För det första finns det något du borde veta om de poäng du får från gratis kreditvärdestjänster: De brukar inte vara samma FICO-poäng som långivare drar. De gratis poängen kallas ibland "jämställdhetsresultat" eller "utbildningsresultat" (och därmed "FAKO" poäng). I den här artikeln undersöker vi orsakerna till skillnaderna mellan de gratis poängen du kan få från webbplatser som Credit Karma, Quizzle, Credit Sesame, Credit. com och vissa kreditkortsföretag och kreditpoäng som långivare använder. (Läs mer om dessa webbplatser i Toppwebbplatser för att kontrollera gratis kreditpoäng .)

Långivare använder skräddarsydda kreditresultat

Låt oss först rätta upp en missuppfattning. De fria kreditpoängen är faktiskt verkliga. Men av flera skäl kan de bara ge dig en allmän uppfattning om var du står med en viss borgenär.

Olika långivare drar olika kreditpoäng och ibland anpassas dessa poäng specifikt till den typ av lån du ansöker om. TransUnions kontohanteringsmodell är till exempel utformad för att hjälpa institutioner att utvärdera sina befintliga konton, identifiera sina mest lönsamma kontoinnehavare och urskilja vilka kontoinnehavare som är mest sannolika att bli brottslingar. medan TransUnion New Account Score, som är tillgängligt gratis från Credit Karma, hjälper finansinstitut att identifiera den risk som potentiella kunder ställer. TransUnion har även kredit värderingsmodeller för specifika typer av långivare och fordringsägare, som auto långivare och verktyg företag.

Experian har också olika scoring modeller. Experian National Equivalency Score, som är tillgängligt för kunderna på den kostnadsfria kreditvärderingswebbplatsen Credit Sesame, är en poäng som finansiella institut använder för att skärpa sina erbjudandeförfrågningslistor, utvärdera lån och kreditapplikationer och identifiera möjligheter att sälja mer finansiella produkter till befintliga kunder. Denna poäng kan sträcka sig från en låg av 360 till en hög av 840, medan FICO-poängen sträcker sig från 300 till 850. Equifax erbjuder även anpassade kreditvärdemodeller. Det enda sättet att ta reda på det exakta värdet en viss långivare ser för dig är att faktiskt ansöka om det lånet.

Varje kreditbyrå har olika data

En annan begränsning att få din kreditpoäng från endast en källa är att din poäng med var och en av de tre kreditgivningsbyråerna vanligtvis är annorlunda. De olika poängen beror på variationer i vilka byråer som kreditgivare och långivare rapporterar din verksamhet till. Långivare kan välja om man ska rapportera till en, två eller alla tre av de tre stora kreditbyråerna, eller de kan välja att inte rapportera alls. Dessutom väger varje byrå uppgifterna i din kreditrapport något annorlunda när du beräknar din kreditpoäng.Vidare kan en långivare dra dina poäng från alla tre kreditbyråer, eller det kan bara dra en. När du bara känner din poäng med en byrå ser du inte hela bilden.

Vissa långivare använder VantageScore, inte FICO

VantageScore, som är tillgängligt för kunder på den gratis kreditvärderingswebbplatsen Credit Karma, är en nyare poängmodell skapad av ett samarbete mellan de tre stora kreditbyråerna. De ville skapa ett poäng som är mer konsekvent från en byrå till nästa och mer exakt jämfört med traditionella FICO-poäng. Medan VantageScore inte är nästan lika vanligt som den traditionella FICO-poängen, som 90% av långivarna använder, kan den fånga på grund av de sätt på vilka den utgör bristerna i de traditionella modellerna. Enligt VantageScore-bolaget använder sju av de 10 bästa finansinstituten, åtta av de 10 bästa kreditkortsutgivarna, sex av de 10 största långivarna och alla de fem största hypotekslånen att använda denna poäng för något ändamål. En viktig väg i vilken denna poäng skiljer sig från traditionella FICO-poäng är att den innehåller konsumenter som annars inte skulle ha kreditpoäng eftersom deras kredithistorier är för nya eller för att de använder kredit för sällan. Det utesluter även inkassokonton som har blivit betalda.

Den ursprungliga VantageScore sträcker sig från 501 till 990 och ger också konsumenterna en bokstavskvalitet från A till F. Den nyaste modellen, VantageScore 3.0, gör att konsumenterna använder ett intervall från 300 till 850, precis som ett FICO-poäng. VantageScore 3. 0 är tillgänglig för kunder på den gratis kreditvärdeswebbplatsen Quizzle. Båda dessa VantageScores tilldelar olika vikter till de fem faktorer som bestämmer din kreditpoäng jämfört med traditionella FICO-poäng.

Olika poängmetoder tilldelar olika viktningar till de faktorer som bestämmer din kreditpoäng:

VantageScore och VantageScore 3. 0 kriterier, rankad

Betalningshistorik (32%)

Kreditutnyttjande (23%) > Kreditsaldo (15%)

Kredithöjd (13%)

Nyckeltal (10%)

Tillgänglig kredit (7%)

FICO Poängkriterier, rankad

Betalningshistorik %)

Skulder (30%)

Kredithistorikens längd (15%)

Ny kredit (10%)

Typ av kredit i bruk (10%)

Precis som var och en av De tre stora kreditbyråerna utfärdar sitt eget FICO-poäng baserat på konsumentens information med det byrået. Varje av de tre stora kreditbyråerna utfärdar sin egen VantageScore baserat på konsumentens information med det här byrået. En VantageScore från TransUnion kommer att vara densamma som en VantageScore från Equifax om både TransUnion och Equifax innehåller identisk information på en konsument. Eftersom det vanligtvis är skillnader i den information som rapporteras till varje byrå, kan konsumenterna fortfarande ha olika VantageScores, precis som de kan ha olika FICO-poäng.

Bottom Line

Med alla gratis kreditpoäng är det viktigt att förstå begränsningarna för vad du får - viktigast av allt att poängen du ser kanske inte är samma som en långivare eller borgenär kommer att använda när du bestämmer om du ska ta dig som kund.Den bästa typen av gratis kreditpoäng att få är ett faktiskt FICO-poäng från Experian, Equifax eller TransUnion, eftersom det här är de värderingar som de flesta långivare använder. Fortfarande vet du inte exakt vilken poäng en viss långivare använder om du inte ansöker om ett visst lån.

Upplysningar: Författaren har inga innehav i något av de företag som nämns i denna artikel.