Livförsäkring är en viktig men ofta missförstådd del av den ekonomiska planeringsprocessen. Att veta vem som behöver livförsäkring, hur det fungerar och de olika typerna av försäkring kan hjälpa konsumenterna att fatta välgrundade beslut om den här produkten.

Vem behöver livförsäkring?

Personer som har en make eller barn som är beroende av dem ekonomiskt behöver en livförsäkring. Dessutom ska alla som har en ex-make, livspartner, ekonomiskt beroende föräldrar eller ekonomiskt beroende syskon också köpa livförsäkringar. Människor som är finansiellt oberoende och har ingen make eller barn är osannolikt att behöva livförsäkringar.

Varför Livförsäkringar Hedges Risk

Livförsäkring ska inte ses som en investering utan snarare som ett riskhanteringsverktyg och en säkring mot de ekonomiska konsekvenserna av förlust av liv. Därför, när du köper en politik, ta hänsyn till de kostnader som dina älskade skulle möta om du dog. Till exempel kräver en person med stor utestående skuld, såsom inteckningar och studielån, eller en stor familj, förmodligen en större politik än en individ med en mindre familj och få ekonomiska skyldigheter.

Vem behöver terminsförsäkring?

De flesta livförsäkringar faller i en av två kategorier: löptidsförsäkring och permanent livförsäkring. Term livet är den mest prisvärda och allmänt tillgängliga livförsäkring. Terminspolicy, som ofta tillhandahålls av en arbetsgivare, ger täckning till en individ för en viss tid eller tidsperiod. En typisk term kan vara 10, 20 eller 30 år. En terminpolicy betalar en förmån endast om den försäkrade dör under terminen. De flesta löptidsförsäkringsvillkoren betalar samma förmån under hela löptiden, men med vissa policyer faller dödsförmånen under politiken.

Terminsäkring är ett bra alternativ för yngre individer och familjer som behöver ett överkomligt skydd under en angiven tidsperiod om en primärinkomsttagare dör. I slutet av terminen kan individen vara mer ekonomiskt säker och mindre i behov av täckning, så terminsäkring ger ett sätt att hantera risken för yngre, mer ekonomiskt utsatta individer. Om det inte erbjuds genom en arbetsgivare kräver terminsförsäkring vanligtvis en läkarundersökning. En annan fördel med terminsförsäkring är dess enkelhet och transparens. Termen försäkringsmarknaden är konkurrenskraftig, så konsumenterna kan enkelt handla och jämföra priser.

Vem behöver permanent försäkring?

Till skillnad från terminsförsäkring, som endast ger täckning för en viss period, ger permanent försäkring generellt skydd för den försäkrades hela livstid. Permanent försäkring ackumulerar ett kontantvärde som försäkringstagaren kan låna mot skattefri.Men eftersom permanent täckning är mer omfattande är premierna oftast högre än premier för terminsförsäkring.

Permanent försäkring kan vara ett bra alternativ för personer med hög nettovärde (HNWI) som behöver pengar för att betala projicerade federala fastighetsskatter. Personer som har höga skulder kan också dra nytta av en permanent politik. Eftersom vissa statliga lagar skyddar kontantvärdet och dödsförmånerna för försäkringar från fordringar från fordringsägare, kan permanenta försäkringstagare utnyttja fördelarna med en permanent policy utan risk för dom eller en avgift mot politiken. Permanent livförsäkring tvingar också individer att spara pengar. Faktum är att vissa policyer betalar attraktiva skattemässiga uppskjutna räntor till försäkringstagarna. Pensionärer kan till exempel använda en överlevnadspolicy för att garantera att deras barn får ett arv medan de har medel att gå i pension. De flesta pensionärer behöver emellertid inte livförsäkring när de går i pension om de fortfarande har anhöriga eller måste betala för begravningsutgifter.

Bottom Line

Att veta och förstå olika typer av livförsäkring bör hjälpa konsumenterna att begränsa sina val. Till att börja med bör individer checka med sina arbetsgivare för att se vilken täckning de redan får. I många fall är försäkringen otillräcklig för personer med stora familjer och stora ekonomiska skyldigheter. Däremot kan personer med arbetsgivarrelaterad politik komplettera sin policy med arbetsgivare-sponsrad tilläggsförsäkring eller täckning genom privata företag. I slutändan kan rätt täckning bestå av en kombination av flera policyer. Personer ska prata med en licensierad agent för att bedöma deras behov.