En makas död eller genom en skilsmässa kan utgöra en enorm emotionell vägtull på en klient. De ekonomiska konsekvenserna kan vara lika förödande. Som finansiell rådgivare kan din vägledning vara ovärderlig för att vägleda dina kunder denna svåra övergång och in i nästa fas av sina ekonomiska liv.

Här är några tips om hur du hjälper dem. (För relaterad läsning, se: Rådgivare: Dina kvinnliga klienter är inte alla samma. )

Vad man gör först

En av de första sakerna som måste göras efter en skilsmässa eller dödsfallet hos en make är att hjälpa din nyanställda klient att ta hand om honom budget och utgifter. Vad är inkomstkällan? Vilka tillgångar har din klient som kan användas för att generera kassaflöde nu (om det behövs), och / eller att bygga ett boägsägg för pensionering? Hur adept är din nyanställda klient för att hantera sina egna finanser?

Eftersom dessa frågor räknas ut, finns det saker som kan vänta lite. Till exempel rådde många finansiella rådgivare med rätta nyfödda eller skilsmässiga människor att avstå från att göra många beslut om sina finansiella framtidsutsikter direkt. Varje kunds situation är annorlunda, men här är två exempel på beslut som kan skjutas upp om situationen tillåter: att sälja sin nuvarande bostad eller investera, om kunden är ny på den.

Dessutom kan de som nyligen har förlorat en make och de som nyligen skildes, finna sig pressade av välmenande vänner eller familjemedlemmar att komma i rörelse med sina ekonomiska liv. De kan också få press från en finansiell rådgivare att vidta åtgärder. (För närliggande läsningar, se: Varför lämnar änkorna sina rådgivare? )

Uträkningsfinanser

Medan nyanställda inte borde skynda på ekonomiska beslut omedelbart och riskera att fatta ett känslomässigt beslut som i slutändan är till nackdel för dem, vid något tillfälle måste de ta ansvaret för sin ekonomiska situation. Vid skilsmässa måste din kund se till att alla tillgångar som tilldelas dem hanteras korrekt. Om det behövs är det viktigt att se till att dessa tillgångar också sätts tillbaka till din klient.

I vissa fall kommer en del av före makas arbetsgivares pensionsplanbalans att ingå i skilsmässauppgörelsen som en del av en QDRO (kvalificerad inhemsk relation). Överföringen av dessa pengar är inte automatisk och det finns åtgärder som mottagaren kan behöva ta för att säkra dessa medel.

För kunder som nu är änkor eller änklingar finns ett antal saker att göra. Om deras avlidna make hade livförsäkring för vilken de var mottagare, måste de vara i kontakt med försäkringsbolaget och fatta beslut om vad man ska göra med intäkterna.Ofta försäkringsbolaget försöker övertyga dem att lämna dessa pengar på konto hos försäkringsgivaren, men det kan inte vara det bästa stället för pengarna. När det gäller livförsäkringar eller andra klumpsummor, som finansiell rådgivare, är du väl positionerad för att hjälpa din nyanställda kund att bestämma vad man ska göra med pengarna. Bör det investeras, tillämpas mot skuld eller användas till annan användning?

Nyligen enskilda kunder kommer att behöva anpassa sin fastighetsplan för att säkerställa att de personer som de nu vill ha som stödmottagare återspeglas som sådana. Det innebär att justering av mottagarbeteckningarna på tillgångar som livförsäkringar, livräntor, pensionskonton och andra för att spegla deras barn eller kanske andra familjemedlemmar som de nya stödmottagarna. På samma sätt bör detta ske med eventuella planeringsdokument, t.ex. testamente, om det behövs. Stämning från finansiella beslut Även om det kan vara svårt är det viktigt för nya enskilda kunder att skilja känslor från att planera sina ekonomisk framtid. För dem som har förlorat en make, få dem att se på deras ekonomi utifrån vad som är deras bästa intresse. Medan saker och ägodelar som de delade med sin sena make kan ha sentimentellt värde, bör finansiella innehav inte ses på det sättet. Bara för att de ägde en viss aktie eller en gemensam fond betyder inte att investeringen måste vara kvar i sin portfölj framöver. Oavsett om det är ett lager som deras före detta make arvade från sina föräldrar eller älskade släktingar eller en långvarig innehav de köpte tidigt, är sentimentalitet en dålig anledning att hålla en investering i sin portfölj. Som finansiell rådgivare kan du hjälpa dem att ta en kall koll på deras tillgångar.

Samma sak borde hända med egendom. Håller familjen hem nu när din klient är singel vettig? Särskilt för en änka, har de det för att behålla hemmet? Skulle de bättra nedskärningen någon gång? Detta är både praktisk och ekonomisk övervägning. Vid skilsmässa håller familjehemmet ett bra ekonomiskt resultat för din klient? De kan ha tilldelats huset som en del av skilsmässauppgörelsen, men har de ekonomiska resurser att betala hypotekslån och hålla upp med alla andra utgifter som kommer att äga ett hus som underhåll, reparationer och verktyg?

Verkligheten att möta en lägre levnadsstandard

Det är inte alltid så att det blir ensam betyder att en persons utgifter kommer att minska i hälften. Till exempel kommer din kunds hyror eller inteckning att minska proportionellt. Inkomstskatter är beroende av inkomst, inte antal personer i hushållet. Faktum är att den nya singeln kan ha problem med att anpassa sig till sin nya verklighet, och ofta innebär detta att man behåller en liknande utgiftsnivå som när de var gift.

Om du arbetade med den här klienten före deras skilsmässa eller dödsfallet för din make, måste du komma ihåg att det här är ett nytt förhållande.Om du till exempel arbetar med fru nu och du inte gjorde ett bra jobb med att inkludera henne i processen medan du var gift, kan du vara i fara för att förlora henne som kund. Detta är inte ovanligt, så var beredd.

Bottom Line

Personer som blir nygifta på grund av dödsfallet för en make eller skilsmässa har en unik uppsättning ekonomiska behov som måste åtgärdas. Som finansiell rådgivare kan du ge ovärderlig vägledning och i processen utveckla ett lojalt och långvarigt förhållande med den här nya enskilda klienten. (För relaterad läsning, se:

Hur man hjälper kvinnliga kunder att gå i pension.

)