Din kreditrapport kontrollerar en hel del av ditt ekonomiska liv - vilken typ av lån du får, de räntor du debiteras, oavsett om du anställs för ett jobb. Men det finns en bra chans att din kreditrapport inte är helt korrekt. En rapport från 2013 från Federal Trade Commission säger att en av fyra konsumenters kreditrapporter har ett fel. Dessutom rapporterar FTC att cirka en av tjugo av dem med fel på sin kreditrapport har förlorat mer än 25 poäng från sina kreditpoäng till följd av dessa misstag.

Fel på din kreditrapport kan innebära att du spenderar hundratals per år mer i betalningar på inteckning, billån och kreditkortsintresse än de som har din ekonomi men en felfri rapport. Det är, förutsatt att du även kan få ett lån eller kreditkort.

På alla ytor är inte alla fel lika kostsamma som andra. Några misstag kan vara en felstavning av ditt namn, en felaktig mellaninställning eller införandet av en felaktig tidigare adress, som i de flesta fall inte kommer att dämpa din kreditpoäng. Om en liknande stavning av ett namn - eller samma namn men annorlunda suffix (jr., II, III, etc.) - leder långivare att förvirra dig med någon som har dålig kredit, kan den personens svåra kreditidentitet dyka upp på din kredit rapport och dra ner din poäng.

Också dyrt: Har ett konto felaktigt märkt som förfallet eller med sen betalning eller skuld i samling (när inget av detta är sant). Dessa kan släppa dina poäng dussintals poäng eller mer.

Du kan inte "reparera" kredit

I ett försök att rensa upp fel, särskilt när du försöker få lån eller finansiering, är det frestande att begära hjälp av kreditreparationsspecialister. Men experter försiktighet som kan vara ett dyrt misstag, eftersom du inte kan "reparera" kredit.

"Termen" kreditreparation "är något av en missnöje", säger Kevin Gallegos, vice vd för Phoenix-verksamheten vid Freedom Financial Network. "Kredit kan inte" repareras "eller" fixas. "Det kan dock förbättras genom att korrigera fel. "

Kreditreparation avser vanligtvis tjänster som tar ut en ofta hög avgift för att försöka uppnå en tillfällig förbättring av konsumentens kreditpoäng genom att bestrida objekt i en persons kreditfil. När en tvist har lämnats in är onus på kreditrapporteringsbyrån att ta bort eller upphäva det kontot från konsumentens rekord tills tvisten har lösts på ett eller annat sätt.

"Den här åtgärden kan ge tillfällig befrielse från negativa saker i filen", säger Gallegos. Giltiga omtvistade objekt tas bort permanent från kreditrapporteringen.

Om ett föremål i strid är ogiltigt, eller är löst till förmån för borgenären eller långivaren, kommer det dock att gå direkt tillbaka på filen efter 60 dagar eller så.

"Det här är likvärdigt med att ha ett platt däck och lägger en tillfällig plåster på och förväntar sig att bilen ska springa helt perfekt fram i framtiden utan extra uppmärksamhet," säger Gallegos. "En tillfällig uppstopp på en kreditpoäng kommer inte nödvändigtvis att godkänna ett lån, för om en [långivare] gör lite forskning och grävning kommer den långivaren att avslöja tvisterna och se vad som händer. "

" Det största misstaget som konsumenterna gör är att betala en tjänst eller individ för att göra vad du kan göra själv gratis, säger Gail Cunningham, en talesman för National Foundation for Credit Counseling. "Du kan sluta följa felaktiga eller olagliga råd som kan leda till en mängd andra problem. "

Du kan också vara duped. "Några av dessa företag tar betalning och sedan" förångar ", säger Thomas Nitzsche, senior mediekontaktkoordinator, ClearPoint Credit Counseling Solutions." Vi ser många smarta, utbildade kunder som har engagerat dessa dåliga spelare. "

Stannar på toppen av Fel

Det bästa sättet att säkerställa din kreditrapport - och att korrigera eventuella misstag - är att granska det var fjärde månad.

Du har rätt till en gratis kreditupplysning årligen från var och en av de tre stora kreditbyråerna: Equifax , Experian och TransUnion. Att dra ut varannan månad är det bästa sättet att upptäcka eventuella fel innan det orsakar betydande skador på ditt kreditpoäng. Du kan få en gratis årlig kopia av varje rapport på AnnualCreditReport.com.

Om du gör plats ett problem, inte panik. Istället, när du har samlat bevis på misstaget (din avbokade check eller kontoutdrag som visar online betalningar, bevis på stavningen av ditt namn etc.), bestrida felet (oavsett typ ) via annualcreditreport.com. "Dessa portar konsumenterna till varje kreditbyrå en och en, där de kan granska och bestrida information efter behov, säger Nitzsche.

Du kan också kontakta en borgenär direkt till tvistfrågor som felaktiga sena betalningar eller konton som visar att du är skyldig i en balans som betalats i sin helhet.

Förvänta inte omedelbara resultat

Kreditorer har upp till 30 dagar att undersöka ett rapporterat fel och registrera sin beslutsamhet med kreditbyråerna. I din tvist kan du begära att kreditgivaren och / eller kreditbyrån rapporterar korrigeringen till den som har fått en kopia av din kreditrapport under de senaste sex månaderna.

Om du inte får upplösning efter 30 dagar, höj tvisten och fråga borgenären om kontaktinformation för att lämna in ett verkställande klagomål. Det här är en formaliserad process som klarar av klagomål till företagsledare och / eller kan hota rättsliga åtgärder eller oro för uppenbara olämpliga åtgärder. "Detta görs vanligtvis skriftligen till en e-postadress eller en fysisk adress och får ofta uppmärksamhet," säger Nitzsche.

Du kan också lämna ett klagomål till Consumer Financial Protection Bureau mot företaget som felaktigt rapporterar informationen och / eller kreditbyrån för att säkerställa resultat.

Kontakta Better Business Bureau kan även gnista åtgärder."Detta utspelar vanligtvis ett verkställande klagomål hos företaget, vilket eskalerar frågan och kan hjälpa till att lösa det, säger Nitzsche.

Om du inte håller med resultaten av en kreditbyrås undersökning säger Gallegos att du kan be byrån att inkludera ett tvistemål i din fil och dina framtida rapporter. I det uttalandet kan du förklara din sida av berättelsen och redogöra för varför du tror att informationen är felaktig och beskriver ditt bevis.

"Kom ihåg att behålla kopior av all korrespondens som är relaterad till tvisten", säger Gallegos. Detta kommer att vara till hjälp när du presenterar ett personligt argument för en låntjänsteman eller leverantör.

Och kom ihåg, negativa saker kommer inte att hemsöka dig för alltid. "Blemishes som sena betalningar och förfallna skulder kommer att falla av kreditupplysningen efter sju år från den första brottsligheten", säger Nitzsche.

Bottom Line

Regelbunden granskning av dina kreditrapporter kommer att stoppa eventuella fel innan de kan hålla dig från att få ett lån eller en lägenhet eller till och med ett jobb. Det är värt din tid.