För många pensionärer är socialförsäkringspensionen den enda källan till ränteintäkter när de slutar arbeta. När pensionen närmar sig börjar folk tänka på när de ska ansöka om dessa fördelar. Full pension är tillgänglig vid full pensionsålder, var som helst från 65 till 67 år, beroende på när sökanden föddes. Enligt uppgifter från Socialförsäkringsverket (SSA) kan en person ansöka så tidigt som 62 år och få ungefär 25% mindre än den fulla pensionsförmånen, eller han eller hon kan försena förmånerna fram till 70 år och få ett belopp större än den fulla pensionsförmånen.

Om du närmar dig åldern där du vill börja ta emot dina förmåner, inser du att många av dessa strategier har begränsats eller förändrats. Läs vidare för att lära dig vilka fortsättningar som hjälper dig att få dina pengar att växa - och vilka strategier ändrats med budgetpropositionen 2015.

Vad är tillgängligt?

Pensionsförmåner är tillgängliga för pensionärer, deras makar som spousalförmåner, och till makar och barn i form av efterlevande förmåner. Dessa förmåner är baserade på pensionärens resultaträkning och ålder vid den tidpunkt då förmånsbeloppet fastställs.

Om du vill utnyttja dina sociala trygghetsförmåner finns det några kända strategier som kan hjälpa dig att bestämma när du eller din make ska söka. Det finns fördelar och nackdelar för varje tillfälle och det som kan fungera för dig kanske inte fungerar för din granne. Ett av dessa alternativ kan dock öka pensionsförmånerna för socialförsäkring för dig och din familj. (För grunderna om social trygghet, läs Introduktion till social trygghet och Tio vanliga frågor om social trygghet. )

1. Den tvååtagna metoden: Om du är gammal nog

En strategi som kan gynna två arbetande makar innebär att en make räknar med spousalförmåner vid full pensionsålder samtidigt som man fortsätter arbetet och samlar högre pensionsförmåner för eget konto. Ofta kan en make göra beslut om att gå i pension vid full pensionsålder medan den andra maken fortsätter att arbeta förbi hela pensionsåldern. I det här fallet kan det vara meningsfullt för den pensionerade makan att göra anspråk på full pensionsförmåner, medan arbetsgruppen lämnar en "begränsad ansökan" för spousalförmåner men fortsätter att arbeta. Fördelen med denna plan är att arbetsgruppen får spousalförmåner som motsvarar hälften av den pensionerade makans fulla pensionsförmån (förutsatt att arbetsgruppen är i full pensionsålder), medan arbetande makeens framtida förmån fortsätter att öka till 70 år. < Den 2 november 2015 tecknade president Obama en budgeträkning som innehöll en bestämmelse som kommer att avsluta denna strategi för alla som inte är 62 år senast dec.31, 2015. Yngre amerikaner kommer inte att få registrera sig för spousalförmåner och sedan vänta till förfogande full pensionsålder att lämna in för egna förmåner. Därför kan det här vara en ekonomisk förlust.

För mottagare födda mellan 1943 och 1954, försenar förmånerna tidigare ålder 66 (full pensionsålder) lägger till 8% per år. Om fyra år, vid 70 års ålder, är förmånen cirka 132% av den fulla pensionsförmånen. För att denna strategi ska fungera måste varje make ha uppnått sin respektive full pensionsålder innan han eller hon ansöker om förmåner. När arbetsgruppen når 70 år kan han eller hon hävda ökade förmåner istället för spousalförmåner.

Exempel på två anspråk

Låt oss säga att en man och hustru är ungefär samma ålder, båda födda år 1943. Mannen går i pension vid full pensionsålder (66) och filerna för social trygghet månatlig pension fördelarna med ca $ 2, 196. Hustrunen skickar sedan för spousalförmåner och tar emot nästan $ 1, 100 per månad (nästan $ 3, 300 per månad i kombination). Hon fortsätter att arbeta förrän 70 år och hävdar sedan månatliga förmåner med cirka 2 898 kronor (ökat med försenade pensionskrediter). Till skillnad från att konungen kunde ha hävdat hennes fulla pensionsförmåner vid 66 års ålder (2 $, 196). Genom att bara hävda sina spousalförmåner ($ 1, 100) kan hon dock göra en större förmån ($ 2, 898) vid 70 års ålder. Gör denna strategi ekonomisk mening? Det kan vara om du planerar att leva åtminstone till din fulla livslängd. Baserat på hypotetiska siffror från exemplet borde båda makarna leva ca 81 år för att de totala ackumulerade förmånerna som erhållits med hjälp av spousalalternativet överstiger de ackumulerade fördelarna med båda påståenden vid full pensionsålder.

2. Ansök om tidig fordran sen

Den nya budgeträkningen påverkar också en annan strategi som kan tillämpas om en make vill gå i pension tidigt och samla permanent reducerade förmåner medan den andra maken fortsätter att arbeta. Vad händer om den pensionerade makan är äldre än arbetsgruppen? Här är där arbetsgruppen är på väg att förlora chansen att utnyttja åldersskillnaden och tjäna försenade pensionskrediter på sin egen fullpension.

Exempel - Ansök tidig anspråk sen strategi

Låt oss säga, Denny, som är fyra år äldre än sin fru Clara, går i pension vid 62 års ålder och gör anspråk på reducerade förmåner, medan Clara fortsätter att arbeta. Vid sin fulla pensionsålder användes Clara för att kunna lämna in en "begränsad ansökan" för spousalförmåner, vilket skulle ha motsvarat 50% av den pensionsförmån som hennes man skulle ha fått utifrån hans ålder vid den tidpunkt då hon gjorde anspråk på henne, eller i det här fallet hans fulla pensionsförmån. På det sättet kunde Clara, trots att Denny samlade in en reducerad vinst, få hälften av sin mans fulla pensionsförmån. Vid 70 års ålder kunde hon avstå från äktenskapsförmånen och få sin fulla pensionsförmån, förstärkt av försenade pensionskrediter. Nu, på grund av budgetpropositionen 2015 och något som kallas "ansedd arkivering", kan hustrun i det här exemplet inte längre lägga in den begränsade ansökan.Om hon registrerar sin fulla pensionsålder ska hon anses ha ansökt om att samla in sin fulla pensionsförmån (eftersom den är större än föräldraförmånen) och kommer inte längre att bli berättigad att lämna in förmåner vid 70 år. Om hon vill ha de ökade förmånerna , hon kommer att behöva vänta till 70 år och inte få några spousal förmåner under tiden. Om Clara förväntar sig att leva bra förbi genomsnittlig pension, kommer de ökade förmåner som hon får efter 70 års ålder avsevärt att öka till hennes pensionsinkomst, men paret har förlorat de extra interimskassorna.

3. Frångå anspråk på förmånlig fördel: En fördel som slutar

På samma sätt som kravet om tidigt anspråk på sen tillvägagångssätt, kan en make vilja arbeta förbi hela pensionsåldern och låta hans eller hennes pensionsförmån växa med försenade pensionskrediter. Enligt gällande lag finns det fortfarande ett sätt för en icke-arbetande make med liten eller ingen pensionsförmåga som är tillgänglig för att ansöka om äktenskapsförmåner utan att vänta tills arbetsgruppen går i pension för sent. Detta tillvägagångssätt kallas fil och suspenderas. Den 2 november 2015 budgeträkningen inkluderade en bestämmelse som upphörde med det här alternativet från och med 1 maj 2016.

Så här fungerar det under de senaste sex månaderna för att använda det: För att vara berättigad till maximala förmåner 50% av arbetstagarens förmån) båda makarna måste ha full pensionsålder, och arbetsgruppen måste också ha ansökt om förmåner. När båda makarna har lämnat sina respektive anspråk på förmåner kan arbetsgruppen upphäva sin eller hennes påstående (detta kallas "fil och upphörande"). Detta gör det möjligt för den icke-arbetande makan att få fulla spousalförmåner, medan arbetsgruppen förlorar sina egna förmåner och ökar deras framtida värde.

När en pensionär försvarar full pensionsförmåner för förbättrade förmåner baserat på försenade pensionskrediter, måste han eller hon leva tillräckligt länge för att återhämta skillnaden. För detaljer, se

Hur man får gratis sociala trygghetsförmåner (för nu) . 4. "Återbetalningsalternativet": Tillgängligt för ett år, inte många

Det finns en fjärde strategi att människor som inte inser att det är mest föråldrade, fortfarande kan berätta om. I december 2010 ställde socialförsäkringen en sträng tolvmånadersgräns på en strategi som kallades "återkalla och återanvända" och "överlåta och betala tillbaka". Under vissa omständigheter kan pensionärer få förtida förmåner vid 62 års ålder, återbetala det mottagna beloppet senare och sedan ansöka om en större månadsförmån. Denna strategi uppgick till att få ett nollräntelån från regeringen. Enligt SSA kan en förmånsmottagare upphäva hans eller hennes anspråk, betala tillbaka alla förmåner (utan ränta) och sedan ansöka om förmåner utifrån hans nuvarande ålder.

12-månadersgränsen eliminerar ganska mycket de ekonomiska fördelarna med den här strategin - men det ger fortfarande socialt stödmottagare en kort tid för att ompröva sitt beslut att ta förmåner och chansen att besluta att vänta tills de kommer att få mer. Detta kan vara särskilt användbart för dem som lämnar in före full pensionsålder och sedan upptäcker att de kan hantera utan betalningar för några år, vilket ger en högre fördel.Men det är inte längre den stora penningmakaren det var tidigare.

Här är vad som har medfört: Om en mottagare har en förändring av hjärtat om att ansöka om social trygghet inom 12 månader, måste han eller hon återbetala vad som kan vara en betydande summa pengar. Mottagaren kommer att ha haft möjlighet att investera förmånerna och behålla eller använda intäkterna - men det här är inte den typ av fördel det var när någon hade utnyttjat dessa medel i åratal och en stor bump-up i månatliga förmåner vid återanvändning . Vet att efter att ha återbetalat det som mottogs kan individen antingen göra anspråk på återbetalning eller kredit för eventuella skatter som betalats på de erhållna förmånerna. (För mer information om skattedeklarationer och krediter, se

Säverens skattekredit: Ett tillskott för att finansiera din plan och vår specialfunktion för inkomstskatt.) Ett annat element att tänka på: Under perioden då personen är utan socialförsäkringsavgifter, måste han eller hon betala för Medicare Part B i fickan eftersom socialförsäkring inte kommer att göra några betalningar förrän han / hon börjar få förmåner igen. Slutligen kan det ta en stund för SSA att börja betala efter att någon har använt sig igen, så han / hon kan behöva gå några månader utan en förmånskontroll. (För mer om Medicare, se

Vad gäller Medicare Cover? och Komma igenom Medicare Part D Labyrinten .) Bottom Line

Pensionsförmåner kan vara en viktig del av någon pensionsinkomstplan. Att veta de olika alternativen som finns kan ge dig större chans att maximera dina fördelar. Att bestämma vilka val som fungerar bäst för dig kräver noggrann övervägning. Väg fördelarna mot de potentiella nackdelarna i ljuset av dina speciella omständigheter och den ändrade lagen.