Låntagare som försöker konsolidera sina skulder idag har fler alternativ än någonsin tidigare. Studielån, kreditkort, bilbetalningar och andra typer av skulder kan flyttas på många olika sätt för att komma före kurvan. Att veta fördelarna och nackdelarna med varje strategi kan hjälpa dig att bestämma vilken väg som är bäst för dig och spara dig tusentals dollar - och din kreditpoäng också.

1. Kreditkortskonsolidering

Den här strategin är förmodligen den mest effektiva om du kan flytta dina nuvarande kreditkortsaldor till ett nytt kort som tar ut en teaserränta på noll procent ränta. Om du till exempel öppnat ett nytt kort som inte tar betalt för de närmaste 18 månaderna - och du har $ 5 000 av skuld som debiterar dig 26% ränta - flytta ditt balans över är ett logiskt drag. Var noga med att använda nådperioden för att betala ner så mycket av din balans som möjligt så att din balans (och betalning) blir så låg som möjligt när intresset återkommer.

Du kan också använda det här kortet för att betala av andra typer av skulder, såsom studielån eller billån, men det är endast meningsfullt om du vet att du får resurser att göra det. Till exempel hotas du med återtagande av din bil, men vet att du får en julbonus som gör det möjligt för dig att betala av resterande lånebalans. Flytta lite eller allt vad du är skyldig på ett kreditkort kan låta dig hålla din bil tills bonusen kommer igenom. Detta kommer också att förhindra att en repossession visas på din kredit rapport. Om du har problem med att kontrollera dina utgifter, kan kreditkortskonsolidering helt enkelt ge en aveny för att återhämta ytterligare skuld. Om så är fallet, överväga alternativa konsolideringsstrategier.

2. Home Equity

Husägare som har ackumulerat materiellt eget kapital i sina bostäder kan kunna utnyttja detta för att betala av andra skulder. (Se Använda Home Equity Loans för skuldkonsolidering. ) Det här kan vara en bra idé om de andra skulderna är av hög intresse eller i allvarlig standard, men var noga med att köra numren på den här idén innan du vidtar åtgärder. När du har lånat mot ditt hus kan du möta avskärmning om du inte kan betala räkningen. Men ansvariga spenders som letar efter ett billigare alternativ till sin nuvarande skuldstruktur kan utbyta det avdragsgilla räntan som belastas av deras nuvarande skyldigheter för avdragsgilla ränta på deras bostadslån. En utbetalningsfinansiering kan vara ett annat genomförbart alternativ, särskilt om du redan planerar att refinansiera ditt lån. Detta kan göra det möjligt för dig att få en lägre skattesats på din nya första hypotekslån, betala av dina andra skulder med kontanter du får och häll sedan de pengar som tidigare gick till dessa skulder tillbaka till ditt hem.

3. Personligt lån

En vän eller släkting som är villig att betala pengar kan vara det bästa alternativet när din kredit är dålig.Självklart fungerar det bäst när de tar ut en rimlig ränta och du är säker på att du kan göra betalningarna. Men det här alternativet kan vara farligt med fara. inte återbetala lånet kan bryta ditt förhållande. Det är en bra idé att skriva ut ett tydligt avtal som avgränsar lånets löptid, konsekvenserna av sena betalningar eller en standard, och hur ränta kommer att beräknas och debiteras.

4. Skuldkonsolideringslån

Många företag erbjuder personliga lån som låter dig konsolidera dina skulder till en enda månadsbetalning. Tanken är att de förhandlar med dina fordringsägare för att få dig lägre betalningar, så låna dig tillräckligt för att täcka dem med en tillräckligt låg månadsbetalning för att du har råd. Du gör sedan denna betalning till företaget, som kommer att vidarebefordra en del till varje borgenär. Var noga med att noggrant undersöka något företag som du använder för detta, ett legitimt företag hjälper dig att förbättra din kredit värdering och faktiskt få dig tillbaka på dina fötter. En betydande andel av dessa företag är dock skrupelfria rovdjur som tar upp en stor summa upp och gör bara ett kortvarigt försök att förhandla med dina fordringsägare för lägre betalningar. Kolla in National Foundation for Credit Counseling för råd och läs Kredit- och skuldhantering: Credit Counseling innan du loggar in med någon.

5. Studentlån

Att betala utbildnings kostnader kan beskatta både föräldrar och studenter. Men det finns några regler att komma ihåg när du konsoliderar dessa lån som inte gäller för de flesta andra typer av skulder. Federal studentlån brukar ha ett lock på sina räntor som hindrar dem från att stiga över en viss nivå, så tänk noga innan du lägger dem i någon annan typ av skuld. Om du vill konsolidera dem separat, gå till Federal Direct Consolidation Loans webbplats. Privata studielån kan vara ett bättre mål för konsolidering, men kom ihåg att du inte behöver specificera avdrag för att kunna avskriva studielånets ränta. Tre långivare som för närvarande erbjuder konsolideringsprogram för privata studielån: Chase, Wells Fargo och Student Loan Network.

6. Säkra lån

Om du äger annan egendom du kan använda som lånebelopp, kan det här vara ett bättre alternativ än att ta ut ett bostadslån, eftersom det låter dig undvika att riskera din bostad i händelse av att du är standard på lånet. Ett fritidshus eller andra fritidsartiklar är förmodligen det bästa valet här, eftersom pantsättning av ditt fordon eller annan nödvändig vara kan vara nästan lika störande som hotad av avskärmning.

7. Lån från kvalificerade planer

Denna strategi har två huvudfördelar. För det första kommer din pensionsplanerare förmodligen att ta ut en rimlig ränta. Till exempel betalar statliga anställda som lånar från sina sparandeplaner endast den ränta som för närvarande utbetalas av statsobligationsfonden. Det finns också ingen försäkrings- eller kreditkontroll för denna typ av lån. Underlåtenhet att återbetala lånet enligt villkoren i din plancharter kan dock resultera i ett skattepliktigt utbetalningsbelopp och ett tidigt tillbakadragande straff - och även neka dig den långsiktiga tillväxt som du kunde ha skördat från att hålla pengarna i din pensionsplan.

Bottom Line

Du kan konsolidera skulder på många sätt, men vissa strategier har större risk än andra. De strategier som visas här visar att det ofta finns en avvägning mellan det antal risker och ansvar som du bär och villkoren för konsolideringen. För mer information om hur du konsoliderar dina skulder effektivt, kontakta konsumentkonsulent eller din finansiell rådgivare.