Många finansiella rådgivare väljer att fokusera på en eller demografisk segment av befolkningen från vilken de bygger sina kunder. En viktig grupp som ofta blir förbisedd är medlemmar i den amerikanska militären som går i pension eller skiljer sig från tjänsten. I många fall har de här tjänstemännen blivit riktade mot predatory långivare och säljare som ofta lyckas sätta dem djupt i skuld och förstöra sina kreditpoäng. Även de som hanterar sina pengar väl är ofta oförberedda för den ekonomiska övergång som de kommer att möta när de går in i det civila livet.

Två kategorier

Även om det givetvis finns undantag, kan förmodligen majoriteten av avgångstjänstemän delas in i två allmänna grupper. Den första gruppen består av de yngre enlistedsna som gick med i militären efter gymnasiet och går för första gången som vuxna till det civila livet. Denna grupp har ofta hävdat betydande skulder, såsom billån, kreditkortsaldor, akutmottagningslån från Army Community Service Department och andra konsumentlån. Många av dem i den här kategorin fick aldrig mer än en kortvarig ekonomisk utbildning av något slag medan de var i tjänsten (eller betalade lite eller ingen uppmärksamhet åt vad som gavs). De är ofta omedvetna om vad deras kreditpoäng är eller hur det kommer att påverka dem när de börjar leta efter ett jobb, särskilt en som kräver säkerhetsavstånd. Många av dem har inga besparingar av något slag och har gett lite tankar om vad deras månatliga levnadskostnader kommer att vara när de lämnar. Rådgivare som stöter på kunder i denna kategori är förmodligen klokt att främst fokusera på att utbilda dem i hur man skapar och underhåller en budget, använder sina GI Bill och andra veteraners fördelar klokt och kanske hänvisar dem till en lokal kreditrådgivningstjänst om det behövs. (För relaterad läsning, se: Franchise möjligheter för USA: s tjänstemedlemmar .)

Överlevnadsförmåner: Att välja ut?

Det finns självklart några tjänstemän och senioranställd personal som också kämpar ekonomiskt på grund av skilsmässa eller ekonomisk missförvaltning, men en stor andel av dem står inför en helt annan uppsättning frågor än deras lägre motsvarigheter. De som erhåller ålderspension kommer automatiskt att tilldelas efterlevande ryttare (SBP) om de är gifta, vilket minskar deras månatliga pension med 6,5%. Deras efterlevande make kommer då att få 55% av det belopp som veteranen tidigare fått varje månad tills han eller hon dör. Denna ryttare är dock extremt dyr för högre tjänstemän som normalt tar emot pensioner på flera tusen dollar per månad och betraktas också som skattepliktig inkomst av IRS och många stater.

Ju längre veteranen bor desto mindre blir överlevaren betalad. Till exempel, par där veterinären bor för att vara 85 med en make som dör två år senare fick inte mycket för sina pengar. I de flesta fall kommer de som erhåller ålderspension att vara bättre att ha sin make att skriva ut att avstå från denna ryttare och använda extrainkomsterna för att köpa en livförsäkring. Detta har flera fördelar jämfört med SBP, eftersom det ofta blir billigare och betalar ut en skattefri dödsersättning i form av en enstaka summa, som antingen kommer att förbli konstant eller växa så länge som policyn gäller, beroende på vilken typ av täckning som är vald. Naturligtvis är det rätta valet här inte detsamma för alla, och det här är ett mycket bra tillfälle för rådgivare att skapa en övergripande plan för kunder som står inför detta dilemma, eftersom det här kan tillåta kunder att se hur olika scenarier här kan spela ut. Till exempel kan planen visa vad som skulle hända om paret väljer att bära SBP och veteranen dör i 5, 15 och 30 år från och med då jämföra det med vad som skulle hända om veterinären dog vid dessa tillfällen med term eller permanent livförsäkring i stället. I många fall är det bästa valet om veterinären dör mycket snart inte det bästa valet om han eller hon dör från ålderdom, så en sannolikhetsfaktor bör beaktas för detta.

Pensionsplanering

Tjänsteleverantörer som har deltagit i TSP-besparingsplanen är ofta omedvetna om vad deras alternativ är när de skiljer sig från tjänsten och många av dem inser inte att det kan vara fördelar med att rulla deras planer över till en IRA eller pensionsplanen för företaget som de går till jobbar i den privata sektorn när de lämnar. Även om många av dem vill ta en inkomstström från sina planer efter att de slutat arbeta, har militären nyligen nyligen börjat förklara fördelarna med strategier som sträcker IRAs och Roth-omvandlingar till dem för vilka den gäller. Veteraner som vill få en garanterad inkomstströmm från sina planer efter att de slutat arbeta måste också förstå att den kvalificerade livränta som de kan köpa inom TSP inte erbjuder många av fördelarna med moderna livräntaavtal. De flesta kommersiella operatörer tillhandahåller nu funktioner som inkomstköpare, en dubbel utbetalning för hanterad vård eller en upp-bonus som betalas in i kontraktet vid inköp.

De som får ålderspension kan också finna sig inte kunna göra direkta bidrag till en Roth IRA eftersom deras inkomster är för höga när de kombinerar sin pensionsinkomst med vad de nu gör som civila. Rådgivare måste visa dem hur man använder Roth-konverteringsbrutet för att göra Roth-bidrag genom att öppna traditionella IRA och göra oavsiktliga avgifter och sedan konvertera dem till Roth IRA. Detta har använts som en bakdörrsstrategi sedan 2010, då kongressen lyfte gränsen för $ 100, 000 AGI för Roth-omvandlingar. (För mer, se: Konvertera en IRA-annuitet till en Roth: Känn reglerna .)

Skatteplanering

Skatteavdrag kan också vara en stor justering i vissa fall, eftersom de flesta tjänstemän får en eller flera skattefria ersättningar utöver deras grundlön när de är i tjänst. Liksom med Roth IRA-bidrag kan denna fråga också kompenseras av tilläggsinkomsten från ålderspension. . Försäkring och andra förmåner Även om den lön som militära tjänstemän mottar ofta ligger under den civila lön för motsvarande arbete, De fördelar som de får när de tjänar är oöverträffade. Det är självklart inte alltid fallet inom den privata sektorn, så se till att dina kunder som håller på att gå in i det civila livet är beredda för denna förändring. De som får ålderspension kan vilja ägna några månader av denna lön till ett sparkonto för att täcka alla tillämpliga självrisker och andra utgifter som inte kommer att täckas av deras nya hälso-, tand-, visions- eller handikapppolicy . Rådgivare måste också försäkra sig om att veterinärer noggrant förstår Veterans administrationens fördelar och vad de kan få med dem. (För mer, se:

VA Mortgages Unika Fördelar

.) Bottom Line Många veteraner som har tjänat vårt land är inte förberedda för den ekonomiska verkligheten som väntar på dem efter att de har separerat eller avgå. Vissa av dem behöver utbildning i grundfinansiering, medan andra står inför mer komplicerade problem. Men rådgivare som tar sig tid att betjäna dem effektivt kan räkna med att ha dem som kunder under lång tid framöver. (För närliggande läsning, se:

Hur mycket kostar det att vara en hjälte?

) Nedan hittar du en omfattande lista över finansiella resursplaner för online för både veteraner och civila. Budgetering / Finansiella planeringswebbplatser

www. mynta. com (gratis, måste bara lägga upp annonserna)

www. Yodlee. com (lite mer användarvänlig än mint)

www. LearnVest. com (erbjuder också avlägsen finansiell planering)

www. personalcapital. com (erbjuder även kapitalförvaltning för rika kunder)

www. futureadvisor. com (en ny som har godkänts av mint.com och Wall Street Journal)

www. frugalsoldier. com (en bra källa till tips för att spara pengar)

www. feedthepig. org (en bra allmän webbplats för att spara och hantera pengar)

www. smartypig. com (en webbplats som hjälper dig att uppnå specifika besparingsmål)

Kreditpoäng / Rapportera webbplatser

www. Annual. com (en gratis kreditrapport från varje större byrå varje år)

www. VantageScore. com (alternativ kreditpoäng)

www. MyFICO. com (kom hit för information och svar om din kredit värdering)

www. Quizzle. com (gratis kredit värdering och rapport, inte särskilt användarvänlig)

www. creditkarma. com (Free Transunion-poäng och rapport, mycket lättare att använda)

www. optoutprescreen. com (för att avstå från förskriven kredit erbjudanden)

www. creditcardeducation. com (pedagogiska och praktiska kreditkortsresurser)

// www.usa. gov / ämnen / pengar / kredit / kredit-kort. shtml (kreditkortsutbildning)

// www. federalreserve. gov / kreditkort (mer kreditkortsutbildning)

www. militarysaves. org (praktisk webbplats för att få gratis poäng och rapport)

Allmän finansiell utbildning webbplats

www. Investopedia. com (en av de bästa finansutbildningswebbsidorna på nätet)

www. mina pengar. gov (från dina vänner med Uncle Sam)

www. consumerfinance. gov (konsumentfinans utbildning)

www. retirementplans. org (Grundläggande information om IRA och pensionsplaner)

www. veteransfinancialcoalition. org (en grupp organisationer som fokuserar på finansiell utbildning och konsumentskydd av veteraner)

www. moneychimp. com (Omfattar några användbara koncept om avkastning på investeringar)

www. mina pengar. gov (Regeringens webbplats som täcker allmän ekonomisk utbildning)

Hälso- och sjukvård / Hypotekslån

www. va. gov

www. sjukvård. gov

www. militaryonesource. mil

Navy Federal Credit Union - hypotekslån

Freddie Mac - hemköpsresurser

Studentlån / Finansiella Hjälpsidor

FinAid (Student Financial Support Guide)

Sallie Mae www. studentloans. gov (federala studenthjälpmedel)

Federal Student Aid - FAFSA (via U. Department of Education)

Survivor Benefit Plan Link

Militärkompensationsinformation - Överlevnadsförmåner (via Försvarsministeriets kontor )

Kostnad för levnadsjämförelser

www. Bankrate. com (massor av bra verktyg och resurser)

www. bestplaces. netto (en av de bästa platserna för detta ämne, från fastigheter till skatter)

Sparsamhetssparande plan

www. tsk. gov (den officiella TSP-webbplatsen)

www. tsptalk. com (för dem som söker högre avkastning för högre risker)

YouTube-kanal med pedagogiska videor om olika aspekter av TSP

Försvarsmaktens IRS-skatteguide

IRS-sida för medlemmar av väpnade tjänster

Sociala sidor

Säkerhetsadministrationens hemsida

Säkerhetstidsplanering (information och kalkylator om när fordringar ska gälla)

TICKERSYMBOLER FÖR TSP FOND EKVIVALENTER:

www. iShares. com

G FUND - IEF

IEFiSh 7-10 Trs Bd106. 52 + 0. 14%

Skapat med Highstock 4. 2. 6

- IShares 7-10 ÅRSREDOVISNINGSFOND F FUND - AGG AGGiSh Cr US Ag Bd109. 56 + 0. 10% Skapat med Highstock 4. 2. 6

- iShares BARCLAY CAPITAL AGGREGATE BOND FUND C FOND - IVV IVViShs Cr S & P500260. 61 + 0. 17% Skapat med Highstock 4. 2. 6

- iShares S & P 500 FOND S FOND - IWR IWRiShs Rsl MidCp201. 47 + 0. 33% Skapat med Highstock 4. 2. 6

- iShares RUSSELL MID-CAP FUND IWM IWMiSh Russ 2000148. 77 + 0. 11% Skapat med Highstock 4. 2. 6

- iShares RUSSELL 2000 FOND ITOT ITOTiShs CoS & PT ETF59. 31 + 0. 19% Skapat med Highstock 4. 2. 6

- iShares S & P TOTALT U S LAGSMARKNADSFOND IWV IWViSh Russl 3000153. 39 + 0. 19% Skapat med Highstock 4. 2. 6

- iShares RUSSELL 3000 FUND I FUND - EFA EFAiSh MSCI EAFE69.83 + 0. 04% Skapat med Highstock 4. 2. 6

- iShares MORGAN STANLEY CAPITAL INDEX EUROPE, AUSTRAILASIEN OCH FAR EAST FUNDEN