Om du funderar på att öppna ett nytt IRA eller Roth IRA eller ett annat pensionskonto, tar du ett viktigt steg mot att spara för en ekonomiskt säker pensionering. Men som med något långsiktigt investeringsinitiativ finns det några viktiga frågor att fråga innan du öppnar ett nytt pensionskonto. Att få svar på dessa frågor kan hjälpa dig spara pengar, undvika potentiella skattefall och se till att de underliggande investeringarna du väljer är de rätta för dig.

1. Hur mycket kostar det att öppna och underhålla detta konto?

Vissa kostnader är förknippade med att öppna och upprätthålla ett pensionskonto. De kan innehålla en finansiell rådgivares ersättning, om du använder en; administrativa avgifter som tas ut av förvaringsinstitutet, till exempel banken, fondföretaget eller mäklarfirman med vilken du placerar kontot och kostnaden för eventuella underliggande investeringar som handelskostnader eller kostnadsförhållande mellan en fond.

Medan en bra finansiell rådgivares råd kan vara till stor hjälp, måste du förstå hur och hur mycket en rådgivare får betalt för det rådet. (Se Betala din investeringsrådgivare - Avgifter eller provisioner? för mer.) Finansiella rådgivare betalas vanligtvis genom en omslagskurs, en årlig avgift baserad på de totala tillgångarna du investerat med den rådgivaren eller med uppe och / eller pågående provisioner. Depåavgifter varierar beroende på företag men är vanligtvis nominella, till exempel under $ 100 per år. De kan dock vara högre för konton med lägre balans.

"Investerare borde fråga en finansiell rådgivare vilka licenser de har", säger Kirk Chisholm, wealth manager på Innovative Advisory Group i Lexington, Mass. "Har de en serie 65 licens? Har de en serie 3, 6 eller 7 licens? Har de en försäkringstillstånd? Om de har något annat än serien 65 kan de kompenseras av provisioner eller andra metoder som kunden inte kan direkt se. Serie 65 licensierade rådgivare kan bara kompenseras direkt från kunden. Detta är det mest transparenta arrangemanget. "

Se till att du förstår avgifterna i samband med de underliggande investeringarna du väljer. Om du investerar i enskilda aktier och obligationer betalar du en provision när du köper och säljer; hur mycket beror på om du använder en fullservice mäklare eller en rabattmäklare och mängden handel. Om du investerar i fonder, hålla koll på fondens kostnadsförhållande - den årliga, tillgångsbaserade avgiften som alla investeringschefer tar ut sina fondförvaltare. Kostnadsförhållandena för aktivt förvaltade medel varierar mycket mellan fondfamiljer och är en funktion av en enskild fonds tillgångsklass och stil. Aktiefonder är till exempel dyrare än obligationsfonder, och en fond för tillväxtmarknader kostar vanligtvis mer än en inhemsk fond.Passiva strategier, som indexfonder, är de billigaste alternativen.

Observera att den nya regleringsregeln, som eventuellt inte träder i kraft, skulle ha förbjudna rådgivare som hanterar pensionskonton från att välja investeringsprodukter för de konton som ger dem fatta avgifter som inte ligger i kundens bästa. Se Trump Orders Review av Dodd-Frank, Upphävande av förordningsregeln för en uppdatering om denna situation. Även om regeln upphävs kan du fortfarande ställa ut detaljerade frågor för att se till att den rådgivare du väljer faktiskt är en fiduciary och håller till den standarden. För mer, se Yttrande: Friheten att bli fläckad .

"Indexfonder har överlägset några av de lägsta exponeringsförhållandena i branschen. Det beror på att indexfonder inte spenderar mycket pengar på en armé av personal som försöker överträffa marknaden ", säger Mark Hebner, grundare och president, Index Fund Advisors, Inc. i Irvine, Kalifornien, och författare till "Index Funds: Det 12-stegs återhämtningsprogrammet för aktiva investerare. ”

2. Vilka investeringar är lämpliga för mitt pensionskonto?

Se till att du förstår de underliggande investeringarna på ditt pensionskonto helt och hållet. Är de enskilda aktier / obligationer eller fonder? Representerar de en konservativ eller aggressiv investeringsställning? Tillsammans reflekterar de en tillräckligt diversifierad portfölj?

Eftersom ett pensionskonto redan är skatteförmånat behöver du inte fylla det med skattebefrämda investeringar som kommunala obligationer. Spara dessa investeringar för ditt vanliga investeringskonto, det som du är skyldig i vinster när du tjänar pengar. Känn svaren på dessa frågor även om du arbetar med en finansiell rådgivare.

3. Kan jag ta ut pengar från det här kontot medan jag fortfarande arbetar?

När det gäller att ta ut pengar från ett pensionskonto måste du förstå IRS-reglerna och eventuella avgifter som du kan behöva betala för att lämna dina underliggande investeringar. Reglerna är olika beroende på vilken typ av IRA du har.

Traditionell IRA. IRS regler tillåter dig att ta ut pengar när som helst från din vanliga IRA; fångsten är att du måste betala skatt på de uttagna pengarna eftersom du använde pengar före skatt för att finansiera kontot. Det belopp du tar ut läggs till din vanliga inkomst för det år då du tar uttaget.

Dessutom är du under åldern 59½, din uttag kan vara föremål för en skatt på 10% om du inte uppfyller några begränsade undantag. (Ta reda på vad de är här: 9 Strafffria IRA-uttag.)

Roth IRA. Du kan bara ta ut de pengar du har bidragit till (inte någon inkomst som pengar kan ha tjänat) från din Roth IRA efter vilja. För detaljer, se Så här använder du Roth IRA som en nödfond . Så länge du inte drar in intäkter (endast avgifter), kommer du inte att bli föremål för en skatt på 10%.

4. Måste jag ta ut alla mina pengar från min IRA när jag går i pension?

Början i åldern 70½ måste du börja ta nödvändiga minsta utdelningar (RMD) från ditt vanliga IRA-konto. Detta är inte nödvändigt för Roth IRAs.Mängden av din årliga RMD är "beräknad genom att ta ditt slut saldo från föregående år och dela upp det enligt det förväntade livslängdstabellen från IRS", säger Amy Irvine, CFP®, rektor, Irvine Wealth Planning Strategies i Corning, NY " Det här är ett bra kalkylblad, "tillägger hon.

Underlåtenhet att vidta nödvändiga minsta utdelningar kan leda till betydande penningbelopp. Du kan alltid dra tillbaka mer än det lägsta beloppet som krävs när som helst.

5. Hur mycket kan jag bidra till ett IRA-konto varje år?

Alla pensionsräkenskaper har årliga bidragskapital som periodiskt justeras uppåt för levnadskostnaderna. I 2017 är bidragsgränsen för en vanlig IRA $ 5 500 om du är under 50 år och $ 6 500 om du är 50 år eller äldre. Roth IRA arbetar lite annorlunda Din förmåga att göra det högsta bidraget baseras på din skatteansökningsstatus och din ändrade justerade bruttoinkomst (MAGI). När din MAGI går upp kan ditt bidrag minskas och i slutänden fasas ut. Klicka här för detaljer.

Bottom Line

Se till att du är nöjd med svaren du har samlat på dessa frågor när du går vidare med dina pensionskonton. Om du gör det kan du spara pengar, undvika potentiella skatteproblem och se till att de investeringar du väljer är rätt för dig.