Det genomsnittliga paret måste betala 220 000 dollar i sjukvårdskostnader i pension, enligt Fidelity Investments. Med ett hälsokostkonto eller HSA, om du skulle bidra med maximalt i 10 år som familj, kan du sätta en $ 66, 500 dent i den genomsnittliga förväntade kostnaden. Och detta inkluderar inte ränta eller kapital appreciering som uppnåtts under den tidsramen. Dessutom, så länge du slutar bidra med sex månader innan du byter till Medicare, kommer du att kunna undvika skattepåföljder. Men det är inte den enda skatteförmånen, eller den enda fördelen för HSAs i allmänhet. Å andra sidan finns det också negativ. Mycket kommer att bero på din situation.

HSA Fördelar

Det ultimata målet med en HSA är att anmäla sig tidigt, hålla medicinska kostnader låga, bidra regelbundet och dra av sig skattefri vid pensionering för att betala kvalificerade sjukvårdskostnader . De tillåtna bidragen under de senaste 10 åren har ökat avsevärt. (För mer, se:

IRS-uppsättningar 2016 HSA-avdragsgränser .) 2005 Bidragsgränser

2015 Bidragsgränser	Singel
$ 2, 650	$ 3, 350	Familj
$ 5, 250	$ 6, 650	Catch-Up (55 år eller äldre, singel eller familj)
$ 600	$ 1 000	Dina bidrag kan placeras i aktier, obligationer, cd-skivor, fonder, fastigheter, anteckningar, ädelmetaller med mera. De kan inte investeras i livförsäkring och samlarobjekt. För att kunna ta ut pengar vid pensionering kan du använda betalkort, checkar eller en ersättningsprocess. Oavsett vilken form av återkallelse du använder, var noga med att behålla alla kvitton för att kunna tillhandahålla internrevisionstjänsten (IRS) dokumentation vid behov. Detta hjälper dig att undvika en eventuell skattepåföljd.

Förutom de ökade bidragsgränserna och olika former av uttag, finns här en snabb lista över andra HSA-fördelar. (Mer information finns i

Health-Savings Accounts .) Skattefri så länge som pengar används för sjukvårdskostnader (20% straff och inkomstskatt betalas om pengar används för icke-medicinska kostnader, men det finns ingen påföljd för återkallelse för icke-medicinska kostnader om du är över 65 år, men du kommer fortfarande betala inkomstskatt).

• Bidrag inte beskattade.
• Enligt PricewaterhouseCoopers gör 84% av arbetsgivarna skattefria avgifter.
• En HSA ägs av individen.
• Fonderna rullar över och ackumuleras år till år så att du kan använda pengar från tidigare år för kvalificerade sjukvårdskostnader (till skillnad från flexibla utgifterna finns det ingen specifik tidsram för inlåning).
• Perfekt för någon med hög självrisk. (För mer, se:
• Höginkomstförmåner från ett hälsokostkonto .) HSA Nackdelar

Inte alla är positiva till hälsokravskonton.Exempelvis är konsumentunionen och den amerikanska folkhälsoorganisationen motsatta. Deras vinkel är att HSAs bara gynnar de unga och friska och att de driver upp kostnader för vården för andra. Det är sant att HSAs används främst av lägre, medelinkomst och medelinkomstkonsumenter. Låginkomstkonsumenter har inte råd med avgifterna och ser inte skatteavbrotten. HSAs är inte avsedda för personer som inte kan betala hög självrisk.

Den ursprungliga planen, när George W. Bush godkände hälsa sparredovisning den 8 december 2003 (trädde i kraft den 1 januari 2004), var att utbudet och efterfrågan på hälso- och sjukvård skulle drivas av konsumenten för att kontrollera hälsan vårdinflationen. HSAs har inte uppnått det målet, men de drar nytta av vissa konsumenter, som än en gång beror på enskilda (eller familj) omständigheter. Det bör också noteras att Alabama, New Jersey och Kalifornien inte tillåter avdrag för hälsokravskonton för statliga inkomstskatter. (För mer, se:

Fördelar och nackdelar med ett hälsokostkonto .) Ett annat potentiellt negativt är att vissa människor antingen håller sig för mycket på medicinska utgifter, eller de kommer att spendera för mycket. I det tidigare scenariot är individen inte förebyggande, vilket är det bästa sättet att spara medicinska kostnader på vägen. I det senare fallet kan utgifter för mycket inte lämna tillräckligt med pengar för att täcka kostnaderna i framtiden, vilket skulle besegra syftet att använda en HSA.

Risker

Det finns emellertid andra risker som lurar i borsten, vilket de flesta inte kommer att se. Den goda nyheten är att HSA-bidrag ofta läggs i kontanter i FDIC-försäkrade banker. Detta kommer att möjliggöra små räntevinster genom åren. Andra HSA-leverantörer kommer att placera dina pengar i småkapitalstockar, obligationer, ädla metaller, fonder och / eller fastigheter. Detta kommer att ge mycket högre risk och möjligheten att dina pengar går förlorade. När det gäller småkapitalstockar och ädelmetaller är riskerna extremt höga vid denna tidpunkt och kommer att förbli så sätt under överskådlig framtid. Fastighetsinvesteringar beror på vilken typ av fastigheter och det område som investeras i. Marknaden är segmenterad för tillfället, med vissa fickor i bubbla och andra ger värde. (För mer, se:

Vem säkerhetskopierar FDIC? ) När det gäller obligationer, håll fast vid investment grade. Lösningen på risker: hitta en HSA-leverantör som lägger dina pengar i en FDIC-försäkrad bank. Räntan kan vara låg, men små vinster får alltid trumfförluster.

Bottom Line

Ett hälsokonto är inte för alla. Om du är rätt ålder, i rätt inkomstkonsol, kommer du inte att överskrida eller underbära, ta dig tid att undersöka rätt leverantör. Kom ihåg att sluta bidra med sex månader innan du byter till Medicare, då kan du dra nytta av de ökade bidragsgränserna och skatteförmånerna. (Mer information finns i

Jämförelse av hälsobesparingar och flexibla utgifter för konton .)