För de flesta är den normala pensionsåldern 66 eller 67 beroende på det år de föddes, men de siffror som väljer att fortsätta arbeta förbi denna cutoff växer. Nästan 20% av amerikaner som fyller 65 år och äldre är fortfarande kvar på jobbet, enligt presidiet för arbetsstatistik, och det är nästan dubbelt så högt som för ett decennium sedan.

Beslutet att försena pensionen bygger ofta på ekonomiska överväganden. bara 22% av alla arbetare säger att de är mycket övertygade om att de kommer att ha tillräckligt sparat för att gå i pension bekvämt. För vissa stammar det mer från en önskan att vara aktiv. Hur som helst, det finns en uppåtrikning, eftersom forskning tyder på att avskaffandet av pensionen även ett år kan minska risken för att dö med 11%. Att leva längre kan dock kräva vissa justeringar av dina pensionsplaner.

Beräkna dina sociala trygghetsförmåner

Om du kommer att förlita sig på socialförsäkringssystemet för att komplettera ditt nästägg vid något tillfälle, står du att belönas om du försenar ansökan om förmåner eftersom du är jobbar fortfarande. Det faktum att du fortfarande stansar en klocka kommer inte att minska det belopp du har rätt till. Tvärtom: Socialförsäkringsverket (SSA) ger dig kredit för att vänta i form av en bonus utöver ditt vanliga förmånsbelopp.

Bonusen ökar med upp till 8% för varje år du väntar förbi din vanliga pensionsålder, maxing out vid 70 års ålder. Om din normala pensionsålder är 67 och du väntar tills 70 år ta fördelar, det vill säga att du skulle vara berättigad att få 124% av bonusbeloppet - och det inkluderar de extra pengar du lägger in under dina extra anställningsår. Om dina besparingar har blivit korta kan du hävda att bonusen kan hjälpa till att täcka eventuella luckor i din plan. Om dina besparingar redan är på en hälsosam nivå, kommer att få mer från social trygghet att låta pengarna gå ännu längre. (För ytterligare insikter, se Försena social trygghet kan lägga upp .)

Tänk på långsiktigt vårdförsäkring

Denna typ av försäkring är avsedd att isolera dina tillgångar om du behöver vård på en skicklig vårdanläggning vid någon tidpunkt. Tanken är att du kan använda långsiktiga vårdförsäkringar (LTC) för att täcka dessa kostnader utan att behöva spendera dina besparingar för att kvalificera sig för Medicaid. LTC-policyerna är utformade för att betala ut förmåner för en period av två till tre år, vilket speglar längden på den genomsnittliga vårdhemstiden.

Om du försenar pensionen och du är i god hälsa kan du överväga att skicka långtidsvårdsförsäkring helt och hållet, men det är viktigt att väga för och nackdelar med att göra det. Denna typ av försäkring kräver ett stort premiebidrag, och ju längre du väntar på att få en policy, desto mer betalar du.(För hjälp vid beslut om du borde investera i en plan läs Långsiktigt vårdförsäkring: Vem behöver det? )

Å andra sidan betalar du tusentals dollar för täckning som du aldrig får använda menar inte heller. Att välja en hybridpolicy kan vara det bättre alternativet. Med denna typ av politik kan förmånsbeloppet användas för att betala för långtidsvård eller det kan betalas ut till dina mottagare som en dödsförmån när du går bort.

Spara på Medicare

Så länge du fortfarande är anställd och har sjukförsäkring från ditt jobb behöver du inte filen för Medicare Part B, den del du behöver betala för, även om du är inskrivna i del A. Du behöver inte fil för del A såvida inte ditt företag har färre än 20 anställda och inte behöver erbjuda sjukförsäkring till 65 år eller äldre.

För mer, se Anställdguiden till Medicare och Medicare 101: Behöver du alla 4 delar? och klicka här för en interaktiv checklista från National Council on Aging.

Väg dina HSA-återkallningsalternativ

Ett hälsokostkonto (HSA) är ett värdefullt verktyg för att spara pengar mot framtida sjukvårdskostnader. Alla uttag från en HSA skulle vara skatte- och strafffria, så länge de används för vård. När du väl vunnit 65, kan du dock dra ut pengarna av någon anledning utan straff. Du kommer emellertid att betala skatt på utdelningen till din vanliga skattesats.

Den genomsnittliga månatliga medicinska kostnaden för ett 70-årigt par kommer för närvarande till 708 dollar, enligt HVS. Vid 75 års ålder går det upp till 862 USD. Ju längre du lever, desto högre kommer kostnaden att klättra. Ett 55-årigt par som överlever sin genomsnittliga livslängd med två år, till exempel, skulle se att deras totala pensionshälsovårdskostnader ökar med $ 57, 353. Att arbeta längre kan förlänga din livslängd, men samtidigt kan det göra hälso- och sjukvård dyrare på lång sikt.

Använda dina HSA-pengar medan du fortfarande arbetar betyder att du inte behöver dyka in i dina andra pensionssparande och du betalar inte några extra skatter på uttag. Å andra sidan, om du inte har några allvarliga hälsoproblem, kan pengarna i din HSA användas för att komplettera den inkomst du tar in från att arbeta. Vid den tidpunkten måste du faktor i hur mycket som tar ickemedicinska uttag skulle påverka din skatteskuld. Om du gör det skulle stöta på din skatträkning, låta dina HSA-pengar sitta och fortsätta att växa kan vara det smartare draget. För mer, se Så här använder du din HSA för pensionering .

Bottom Line

Oavsett din anledning för att försena pensionen måste du kartlägga en plan för att den ska fungera. Beräkning av de olika variablerna - till exempel socialförsäkring, kostnaden för hälso- och sjukvård och skatter - är viktigt eftersom det påverkar hur länge du väljer att stanna på jobbet och hur långt dina besparingar kommer att sträcka sig.

Att vara tydlig om siffrorna kan göra din eventuella övergång till pensionen så smidig som möjligt. Under tiden kommer du att tjäna extra inkomster för att hjälpa dina pensionsbesparingar sträcka sig längre när du lämnar arbetsvärlden.