Är det vettigt att köpa en garanterad livförsäkring? I allmänhet när du köper en produkt eller tjänst som är garanterat fattar du ett beslut att överföra, till en kostnad, risken för produkt- eller servicefel tillbaka till tillverkaren eller leverantören.

Vi väljer alla att behålla (självförsäkrade) eller överföra risker (köpförsäkring) varje dag - ibland medvetet och ibland oavsiktligt. Till exempel när du väljer en högre eller lägre självrisk på din husägare, hälso- och bilförsäkring eller när du bestämmer om du vill köpa reseförsäkring för en semester eller ej.

Utmaningen är att förstå hur risken kan påverka din ekonomiska situation och om du ska behålla eller överföra den. Beslutet beror på många faktorer, inklusive riskbeloppet, orsaken till täckningen och din ekonomiska situation. Om du till exempel är egenföretagare och din likviditet kan variera kan du välja täckning med garanterade fasta betalningar. Medan någon med en mer stabil inkomst eller större rikedom kan känna sig mer bekväm med chansen att premiebetalningar kan variera.

Garanterad VS. Icke-garanterade policyer

Försäkring handlar om riskhantering. Till skillnad från individer kan försäkringsbolag hantera risk genom att sammanföra ett stort antal individuella politiska åtgärder. Beroende på försäkringsgivarens bedömning av varje sökandes risk tilldelar de en högre eller lägre premiebetalning. Eller de kan bestämma att risken är för stor och inte erbjuda någon täckning.

När du köper livförsäkring har du möjlighet att välja mellan produkter med och utan garantier.

En garanterad policy betyder så länge du betalar det schemalagda premiet i tid kommer täckningen inte att förfalla. Dessutom är det planerade premiebeloppet garanterat. Du kommer inte att behöva betala en högre premie om försäkringsgivaren väljer att öka avgifter och kostnader i policyn, eller om avkastningen på investeringen är lägre än vad som ursprungligen projicerades. Till skillnad från din premiebetalning förutsätter försäkringsgivaren all risk.

I en icke-garanterad policy säljs täckningen med hjälp av en hypotetisk illustration som innehåller flera ledgers. Den nuvarande storleken (bästa fallet) beräknas med en högre antagen avkastning samt de avgifter och kostnader som försäkringsgivaren för närvarande tar ut. Den garanterade huvudboken (worst case scenario) illustrerar vad som kan hända om försäkringsgivaren debiterar de högsta avtalsenliga avgifterna och kostnaderna samt betalat den lägsta avkastningen som tillåts av policyn. Den planerade premien i en icke-garanterad politik beräknas vanligtvis med hjälp av den mer gynnsamma nuvarande illustrationen. Så, du som policyägare, har all risk. Om antagandena inte fungerar som förväntat kan du vara i en situation där du kan behöva betala en högre premie någon gång i framtiden eller policyn kan förfalla.

Terminspolicy

Termins livförsäkring erbjuder en premie- och dödsförmån som garanteras under en viss tid, t ex 10, 20 eller 30 år. Men när garantiperioden slutar blir politiken årlig förnybar term. Om du behöver behålla täckningen riskerar du att behöva betala en betydligt högre premie som kommer att öka varje år.

Ett sätt att mildra en del av den risken är att välja en policy med ett konverteringsalternativ. Du kan betala en högre premie, men du garanterar din förmåga att behålla täckningen, till en mer rimlig kostnad, genom att konvertera termen till en permanent policy med din nuvarande rating. Premien beror på din ålder och de produkter som försäkringsgivaren erbjuder när du konverterar. (Se även: Vad är en konvertibel försäkringspolicy?)

Fasta policyer

De flesta permanenta livförsäkringar är inte garanterade, såvida inte illustrationen och kontraktet specifikt innehåller en olycklig ryttare. Med en oavbrutet ryttare garanterar försäkringsgivaren kontraktligen att täckningen kommer att gälla under ett visst antal år. Varaktigheten av garantin beror på planerat premie, typ av försäkring och försäkringsgivare. Vissa företag erbjuder produkter, såsom ett index eller en variabel policy, med begränsade garantier (så få som fem år), medan andra policyer har garantier som kan vara långt över 100 år. (Se även: Förstå permanenta livförsäkringsillustrationer.) > Med en garanti utan garanti, så länge du betalar det planerade bidraget enligt schema (mycket viktigt) kommer täckningen att gälla. Även om det politiska kontantvärdet sjunker till noll. Till skillnad från garantin betalar försäkringsgivaren ett högre premie och politiken kan bygga mindre pengar än en jämförbar, icke-garanterad policy.

Några hela livsliv och nuvarande antagande universell livspolitik med en jämn dödsförmån, när högsta premien betalas, kan också fungera som en policy utan garanti.

Bottom Line

Många faktorer bör vägas när man bestämmer sig för att köpa en garanterad eller icke-garanterad politik. När du fattar det beslutet måste du realistiskt se över din ekonomiska situation och bestämma vilka risker du kan absorbera och de som ska överföras. Om du till exempel köper en garanterad politik för att försörja din familj kan du ge dig mer frihet att investera i en högre riskportfölj eller ett företag, och veta om du plötsligt gick iväg under en nedåtriktad marknad, skulle din familj vara ekonomiskt säker.