I dagens bankmiljö kommer beslutet att erbjuda dig ett lån eller ge dig ett kreditkort ibland ner till en enkel sak: din kreditpoäng.

På grundval av information i din kreditrapport ger detta numeriska betyg ett enkelt sätt att bedöma din risk för att du har försummat på ett lån. Inte undra på att konsumenterna är ivriga att lära sig sina poäng - och om möjligt, gratis.

Undvik att bli infångad

Under de senaste åren har en mängd webbplatser slagit upp sig och hävdar att de erbjuder poäng utan kostnad. Men det finns ett stort problem med många av dem: De är faktiskt inte lediga.

När besökare registrerar sig registreras de, oavsiktligt, i en kreditövervakningstjänst som tar ut en månadsavgift. Under 2010 försökte Federal Trade Commission att klämma fast på denna praxis. Det krävdes "fria" webbplatser för att ge en varning om att enligt federal lag är den enda auktoriserade källan för kostnadsfria rapporter www. Annual. com.

Ändå har företag för kreditspårning handskas manövrerat kring dessa anmälningar. Freecreditreport. com (se De bästa ställena att få en gratis kreditrapport eller rapport ), kanske de mest kända av dessa företag, började erbjuda kreditpoäng för $ 1 (vilket det ger till välgörenhet) för att undvika FTC regel. Konsumenter som begär sin poäng får en prenumeration på Experian Credit Tracker-tjänsten (se Fördelar och nackdelar med kreditövervakningstjänster ). Om de inte avbryter det inom sju dagar debiteras de 21 dollar. 95 per månad.

Detta är verkligen inte den enda platsen som har anklagats för vilseledande kunder. I 2014 är det företag som driver FreeScoreOnline. com och FreeScore360. com gick med på att ersätta kunder 22 miljoner dollar som en del av en överenskommelse med FTC och andra käranden.

Medan det är riktigt gratis

Medan vissa webbplatser använder uttrycket "fria" liberalt, finns det faktiskt fler ställen än någonsin för att få en riktigt kostnadsfri kreditrapport. Credit Sesame, Credit Karma och Quizzle är några av de bättre kända leverantörerna.

I stället för att tjäna pengar direkt från konsumenterna samlar företag som dessa antingen reklamintäkter eller tar ut sina utlåningspartner en avgift när de får en ny kund genom webbplatsen.

Om du väntar på en fångst, är det här: Den numeriska betyg som dessa webbplatser tillhandahåller är inte det FICO-poäng som de flesta banker är beroende av för att göra lånebeslut. Medan företagen använder samma grundläggande information från dina kreditrapporter använder de en något annorlunda matematisk formel för att beräkna poängen.

Det är inte att säga att icke-FICO-poäng inte är värdefulla. De är fortfarande användbara för att spåra övergripande trender i din kredit och ger i allmänhet en approximation av vad långivare använder.

Om du är intresserad av att se ditt faktiska FICO-betyg, kanske du vill kolla med ditt kreditkortsföretag. Ett växande antal emittenter har börjat erbjuda gratis offert som ett sätt att locka nya kunder. Exempel på detta är Discover It, Chase Slate och Barclaycard Rewards MasterCard.

Alla andra kan behöva betala om de vill ha deras faktiska FICO-poäng genom att besöka myFICO. com. Webbplatsen erbjuder tre paket - några är månatliga, vissa är engångsrapporter - som sträcker sig från 19 dollar. 95 till $ 59. 85. Ju högre upp du går, desto fler funktioner får du. I stället för en kreditrapport från en byrå, får du alltså tre med mellannivå och toppnivåprodukter.

Vill du bara läsa din kreditrapport utan att se din poäng? Du kan göra det en gång om året, helt gratis, på www. Annual. com. Det fina med den här statens sanktionerade webbplats är att du kan begära rapporter från alla tre byråer: Experian, Equifax och TransUnion. Eftersom vissa banker använder endast en eller två av rapporterna för att göra utlåningsbeslut, är det alltid en bra idé att se till att alla tre innehåller korrekt information om din lånehistorik.

Bottom Line

Medan FTC har försökt öka öppenheten, har vissa webbplatser som erbjuder "gratis" kreditpoäng funnits kring dessa regler. Om en webbplats frågar efter ditt kreditkort innan du ger poäng, förvänta dig att hitta en avgift på din faktura för länge.