Ett konkursförfarande kan minska eller ens eliminera dina skulder, men det kommer att skada din kreditrapport och kreditpoäng i processen, vilket kan påverka din förmåga att erhålla kredit i framtiden för saker som ny kredit kort, ett billån och ett bostadslån. Den goda nyheten: Även om det tar lite tid att bygga upp din kredit är det möjligt att köpa ett hus efter konkurs. Här är hur.

Först och främst: Konkursutsläpp

För att ens bli övervägt för en hypotekslånsförfrågan måste konkursen först släppas. En konkursavskrivning (för mer, se: Vilka skulder kan jag ladda ut vid inlämning till konkurs? ) är en order från en konkursdomstol som uppnår två viktiga saker:

• Det frigör dig (gäldenären) från något ansvar för vissa skulder
• Det förbjuder kreditgivare att försöka samla på dina utestående skulder.

Det betyder helt enkelt att du inte behöver betala de utestående skulden, och dina fordringsägare kan inte försöka få dig att betala. En urladdning av dina skulder är bara ett steg i konkursprocessen och, medan det inte nödvändigtvis signalerar slutet på ditt fall, är det något som långivare vill se. Ofta är ett konkursfall stängt av domstolen strax efter ansvarsfriheten.

Kontrollera din kreditrapport

Långivare ser på din kreditrapport - en detaljerad rapport om din kredithistoria - för att bestämma din kreditvärdighet. Även om konkursinsökningar kan vara kvar på din kreditrapport i upp till 10 år betyder det inte att du måste vänta tio år för att få en inteckning. Du kan skynda på saker genom att se till att din kreditrapport är korrekt och aktuell. Det är gratis att kontrollera: Varje år har du rätt till en gratis kreditrapport från alla de tre stora kreditvärderingsinstituten - Equifax, Experian och TransUnion. En bra strategi är att staggera dina önskemål, så att du får en kreditrapport var fjärde månad (istället för allt på en gång). På så sätt kan du övervaka din kreditrapport under hela året.

På din kreditrapport var noga med att titta på skulder som redan har återbetalats eller avlämnats. Enligt lagen kan en borgenär inte anmäla skulden i konkurs som för närvarande är skyldig, sen, utestående, att ha en balans, eller omvandlas som en ny typ av skuld (t ex med nya kontonummer). Om något liknande här visas på din kreditrapport, kontakta kreditbyrån omedelbart för att bestrida misstaget och få det rättat.

Andra misstag att söka efter:

• Uppgifter som inte är dina på grund av liknande namn / adresser eller misstänkta sociala säkerhetsnummer
• Felaktig kontoinformation på grund av identitetsstöld
• Information från tidigare maka (det borde inte längre blandas med din rapport)
• Föråldrad information
• Felaktiga noteringar för stängda konton (t.ex.g. , ett konto som du stängde som visas som stängt av fordringsägaren).
• Konton som inte ingår i din konkursförteckning som en del av det.

Uppdatera ditt kredit

Om du vill kvalificera dig för ett inteckning (För mer, se : Fem steg för att värdera ett hypotekslån ), måste du bevisa att långivare som du kan lita på för att betala tillbaka dina skulder. Efter en konkurs kan dina kreditalternativ vara ganska begränsade, men på två sätt kan du starta ombyggnaden av dina krediter är säkrade kreditkort (se Få ett säkert kreditkort ) och avbetalningslån.

Ett säkert kreditkort är en typ av kreditkort som stöds av pengarna du har på ett sparkonto, vilket fungerar som säkerhet på kortets kreditlinje. Kreditgränsen baseras på din tidigare kredithistorik och hur mycket pengar du har deponerat i kontot. Om du hamnar bakom betalningar (som du borde undvika helt och hållet eftersom du försöker bevisa att du kan betala tillbaka din skuld) kommer kreditgivaren att dra av sparkonto och minska din kreditgräns. Till skillnad från de flesta betalkort rapporteras aktiviteten på ett säker kreditkort till kreditbyråerna, vilket gör att du kan bygga upp din kredit.

Avbetalningslån är lån där du gör regelbundna betalningar varje månad som inkluderar en del av huvudstolen plus ränta för en viss period. Exempel på avdragslån inkluderar personliga lån och billån. Självklart står det självklart att det enda sättet att återuppbygga din kredit med ett avdragslån är att göra dina betalningar i tid och i sin helhet varje månad. Annars riskerar du att skada din kredit ytterligare. Innan du får ett avdragslån, var säker på att du kommer att kunna betala skulden.

Bottom Line

Det är möjligt att köpa ett hus efter konkurs, men det tar lite tålamod och finansiell planering. Det är viktigt att kontrollera din kredit rapport regelbundet för att se till att allt är där som borde vara - och ingenting är där som inte borde vara. Du kan börja bygga upp din kredit med hjälp av säkrade kreditkort och avbetalningslån, så att alla betalningar görs på tid och i sin helhet varje månad.

Medan du kanske är kvalificerad till ett lån tidigare, är det en bra idé att vänta två år efter konkursen, eftersom du sannolikt kommer att få bättre villkor, inklusive en bättre ränta. Tänk på att även en liten skillnad på en ränta kan få stor effekt på både din månadsbetalning och den totala kostnaden för ditt hem. Om du har en $ 200 000 30-årig fast ränta på 4, 5%, till exempel, skulle din månatliga betalning vara $ 1, 013. 37, och ditt intresse skulle vara $ 164, 813, vilket innebär att kostnaden för hemmet till $ 364, 813. Få samma lån till 4%, och din månadsbetalning skulle sjunka till $ 954. 83, skulle du betala $ 143, 739 i ränta och den totala kostnaden för hemmet skulle sjunka till $ 343, 739 - mer än $ 21 000 i besparingar på grund av 0. 5% förändring av ränta.