledningen till att dessa nya rutiner finns är att vissa människor inte vill gå i besväret med att ha en läkarundersökning och livförsäkringsbolagen har beslutat att samla in mindre information och att få en försäljning är bättre än ingen försäljning alls .

Mindre, men inte billigare

Dessa nyare tekniker har förbättrat livförsäkringsgarantier, men systemet är inte perfekt. I många fall betalar du mer för bekvämligheten av onlineapplikation, även om processen är billigare för leverantörer.

Konkurrensen ändrar dock det. Om du är osäker på din medicinska status eftersom du inte har sett din läkare om några år, behöver du försäkring snabbt eller bara inte gillar tanken på att vara poked och prodded, "no exam" online försäkring kan vara för dig.

Livsförsäkring ingår i två stora kategorier: Terminivån och kontantvärdet (hela livet, det permanenta livet och det rörliga livet är alla typer av kontantvärdesförsäkring). Terminivån ger endast försäkring och är billigare än kontantvärde, vilket inkluderar en besparings- eller investeringsfunktion och erbjuder ofta lån eller delvis överlämnande. (För mer, se

Kontantvärde mot Term Life: Vilket är bäst?

) Typer av "No Exam" Livförsäkring När det gäller "no exam" försäkring finns tre typer :

Förenklad utgåva

finns som term eller kontantvärde för personer i åldrarna 21-65, med förmåner upp till $ 500K. Villkor som är tillgängliga varierar från 10 till 20 år (eller för livet).

• Level Death Benefit Hela livet har en dödsförmån, kostnader som är fasta för livet och bygger kontantvärde. Du kan ansöka via 80 års ålder, men fördelarna är mycket mindre - i området $ 5K till $ 50K.
• Garanterad utgåva är en politik som alla kan få. Dessa policyer har dödliga förmåner mellan $ 5K och $ 25K och är den dyraste "no exam" -politiken som finns tillgänglig.
• Prissättning kan vara komplicerad Generellt sett är datastyrda strategier billigare för företag att skriva, särskilt jämfört med kostnaden för medicinsk analys, som kan vara $ 150 eller mer.Detta borde göra en "no-exam" -politik billigare, men det är inte alltid fallet.

Vissa försäkringsgivare tar ut mer än för en traditionell, examenbaserad policy baserad på teorin om att mindre information ger dem större risk. Det finns också oro för att sjuka kan ansöka på nätet, vilket också ökar risken för företaget.

Det finns villkor

För att mildra risken ställer försäkringsbolag ofta ställning för vem som kan köpa en policy online. Villkor kan omfatta ålder (många systemgränser sökande till de 45 eller yngre) och självrapporterade hälsoproblem.

Eventuellt självständigt tillstånd eller analysresultat som inte passar företagets riskprofil kan leda till att du avvisas för det förenklade godkännandet. I stället skickas du via en vanlig ansökan, inklusive en fullständig läkarundersökning.

Data i detalj

Förutom dina svar på hälsofrågor analyserar online "no exam" -system receptbelagda läkemedel du tar eller har tagit. Algoritmen möjliggör flera användningar för vissa droger och är ganska sofistikerad. Andra data som granskas inkluderar motorfordonsregister, konkurs, straffrättsliga handlingar, professionella licenser, högskoleposter, egendomshandlingar, befogenheter, evictions och till och med skatteansökningar. Förutom hälsotillstånd är de använda algoritmerna främst avsedda för att leta efter tecken på en stabil livsstil, bra kredit och få - om några - insatser med lagen.

En back-up-strategi

Om du är osäker på din hälsotillstånd kanske du vill säkra en online "no exam" -policy som säkerhetskopia innan du ansöker om en traditionell, examenbaserad policy. Om den senare godkänns och du föredrar det, kan du avbryta den du köpte online. Om du avvisas via traditionella medel har du fortfarande sinnesro och vet att din familj är täckt.

Bottom Line

Du kan få tillgång till livförsäkring utan försäkring via din arbetsgivare, varav många erbjuder det som en fördel. I vissa fall kan du lägga till din arbetsgivarplan på egen bekostnad och fortfarande utan examen.

De främsta fördelarna med online livförsäkring är "ingen examen" som behandlar snabbhet och bekvämlighet. Kostnaden kommer ner och kan så småningom också vara en viktig faktor. Som med alla livförsäkringsprodukter är det viktigt att få flera prisnoteringar och jämföra dem.