Byggar du dina pensionsplaner på myter som gör dig rädd för att spara för mycket - och leda dig att tro att du inte behöver så mycket pengar ändå? Om så är fallet kan du sakna möjligheter att börja avsätta pengar tidigt när du får den största fördelen av sammansatt ränta och skattefri tillväxt.

Medan skatteuppskjutna sparande planer ställer hinder för att dra tillbaka pensionsfonderna, kan du komma till de flesta av dina pengar i en nödsituation. Dessutom har du fler alternativ för skatteförskjutna besparingar än du kanske tror - och du kommer förmodligen behöva mer pengar än du inser. Ta tid att skilja fakta från fiktion; det är värt att förstå sanningen bakom dessa fem myter.

1. Dina pensionsplaner är inlåsta tills du går i pension.

Det här är helt enkelt inte fallet, men du kan behöva betala skatter och / eller påföljder för uttag från din IRA. Arbetsgivarens pensionsplanbidrag är svårare att få tillgång till; Du kan dock låna mot din 401 (k) eller förmånsbestämd plan, men du kommer att förväntas betala tillbaka innan du lämnar företaget. I vissa fall kan du till och med kvalificera dig för ett svårighetslån, men var beredd att betala skatter och påföljder om du gör det.

"Du borde se 10% tidig åtkomststraff som en positiv påminnelse om att du inte berör de här pengarna. Kom ihåg att det är troligt att när du når din sextionde födelsedag, kommer du fortfarande ha minst kvartalet att leva, säger Lex Zaharoff, CFA, seniorförmögenhetsrådgivare, HTG Investment Advisors Inc., New Canaan, Conn.

Om dina pensionspengar är i en Roth IRA, kan dina bidrag dock återkallas tid utan skatt eller straff (se Hur man använder din Roth IRA som en nödfond ).

2. Om du bidrar till en pensionsplan på jobbet, kan du inte heller bidra till en traditionell IRA.

Denna myt är verkligen ett missförstånd av inkomstgränsreglerna för skatteavdrag för traditionella IRA-bidrag. Enligt IRS, om du har 401 (k) på jobbet, kan dina skatteavdrag för traditionella IRA-bidrag vara begränsade (inte förbjudna) beroende på din inkomst. I 2017, till exempel, om du är gift och lämnar in dina skatter gemensamt och din ändrade justerade bruttoinkomst (AGI) är $ 99 000 eller mindre, kan du begära ett fullständigt avdrag (upp till din bidragsgräns) för dina IRA-bidrag.

3. Du måste rulla över dina pensionsfonder till en IRA när du lämnar ett företag.

I motsats till populär tro måste alla pensionsplaner inte rullas över till en IRA. I vissa situationer kan du ta ut pengarna eller överföra dem till ett annat konto. Till exempel, om du är 55 år eller äldre och lämnar ett företag att gå i pension, kan du ta ut pengar strafffritt från arbetsgivarens 401 (k) pensionsplan.Om du dock har en IRA, är strafffria uttag inte tillgängliga förrän du är 59½. Men i båda fallen, om du tar pengarna och inte rullar in det i en IRA eller ett annat företags skatteuppskjuten plan, måste du betala inkomstskatt på den.

Om du är under 55 kan du också överföra pengar från ditt tidigare företags 401 (k) till en ny arbetsgivares 401 (k) utan straff. Eftersom detta varierar enligt plan, kontakta din plan administratör för detaljer om en skattefri överföring. Du kan i allmänhet också lämna dina pengar i din tidigare arbetsgivares 401 (k). De bästa anledningarna att inte rulla över din 401 (k) till en IRA förklarar detaljerna.

Det är också viktigt att notera att om du har företagsbestånd i din pensionsplan kan du få förmånlig skattebehandling genom att överföra bolagets aktie till ett mäklarkonto istället för att rulla över det till en IRA. Så här fungerar det: Du tar ut bolagets aktier från ditt konto och överför dem till ett skattepliktigt mäklarkonto, vilket undviker inkomstskatt på aktiernas netto orealiserade uppskattning (NUA).

4. Du borde aldrig dra tillbaka huvudmannen från dina pensionskonton.

"Rör inte din pensionssparande" är ett bra råd för arbetskraftsmedlemmarna, som noga sparar för framtiden. Men, som nämnts ovan, om du befinner dig i en seriös pengarkris kan du bryta mot den här regeln. Det är ingen anledning att inte stash de maximala tillåtna pengar du kan klara av att spara. När du väl har gått i pension har du självklart nått det livslängd du har sparat för.

Finansiella rådgivare citerar den kända Four Percent Rule att pensionärer, baserat på en konservativ portfölj, inte borde dra tillbaka mer än cirka 4% av sina pensionsbesparingar per år för att deras pengar ska vara i ca 30 år. Medan denna teori har blivit utmanad - vissa experter tror att 3% är säkrare i dagens ekonomiska situation - det betyder inte att pensionärer borde bara dra tillbaka räntan eller investeringsinkomsterna som deras besparingar har tjänat. Nyckeln är att hålla reda på dina utgifter och tillåta extra utrymme för medicinska (eller andra) nödsituationer under en längre livstid.

"Pensionens bästa praxis har utvecklats från" intresse bara "och investerar i" totalavkastning "-investering. En diversifierad portfölj av aktier, obligationer och penningmarknadsinstrument erbjuder både ränta plus potentialen för långsiktig tillväxt från aktieinvesteringar. bara spenderar "intresse" varje år, drar du ut en viss förutbestämd andel (ofta 4 eller 5%). Ibland kan det överstiga den årliga avkastningen, men över tiden bör tillväxten av hela portföljen överstiga de årliga uttagningarna. , kan portföljen fortsätta att öka i värde och det kan också årliga uttag. Under årtionden borde detta skydda köpkraften i din portfölj och hålla bättre tak i den monetära inflationen, säger Dan Danford, CFP®, Family Investment Center, Saint Joseph , Mo.

5. Du spenderar mindre pengar när du går i pension.

Finansiella planerare har under många år uppmanat kunderna att förvänta sig att spendera cirka 85% av deras årliga arbetsinkomster i varje år efter avgången.Däremot kan dina faktiska pensionskostnader vara mer beroende på din hälso- och sjukvårdskostnad, hobbyer och hur länge du bor.

Hälsovårdskostnader för ett genomsnittligt par som går i pension vid 65 års ålder år 2017 beräknas bli 404 $, 253 under pensionen, enligt en HealthView Services rapport. "Människor har ofta inte tillräckligt med wiggle rum i sin budget för sjukvårdskostnader. Det betyder inte alltid någonting terminal eller hemskt - ta tandkostnader! " säger Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, VD, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.

Om du planerar att resa i de tidiga åren av din pension, kan dina semester- och resekostnader vara många gånger större än de var under dina arbetsår. Så var inte för optimistisk när du bestämmer hur mycket du behöver ha i banken innan du slutar arbeta och börjar sova sen - eller för optimistisk om dina skatter: "Jag tror att den största myten jag hör är att du kommer att vara i ett lägre skattekonsol ", säger Allan Katz, ägare och grundare av Comprehensive Wealth Management Group, LLC, Staten Island, NY" mellan pensioner, socialförsäkring, investeringsinkomster och pensionsinkomstinkomst, det är inte alltid fallet. " Bottom Line

Faller inte för pensionens myter. Planera för din framtid genom att göra egen forskning med hjälp av välrenommerade myndigheter, utbildnings- och finanswebbplatser tillsammans med pålitliga trycklitteratur och finansiella rådgivare. Var inte rädd för att spara så mycket som du kan hantera skattefri, medveten om att dina pensionsfonder inte nödvändigtvis är låsta bort till pensionen.