För många kan förlust av en make vara en av de mest traumatiska händelserna i deras liv. År av komfort och kompisskap ersätts plötsligt med en kall ensamhet som kan tyckas överväldigande mycket av tiden. Och tyvärr kan de juridiska och ekonomiska konsekvenserna av änkeskapet vara lika överväldigande i många fall, speciellt för dem vars avlidna make tidigare uppträdde som poängperson när det gällde världsliga affärer. Men de som står inför detta dilemma har många resurser som de kan använda för att navigera i sina nuvarande omständigheter och skydda sig själva och deras arvingar. (För mer, se: Finansiella planerare: Specialisera på pensionärer .)

Stödsystem

Det första steget som änkor eller änklingar borde ta vid omprövning av en fastighetsplan är att hitta någon som de litar på att luta sig vid om det behövs. Att namnge nya mottagare och omregistrera tillgångar som titelhandlingar och bankkonton kan vara mer smärtsamt än det kan förefalla på förhand. Många överlevande kämpar med detta och behöver ha någon annan där för moraliskt stöd för att få igenom det nödvändiga pappersarbetet och upprätthålla deras lugn. Det kan också vara klokt att ha en betrodd vän eller professionell present om överlevaren behöver fatta stora ekonomiska beslut för att säkerställa att tydligt tänkande råder och överlevandens bästa intressen följs noga. (För mer, se: Förstå egendomsaktioner .)

Naturligtvis börjar någon fastighetsplan med en kompetent fastighetsplanerare och / eller finansiell rådgivare. Financial Planning Association och Certified Financial Planner Board of Standards webbplatser erbjuder sökfunktioner för dem som behöver hjälp med att hitta någon som är kvalificerad att hjälpa dem. När en rådgivare väljs, kan den riktiga planeringsprocessen påbörjas. (För mer, se: Top 7 Estate Planning Mistakes .)

Utarbeta en plan

Den rätta fastighetsplanen för en efterlevande make kommer i stor utsträckning att vara beroende av framtida livsmål och omständigheter hos änken eller änkaren. Om det är troligt att den här personen kommer att gifta sig vid någon tidpunkt kommer planen sannolikt att vara mer tillfällig i naturen än för någon som sannolikt kommer att förbli singel då och då. Den första frågan som antagligen bör tas upp är skyddet av barn eller andra beroende personer för vilka överlevaren är ansvarig. En ny alternativ eller kontingent vårdnadshavare bör namnges för att ersätta den överlevande om något skulle hända med honom eller henne, och en ny vilja ska skapas så snart som möjligt för att återspegla detta. Samtliga nuvarande förtroendehandlingar och andra medicinska eller varaktiga befogenheter bör också uppdateras för att avlägsna den avlidne och namnge eventuella nya mottagare eller andra parter som nu ska bli involverade. Överlevaren kommer sannolikt att behöva uppdatera sina förmånstagare på livförsäkringar, pensionsplaner och andra finansiella konton som skulle överlåtas till den avlidne, och alla gemensamma konton och tillgångar måste också ombokas i enlighet med detta.(För mer, se: Varför din vilja ska beteckna utvalda stödmottagare .)

Fordringar kan också behöva lämnas in med socialförsäkring eller det företag för vilket den avlidne om han eller hon samlade in en pension som kom med överlevnadsförmån. Anmälan måste göras till alla finansinstitut eller pensionsplanen som innehas av den avlidnes tillgångar där den överlevande också namngav mottagaren. Och överlevande som nu har tillgångar med namn i deras namn som överstiger de sammanslagna krediterna för sig själva och deras tidigare makar kommer att behöva göra ytterligare planering för att undvika boendeskatt. Ett årligt presentationsprogram kan vara nödvändigt för att minska skattepliktiga fastigheter under tröskeln. ) Om den avlidne maken var en sofistikerad investerare och fattade alla investeringsbeslut för paret, kan en portföljrevision vara i ordning. Överlevandens investeringsmål och risk tolerans kan vara väldigt annorlunda än när den avlidne fortfarande var närvarande. Till exempel, om paret hade levt av den avlidna makans resultat, kan överlevaren nu behöva börja dra inkomst från en portfölj som helt och hållet var inriktad på tillväxt. Ett beslut måste också fattas om vad man ska göra med livförsäkringar som erhållits. Andra tillgångar kan behöva säljas eller bortskaffas, till exempel det hem som paret tidigare delade. En finansiell planerare kan hjälpa överlevaren att fördela de pengar som tas emot från dessa källor bland skuldreduktion eller andra utgifter och ytterligare investeringar eller försäkringar. Om överlevaren inte har någon långtidsvård av någon typ, är någon form av skydd eller täckning för detta avgörande om han eller hon saknar de likvida tillgångarna för att täcka denna kostnad. En livförsäkringspolicy med accelererade ryttare kan vara en bra idé för dem som är medicinskt försäkringsbara, och de som inte kan behöva börja utforska sina Medicaid-spenderingsstrategier. (För mer, se:

En närmare titt på accelererade förmånsrittare .) Veterans överlevande äktenskap

Om den avlidna makan tjänat i militären, kan den efterlevande maken ha rätt till några ytterligare förmåner som inte är tillgängliga för övriga befolkningen. En hjälp- och närvaroförmån är tillgänglig för överlevande som behöver hjälp med att utföra några av dagliga aktiviteter, som att äta, bada, sova, överföra och kontinens. Denna förmån kan också hjälpa till att betala för vårdhem eller en vistelse i ett assisterat boende. De som misslyckas med att fysiskt kvalificera sig för denna förmån kan istället vara berättigade till en hushållstilläggspension som betalar dem en månatlig stipendium medan de bor i eget hem. Dessa pengar kan användas för att kompensera någon att komma och utföra vårdrelaterade tjänster för överlevaren. Överlevande som fyller 65 år och över som har inkomster och tillgångar som understiger ett visst tröskelvärde är berättigade att erhålla en grundläggande månatlig pension som betalas oberoende av deras fysiska tillstånd.(För mer, se:

Alternativ till vårdhem .) Bottom Line

Fastighetsplanering för efterlevande makar är i grunden likartad till någon annan typ av boendeplanering från en juridisk eller professionell perspektiv kan denna process vara mycket svårare för överlevande i vissa fall än för andra typer av kunder. Medan fastighetsplaner för gifta par drivs främst av scenarier som ofta finns i kategorin "en dag" eller "vad om", måste överlevande strida mot verkligheten av det som har hänt och är nu tvungen att erkänna detta genom att ändra hur alla sina tillgångar har titeln och används i enlighet därmed. Survivörer behöver ofta emotionellt stöd så mycket eller mer som juridisk eller ekonomisk rådgivning, och planerare som kan erbjuda både kommer att kunna göra ett bekvämt boende från att arbeta med dem i den här kategorin. (För relaterad läsning, se:

Varför lämnar änkor deras rådgivare? )