Om du är ekonomiskt förberedd och fysiskt frisk kan pensionen vara i årtionden. De olika stadierna som utgör din pension har olika kostnader och kräver olika sätt att budgetera. Även med en kortare pension kommer du att gå igenom samma stadier, bara i en kondenserad tidsram. Så här ser dessa scener ut och hur man hanterar din ekonomi i enlighet med detta.

Peri-Pension (50 till 62)

Peri-pension är scenen strax före pensionen. Du jobbar fortfarande, men pensionen är i närmaste framtiden så att du äntligen får en klar bild av vad ditt nästägg, inkomst och utgifter kommer att se ut. Du kommer också närmare bestämma vad du ska göra med dina dagar när du är fri att fylla dem som du vill. Vad som verkade bara teoretiskt tidigare i ditt arbetsliv börjar verka riktigt. Vi lägger 62 år på det, den ålder då människor först kvalificerar sig för reducerade sociala avgifter. Men du kan gå i pension vid 60 eller fortsätta arbeta över 70 år.

I det här skedet bör du bedöma vad dina sannolika intäkter och kostnader kommer att vara när du inte längre är i arbetskraften. Vad kommer du att få från pension eller social trygghet? Vad är balansen i dina pensionsplaner, som 401 (k) s, 403 (b) s eller IRA, och hur mycket kommer du att kunna dra bekvämt tillbaka varje månad? Kommer du redan betalt av din inteckning, och om inte, hur mycket kommer du fortfarande att skulda och hur länge?

Du kan vara i en tillräckligt stark position för att seriöst utvärdera om du har råd att gå i pension tidigt. Din arbetsgivare kan minska och du kanske befinner dig överväger om du vill acceptera en buyout (se Bör du acceptera ett förtidspension?) - eller tvingas acceptera en. Om du driver ett familjeföretag är det här en bra tid att skapa en följdplan. Och om du inte är där du vill vara ekonomisk är det bra att jobba mer, byta jobb eller aktivt driva en kampanj så att du kan tjäna mer och spara mer för pensionering medan du har chansen. För mer, se 6 Catch-up Tactics .

Peri-pensionering är också en bra tid att omvärdera dina månatliga och årliga utgifter och minska kostnaderna som har gått upp under åren för att eliminera alla slöseri med utgifterna och ge din pensioneringsbudget lite andningsrum. Även i detta skede (samt eventuellt de tidiga stadierna i din pension) kan du fortfarande ha stora utgifter som att sätta dina barn genom college, göra en betalning i hemmet eller betala för ett bröllop. Slutligen kanske du vill ersätta dina vanliga semester med resor till platser du har tänkt dig att flytta till under pensionering. (För mer om detta ämne, läs Peri-Retirement: The New Life Transition .)

Tidig pensionering (62 till 70)

Några av de största förändringarna i din budget kommer att inträffa när du går i pension. Du kommer inte längre ha en stadig lönecheck från din arbetsgivare, om du inte får pension. Du behöver en plan för att hantera din inkomst vid pensionering, och du måste bestämma när du ska börja ansöka om socialförsäkringsförmåner. Du har inte längre någon arbetsgivarsponserad sjukförsäkring. Se till att du planerar hur din make / maka och någon närstående kommer att få sjukförsäkring om de är på din hälsoplan. Om du eller din make inte är tillräckligt gammal för att anmäla dig till Medicare, måste du se om du kvalificerar dig för Medicaid eller registrerar dig för en marknadsplan.

Du kanske också vill köpa långtidsvårdsförsäkring om du inte redan har (vissa experter rekommenderar att du köper den i mitten av 50-talet för bästa valet och bästa priserna). Premie kommer att leda dig flera tusen dollar om året, men kan bli en bra affär om du finner att du behöver vårdhem eller annan långtidsvård (se Vad är den bästa tiden att få långsiktig vårdförsäkring? >). Du kan bli frestad att gå på spendera i detta tidiga skede av pension: Du har massor av ledig tid och du kommer sannolikt fortfarande att vara frisk och energisk. I den här smekmånadfasen kanske du vill köpa den sportbil du alltid har tänkt dig att köra, ta en förlängd europeisk semester, gå på kulinarisk skola eller ta upp segling. Med mer frihet att resa, kanske du vill köpa en semesterbostad på din favoritplats eller ett andra hem i en solig plats för att flyga till under hårda vintrar. Håll dig tillbaka: Du kan snabbt blåsa igenom dina besparingar om du behandlar ångerrätt som att vinna lotteriet.

Ett sätt att hantera dessa nya utgifter är att ta deltid eller säsongsarbete, starta ett företag som ger dig flexibilitet i dina timmar och lokaler, eller låt dig skämma bort ett tag innan du hoppar in i en ny karriär - den ena du kunde aldrig komma in förut för att det inte betalade tillräckligt. Att tjäna $ 35 000 per år skär inte det när du behöver $ 70 000, men när du har gått i pension ser det bättre ut än att du inte tjänar någonting, och i det här fallet handlar det mer om personlig tillfredsställelse. (Läs

Gå inte i pension omgående - Ändra karriärer istället .) Du kan också balansera de dyra aktiviteterna du vill spendera tid på med billiga eller fria: Frivillig att utbilda servicehundar, lära en fotoklass på din lokalsamhälle eller cykelutflykter. Det här är kanske dags att flytta någonstans mer önskvärt nu när ditt jobb inte längre knyter dig till en viss plats. Det kommer att vara kostnader i samband med flyttning, såväl som eventuella transaktionskostnader som är förknippade med att sälja ditt hem. Har du någonsin drömt om att gå i pension i Ecuador, Frankrike eller Monaco? Beroende på levnadskostnaderna där du för närvarande bor i förhållande till den där du är på väg, kan rörelse vara en välsignelse för din ekonomiska situation - eller en stor bältesspännare.

Mellanpension (åldrarna 70 till 80)

Med medelåldern får du sociala förmåner (det längsta du kan hålla bort från att kräva förmåner - och få ökade betalningar - är 70 år).Vid 70 års ålder måste du börja ta nödvändiga minsta utdelningar från vissa typer av pensionskonton: vinstdelning, 401 (k), 403 (b), 457 (b) och Roth 401 (k) planer, som såväl som traditionella, SEP och SIMPLE IRA (men inte Roth IRA). Nu är det bra att ompröva din tillgångsallokering om du inte befinner dig i en investering som gör det för dig, till exempel en måldatumsfond.

Förutom att ta emot mer inkomster i detta skede kan du vara trött på några av de rese och nya aktiviteter som du följde under förtidspensionering, så dina utgifter kan minska. Du kanske är på humör för att stanna hemma mer, eller din resa kan vara centrerad kring billiga resor för att besöka dina barnbarn. Med tur är dina barn etablerade tillräckligt i sina karriärer att de inte längre vänder sig till mor och pappa. Dessutom betalar du förmodligen inte terminsförsäkring eller långtidssjukförsäkring: Dessa policyer upphör normalt när du fyller 65 år.

Du kanske har skapat en testamente eller fastighetsplan när dina barn var unga eftersom du ville för att se till att de skulle tas om hand om du och din make dog samtidigt i en bilolycka. Har du uppdaterat dessa dokument sedan dess? Medan du fortfarande är frisk och mentalt kapabel, se till att din fastighetsplan är i ordning så att dina pengar och tillgångar fördelas på det sätt du vill ha efter att du har gått bort. Du bör också ge någon ekonomisk fullmakt som kommer att sparka in om du inte kan hantera din pengar och vård om fullmakt om du behöver någon annan att fatta dina medicinska beslut.

) Sen pensionering (80 och uppåt) Vid sen pensionering kan du ha högre sjukvårdskostnader för att behandla en kroniskt tillstånd eller akut sjukdom. Medicinska utgifter tenderar att vara högsta under de senaste åren av livet. Medicare kommer att täcka några av dina utgifter, men du kommer fortfarande få out-of-pocket kostnader för copayments, deductibles, coinsurance och / eller recept. Du kan få nya utgifter om du bestämmer dig för att flytta till en oberoende eller assisterad levnadsanläggning eller om din hälsa innebär att du måste flytta till ett vårdhem eller hyra en hemhälsa. (För relaterad läsning, se

Hur man väljer rätt vårdhem

.) Om du har långvarig vårdförsäkring, kommer det att minska bördan hos alla vårdhem eller hemhälsokostnader. Bortsett från en eventuell ökning av sjukvårdskostnaderna kommer dina andra utgifter att likna vid sen pensionering till vad de var i medelpension om du inte gör en stor förändring, som att flytta. Du kommer att vilja ompröva ditt näsägg och bestämma om du ska ta ut pengar i en snabbare eller långsammare takt. Om du löper lite pengar och du fortfarande bor i ditt hem kan du betrakta en omvänd hypotekslån som en källa till pengar. (Lär dig när en omvänd inteckning är en bra idé eller en dålig idé och hur man skyddar din make från att förlora hemmet.) Titta på vad du har lämnat, du måste tänka på vad du vill spendera under din livstid och vad du vill lämna till andra.Se till att några välgörande legat är på plats. (Se Välja den bästa välgörenhetsgåvan> .)

Bottom Line Pensionering är både en händelse och en process. I bästa fall måste dina besparingar vara tre årtionden eller mer. Utgifterna vid varje pensionstillstånd är kopplade till hur du väljer att spendera din tid, där du bestämmer dig för att leva och hur din hälsa håller på. Om du tar hänsyn till dessa faktorer och utvärderar hur de kommer att förändras under din pension, kan du budgetera i enlighet med detta. På varje stadium spenderar du tidpunkten för att knäcka siffrorna och utarbeta dessa budgetar: Det är det bästa sättet att förstå var du är och vad du ska göra nästa. Det här kan vara dags att titta på de

4 bästa programmen för att spåra dina pensionspengar

. Varför inte låta tekniken hjälpa?

För ytterligare läsning i de emotionella stadierna, kommer du att korsa när du anpassar dig till pensionen, kolla in Resan genom de sex stadierna av pensionering .