Om du uppfyllde förutsättningarna för att köpa ditt hem men nu kämpar för att göra dina inteckningar, är du inte ensam. Enligt RealtyTrak, 1 av varje 1, är 210 hem i avskärmning, och i vissa stater är antalet mycket högre. I New Jersey är det 1 i alla 451 bostäder; i Nevada är det 1 i varje 555 hem. Du kan känna att du också är på snabb spår för att bli en annan avskärmningsstatistik. Men ge inte upp ännu. Du kan eventuellt minska dina hypotekslån genom att minska dina månatliga hypotekslån. Varje situation är annorlunda, så Investopedia talade med flera hypoteksledare för att hitta sju olika alternativ.

Lösning # 1: Refinansiera till ett längre lån

Spacing ditt lån över en längre period är ett alternativ som kan minska ditt månatliga betalningsbelopp. Refinansiering till ett långfristigt lån är det enklaste sättet att minska månatliga inteckningsbetalningar, speciellt när kontantflödet är ett problem, enligt Al Hensling, VD för United American Mortgage i Irvine, Kalifornien.

Det är dock viktigt att notera att din ränta ökar. För att kompensera detta säger Matt Hackett, försäkringsgivare och operationschef på New York-baserade Equity Now, att majoriteten av inteckningar inte har någon förskottspåföljd: "Som ett resultat, när din ekonomiska situation förbättras rekommenderar jag att du gör högre betalningar för att öka hastigheten vid som du betalar ner huvudstolen ", säger Hackett.

Han rekommenderar även husägare att se till att förskott får användas utan straff och föreslår att de bestämmer skillnaden mellan deras nuvarande skattesats och den nya kursen på längre sikt för att se om det är vettigt.

Lösning # 2: Refinansierar till en ARM

Refinansiering till en justerbar räntesats (ARM) är ett lönsamt alternativ om du nästan har slutat betala din inteckning. "Allt fler konsumenter känner igen de ekonomiska fördelarna som en justerbar ränta kan ge under de rätta omständigheterna", säger Hensling. Ett perfekt exempel är en husägare som förutser att de säljer sitt hem de närmaste tre åren och har för närvarande ett $ 400.000 fast räntelån på 4. 25% betalar $ 1, 976. 76 per månad.

Hensling säger att om hyresgästen refinansieras till en hybridjusterbar räntesats som är fast i fem år vid 2. 875%, skulle detta minska den månatliga betalningen till $ 1, 695. 57 per månad och spara $ 281. 19 per månad.

Jeremy Brandt, VD för WeBuyHouses. com, instämmer och lägger till, "om ett hem nästan betalas av, de flesta av de månatliga betalningarna går till eget kapital och inte ränta. Refinansiering till en ARM kan lösa kortfristiga kassaflödesproblem genom att minska den månatliga betalningen på bekostnad av efterföljande betalningar."Om det sägs, om räntorna börjar öka, kan de månatliga betalningarna öka över en period.

Lösning # 3: Refinansiera från en ARM till ett fastprislån

Om du har en ARM kan omräkning till en fast ränta inte sänka dina månatliga betalningar nu, men det kan stoppa dina betalningar från att gå högre. "Det är meningsfullt om nuvarande fasta räntor är lägre än ARM-räntan eller om du förväntar dig att flytta senare än de närmaste tre åren, säger Brandt. Men han varnar att om du har varit i ARM en stund kan den fasta räntan du refinansierar vara högre än din befintliga ränta och det kan leda till att din månatliga betalning att gå upp.

"Om du är orolig för att räntorna stiger, ger refinansiering från en ARM till ett fast räntelån det lugna att veta att betalningen inte kommer att förändras", säger Brian Koss, vice VD för Mortgage Nätverk i Danvers, Massachusetts. Men han instämmer i att det vanligtvis innebär en högre månatlig betalning till att börja med än nuvarande belopp.

Lösning # 4: Utmaning Fastighetsskatt

Om värdet på ditt hem har tappat, kan utmaningen din fastighetsskatt ge någon ekonomisk lindring. Cara Pierce, en certifierad bostadsrådgivare vid Clearpoint Credit Counseling Solutions, en nationell ideell organisation, förklarar: "Du måste kontakta länets skattebedömare kontor i länet där huset är beläget för att se vilken typ av information de behöver som bevis på att bostadsvärdena har sjunkit, säger Pierce.

Dock säger Pierce att detta är en kortsiktig strategi. Hon varnar för att fastighetsvärden ökar, och som de gör kommer fastighetsskatten att stiga. Också, att det kan kosta var som helst mellan några hundra dollar och femhundra dollar för att få ditt hem värderat.

Lösning # 5: Ändra Lånet

En låneförändring är ett alternativ för dem som inte kan finansiera sitt lån men behöver sänka sin månatliga husbetalning. Men, till skillnad från en refinansiering, krävs det ont. Pierce säger att låntagare måste visa långivaren att de som en följd av ekonomiska svårigheter inte kan fortsätta att göra den vanliga månadsbetalningen. "Denna process omfattar omfattande pappersarbete som måste fyllas i och skickas till långivaren för granskning," säger Pierce.

Hon rekommenderar att husägare får rådgivning genom en HUD-certifierad organisation för att fullt ut förstå deras alternativ och få hjälp att kontakta långivaren. "Men inte alla långivare erbjuder lån ändringar eller kan bara erbjuda kortfristiga lån ändringar, säger Pierce.

Lösning # 6: Få ett eget kapitallån

Att få ett eget kapitallån kan ge omedelbar hjälp att kämpa husägare, men bara om du har mycket eget kapital i ditt hus, vilket innebär att ditt hem värderas till mycket mer än du är skyldig på den. Anthony Pili, direktör för strategisk planering vid Greater Hudson Bank i Bardonia, New York, rekommenderar kämpande husägare att överväga att betala en inteckning med ett eget kapital."Banker täcker vanligtvis alla stängningskostnader på eget kapital. Besparingarna i stängningskostnader kan användas för att betala huvudbalansen snabbare, säger Pili.

Han tillägger att denna strategi är mycket effektiv för låntagare som har självdisciplin att betala mer än vad som är skyldig varje månad, eftersom minsta betalningen vanligtvis bara är den ränta som har uppkommit under månaden .

Lösning # 7: Få långivaren att eliminera privat hypotekslån

Beroende på hur mycket eget kapital som finns i ditt hem, kan eliminering av privata inteckning försäkringar (PMI) sänka dina inteckningsbetalningar. "Om du har minst 20% eget kapital i fastigheten, rekommenderar jag att du kontaktar långivaren om att släppa hypotekslånsförsäkring", säger Pierce. Hon förklarar att låntagare som vanligtvis inte betalar 20% ner måste ha PMI i minst två år, men säger att det kan finnas undantag från tvåårsregeln. Till exempel, om husägaren gjorde förbättringar i huset som ökade värdet, säger Pierce att kravet kan undantas.

Men inte alla lån är berättigade till hypotekslånsförsäkring att släppas. För FHA-lån som tas ut före juni 2013, säger Pierce att regeln är 22% nere, och husägaren måste ha fem års PMI. Med FHA-lån efter juni 2013 kan försäkringen bli betald för lånets livslängd.

Bottom Line

Om du kämpar med din inteckning, släng inte in handduken. Det finns olika lösningar som kan hjälpa dig att stanna i ditt hem och hantera dina månatliga hypotekslån.