Spara för pensionering och gå ut av skulden utesluter inte varandra, men alltför ofta ger människor upp på en för att göra den andra. Även om det är viktigt att sänka din skuldbelastning när du går in i pension, vill du inte offra pensionsbesparingar för att göra det. Visst, att gå i pension utan skuld är en avundsvärd ställning att vara i, men om det betyder att du inte har några pengar sparade för levnadskostnader, kommer det snabbt att bli en ohållbar situation.

Från budgeten för att både konsolidera din skuld till en lägre ränta, här är en titt på fyra sätt att du kan komma ur skuld och samtidigt spara för pensionering. (Se även: De 7 bästa sätten att få ut av skulden och Pensionssparande: Hur mycket är det tillfredsställande?)

Tidsstrategin till din pensionsdatum

Hur aggressiv du är i Villkoren för att spara för pensionering kommer att bero på din ålder. Om du kommer att handla i portföljen för golfklubbar om några år, kommer sparandet att vara huvudprioritering. Men om du har 20 år eller mer före pensionering, bör ditt fokus minska din skuld. Det betyder inte att du inte sparar när du betalar ut dina lån, men du kan behöva minska på hur mycket du sparar för att komma ur skulden.

Konsolidera skulden till en lägre räntesats

En del skuld är bättre än andra typer av skulder. Men alla konsumenter strävar efter att vara så länge skuldfria. När skulden elimineras är det viktigt att ta itu med högrentelånen först. Ju ju högre räntan desto mer kommer det att kosta dig att betala av det.

Om du är skyldig pengar till flera långivare kan det vara enklare att betala varje månad genom att konsolidera allt i ett lån. Men rusar inte in i det här. Konsolidering är bara meningsfull om du får en bättre ränta på skulden. Du vill inte konsolidera för att underlätta och sluta betala mer. Var försiktig med lån som konsoliderar all din skuld och har du betalt samma belopp varje månad under en viss årstid. Vanligtvis kommer de med hög ränta och avgifter. (Läs mer: Hur man hanterar och konsoliderar din egen skuld .)

Alternativt, "Om du har en utestående skuld, ta reda på om det finns möjlighet att lösa det, även om IRS anser skuld som avbryts, släpps eller förlåtas som beskattningsbar inkomst", säger Carlos Dias Jr ., wealth manager, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla. "Se till att du väger för och nackdelar. "

Utnyttja företagets matchprogram

Pensionering kan enkelt vara längre än 20 år, vilket innebär att du måste samla ett ganska stort nästägg. Det kan tyckas omöjligt att göra om du drunknar i skuld.Ett sätt att öka dina pensionssparande gratis är att utnyttja ditt företags 401 (k) matchprogram, om man erbjuds. Många arbetsgivare kommer att göra arbetstagaravgifter upp till en viss procentandel. Det är gratis pengar, varför du borde max ut matchen oavsett hur mycket skuld du har. Låt oss säga att ditt företag kommer att matcha upp till 6%. Du vill se till att du bidrar med 6% till 401 (k) så att du kan få hela beloppet.

"På ett minimalt minimum tycker jag att kunderna bidrar tillräckligt för att ta emot matchen. Jag vill inte att de lämnar pengar på bordet, säger Marguerita Cheng, CFP®, VD för Blue Ocean Global Wealth i Rockville, Md. "De inser också skattebesparingar idag som kan öka deras kassaflöde."

Nedåt Din livsstil

Det är möjligt att betala ned skuld och spara för pensionering, men det kan kräva några uppoffringar från din sida. Skära kostnader som kommer att frigöra mer pengar för att rädda eller minska din skuld kan innebära att gå över till caféet eller äta i stället för att gå ut på middag tre gånger i veckan. Att ge upp fast telefon, minska mobiltelefonräkningen och handla under försäljningen är andra relativt smärtsamma sätt att frigöra lite kassaflöde.

Om skulden är hög och du är nära pension, säljer du ett dyrt hem och flyttar till en billigare kan man gå långt i riktning mot att förbättra din skuld- och pensionssparande situation. Tanken är att frigöra pengar så att det kan användas mot de två viktiga målen.

Budget för båda målen

Budgetering är hörnstenen i en sund finansiell plan och det kan enkelt tillämpas för att spara och betala av din skuld samtidigt. När du har din skuld i ordning, och du räknar ut hur mycket du behöver leva bekvämt i pension, kan du komma med en budget och öronmärka pengar för varje mål. Återigen kommer din tidshorisont och räntesatserna på dina lån att diktera vilken som betalas först och hur mycket som sparas. Men att ställa in en budget och hålla fast vid det kan gå långt ut ur skuld utan att offra en av de mest kostsamma sakerna du står inför: pension.

"Budgetering är en tankegång. Vi måste vilja göra det. Vi måste vilja gå ut ur skulden ", säger Craig L. Israelsen, Ph.D., designer av 7Twelve Portfolio och executive-in-residence i finansplaneringsprogrammet vid Utah Valley University i Orem , Utah. "Utgifterna kan bli beroendeframkallande - så vi behöver behandla det som en potentiell missbruk. Narkotikamissbruk kräver obevekligt engagemang. Hitta någon du kommer att vara ansvarig för när du uppmanas att splurge. " Bottom Line

Skuld och sparande för pensionering kan gå hand i hand om du utformar en plan för att ta itu med båda samtidigt. Alltför ofta antar människor fel att de måste göra den ena eller den andra, och det kan sluta skada dem på lång sikt.

Från att dra full nytta av företagssponserade pensionssparande program för att konsolidera din skuld till en lägre räntebetalning finns det många sätt att minska skuldbelastningen utan att offra din pension.(Se även:

Spara för pensionering: Quest for Success .)