Om du är en husägare vet du hur skrämmande inteckningsprocessen kan vara. Den består vanligtvis av flera dagar till veckor av fram och tillbaka kommunikation och skickar in dokument via mail, fax eller e-post. Men denna kostsamma och tidskrävande metod ersätts av en effektivare metod med hjälp av teknik.

I den här artikeln kommer vi att se över den traditionella inteckningsprocessen, den nya hypoteksprocessen och de tekniska företagen som tar med denna innovation till hypotekslån och kunder idag.

AD:

Den traditionella vägen

Den traditionella låneprocessen består av flera lager och personer som arbetar inom olika avdelningar på långivarekontoret för att ta en kund från första kontakten till escrow och hypotekslån.

1. Förkvalificering (30-minuters-1-dagars process)

• En kund talar till en låneansvarig och svarar på preliminära frågor angående deras inkomster, skulder, kredit och önskat lån. Lånansvarig tar hänsyn till svaren och berättar för kunden huruvida de ska fortsätta, och i så fall vad kunden kan kvalificera sig för.

AD:

1. Godkännande (2 till 4 veckors process)

• En kund fyller ut och skriver en femsidig, detaljerad låneansökan. Långivaren tar denna ansökan, kör en kreditrapport och ber en kund att lämna in dokumentation som bevis för att stödja sina inkomster och tillgångar. När beviset är mottaget, verifierar en garantist på långivarna kontoret dokumenten och begär mer om det behövs. När hela filen är granskad och verifierad är kundens lån godkänt i väntan på en begäran om en utvärderingsrapport.

AD:

1. Stängning (1 till 2 veckors process)

• Om filen är godkänd skickar långivaren kundfilen till escrow som förbereder lånepaketet och anställer en notarie för att få dokumenten undertecknad och attesterad. Dokumenten levereras sedan tillbaka till escrow, och en formell process för finansiering av lånet börjar. Om allt checkar ut, är escrow det okej att frigöra pengarna till alla berörda parter och registrera transaktionen med länet.

The New Way

Den nya hypotekslånsprocessen består av ett strömlinjeformat arbetsflöde som tar hypotekskunden från första kontakten till försäkringsgivarens dörr inom en timme, vilket minskar hela hypotekslånsprocessen med cirka två veckor.

1. Förkvalificering (1 till 3 minuters process)

• En kund kommer till en långivars webbplats för att svara på några preliminära frågor angående deras inkomster, skulder, kredit och önskat lån. Kunden får information om priser och typer av lån som är tillgängliga för dem utifrån den information som lämnas.

1. Godkännande (20 till 60 minuters process)

• Från långivarens hemsida klickar en kund på en knapp för att ansöka.Istället för en femsidig detaljerad låneansökan tas en kund genom en resa där de svarar på färre frågor än vad traditionellt krävs, medan programvaran som driver applikationen samlar information från tredje parts datakällor för att fylla i ansökan. Kunden verifierar informationen, e-signerar dokumenten och bemyndigar långivaren att köra en kreditrapport.
• Programvaran tar sedan ansökan och kommunicerar med långivarens automatiserade försäkringssystem. Den automatiserade försäkringsgivaren visar en lista över obligatoriska dokument som kunden behöver ge bevis för att stödja sina intäkter och tillgångar. Vid denna tidpunkt kan kunden importera sina kontoutdrag direkt med hjälp av programvaran och ladda upp bilder och filer för att möta långivarens övriga krav. De uppladdade dokumenten verifieras med hjälp av OCR-teknik (Optical Character Recognition) och ett godkännande i väntan på en utvärderingsrapport utfärdas till kunden.

1. Stängning (1 till 2 veckor)

• Denna process är inte så annorlunda än den traditionella inteckningsprocessen. Eftersom denna del av processen är känslig och involverar flera parter för att säkerställa titeln, verifiera dokument, registrera transaktioner och släppa medel baserat på statliga och federala bestämmelser har teknikföretag haft svårt att få styrande organ att tillåta digital notarisering av lånehandlingar och transaktionsinspelningar, till exempel. Med det sagt. Automatiseringen av stängningsprocessen ligger emellertid inte långt efter automatiseringen av godkännandeprocessen.

Tekniska företag involverade i förändringen

Under de närmaste åren kommer dussintals finansiella teknikföretag att uppträda för att tillgodose långivare som försöker automatisera låneprocessen för sin växande, tekniskt kunniga kundbas. Idag finns det några teknikföretag som gör det möjligt för långivare att ge sina kunder denna nya och exceptionella användarupplevelse. Blend Labs, BeSmartee och Roostify, som är baserade i Kalifornien, är de tre första stora aktörerna som kommer fram från teknikindustrin med sina egna unika lösningar för att effektivisera hypoteksprocessen för långivare och deras kunder.

Bottom Line

Eftersom fler långivare kommer att inse fördelarna med tids- och kostnadsbesparingar genom att implementera dessa typer av strömlinjeformad teknik i sina processer förväntas de tekniska företagen som diskuteras ovan, och andra, spela mycket viktigare roll i störningen av ett äldre äldre bolånsystem. Den traditionella bolånsektorn kan ofta vara stel, tidskrävande och dyr att driva. I slutändan kan vi förvänta oss att vi ser framöver och långsiktiga kostnader för att finansiera ett hypotekslån reducerat för framtida lånekunder.

Upplysning: Författaren är medstifter av BeSmartee, en digital hypotekslån.