Om du står inför pension i den inte så långa framtiden och inte har tillräckligt med pengar sparas är det dags att vidta åtgärder. Statistik varierar, men takeaway gör det inte. De flesta på tröskeln till pensionen är alarmerande låga i fonder. En analys av kontorsanalysen från juni 2015 visade att de genomsnittliga amerikanerna i åldrarna 55 och 64 har uppgått till cirka 104 000 dollar i pensionssparande (hela 310 dollar per månad om du investerat i en livstids livränta). En undersökning av GoBanking Rates fann att medan 22% av personerna 55 och äldre hade 300 000 000 eller mer sparade, hade 28% ingen pensionssparande. Faktum är att endast 26% av dem i 60 års ålder hade sparat åtminstone det rekommenderade riktmärket på $ 260, 494.

Det som var "de gyllene åren" kommer att fortsätta att vara "arbetsåren" för många på grund av bristande besparingar (se 5 Essential Retirement Savings Accounts ). Finns det något sätt att ändra det? Vi bad några pensionsplaneringsexperter för deras ta.

1. Gå i pension senare

Adam Vega, CFP, förmögenhetschef vid United Capital Financial Advisers, säger, "Jag skulle föreslå att jag skulle gå i pension ett extra år senare. Detta möjliggör ett ytterligare år av sparande, ett mindre år som behövs för att finansiera pensionering och ett ytterligare år för att tillåta sammansatta intressen att stanna kvar på jobbet. ”

2. Få ett deltidsjobb

Aimee Bennett, en chef vid Fagan Business Communications, sa: "Det finns ingen magisk kula om du inte har tillräckligt med pengar för att gå i pension. Det kan innebära att du inte kommer att gå i pension så snart du tänkte från ditt nuvarande jobb (se Hur snart ska jag börja spara för pensionering? ). Eller det kan innebära att man startar en "encore" karriär eller tar deltid. Det kan vara något som rådgivning, handledning, deltid i ett intressant detaljhandelsarbete eller att göra en hobby till en moneymaker. Tiden att börja planera - och kanske börja göra det - är nu. "(Se Pension betyder inte att du måste sluta arbeta .)

3. Gör Catch-Up Bidrag

Ted Jenkin, CFP, med VD och grundare av OXYGen Financial ger råd till sena nybörjare för att dra full nytta av uppskjutningsbidrag om möjligt. "De 50 eller äldre kan lägga till en extra $ 6 000 till deras 401 (k) för ett maximalt bidrag på 24 000 dollar för året om det är överkomligt i din budget. För IRA / Roth IRA-konton kan du få en extra $ 1 000 för att komma till $ 6 500 för de årliga avgifterna. "(Dessa siffror är för taxeringsåret 2016.)

4. Sälj dina saker

Bli inte av med dina mest kära familjeherrningar, men du kanske har ett rättvist antal värdefulla saker från dina föräldrar eller morföräldrar - eller ens eget tidigare liv - som inte är så personliga. Vissa kan hålla mycket värde som du kan knacka på.Bennett säger, "För dem som är nära att göra det är det ofta möjligt att generera en extra $ 1 000 till $ 2 000 under året genom att göra saker som att städa ut huset och sälja onödiga föremål på eBay, lösa in kreditkortsbelöningar och skära budgeten genom att skapa några nya vanor - från att undvika morgonlatten på kaffebaren för att tvätta i kallt vatten. . Många av våra experter talade om strategier som tog "varje liten bit hjälper" tillvägagångssättet. . 5. Känn din sociala trygghet De flesta som har arbetat på heltid kommer inte ha något problem som kvalificerar sig för sina fulla sociala trygghetsförmåner, men kanske inte vet hur mycket de kommer att få. Använd myndighetens pensionskalkylator för att uppskatta din månadsförmån för att komma igång.

Men det finns några andra strategier för att maximera dina fördelar. Jeff Weeks, CFP, grundande chef hos ATX Portfolio Advisors föreslår en mindre känd strategi om du arbetar i ett yrke som erbjuder en 403 (b) plan. "Om arbetsgivaren erbjuder en 403 (b) plan (non-profit, skolor, sjukhus etc.) finns det ytterligare en" catch-up "-funktion om arbetstagaren har 15 års tjänst men inte tidigare bidragit. Detta är förutom den 50-åriga "catch-up" -bestämmelsen. "

Han fortsätter:" För att kvalificera sig för 15 års tjänstgöring (om arbetsgivarens plan innehåller denna bestämmelse) måste arbetstagaren ha 15 års tjänst med samma berättigade 403 (b) arbetsgivare. Gränsen för valfria uppskjutningar till deltagarens 403 (b) konto kan ökas med upp till $ 3 000 i vilket skatteår som helst (livstid arbetsgivare per arbetsgivare gräns på $ 15 000) om arbetstagaren har minst 15 års tjänst med samma arbetsgivare. "Läs mer på IRS-webbplatsen.

6. Parternas socialförsäkringsstrategi

Medan strategin för "Fil och upphängning" för social trygghet inte längre är tillgänglig har par fortfarande några andra sätt att tid Social Security för maximal nytta (se

Alternativa strategier för fil och upphängning >). En gift individ som föddes den 1 januari 1954 eller tidigare kan lämna det som kallas "begränsad ansökan" när full pensionsålder uppnås om hans eller hennes make redan har uppnått sin fulla pensionsålder och har lämnat in sina sociala förmåner. Detta gör det möjligt för filerna att få sin spousalförmån medan deras egen förmån som arbetare fortsätter att uppnå upp till 70 år. Yngre par har emellertid förlorat denna fördel.

Förlorar jag rätten att samla in spousal socialförsäkringsförmåner innan jag samlar in min egen

? kommer att ge dig mer information. 7. Kombinera HDHP och HSA En högavdragsbar hälsoplan (HDHP) i kombination med ett hälsokostkonto (HSA) kan minska dina kostnader för hälso- och sjukvård om du har en bra hälsa. Nackdelen är att du kommer att betala mer i fickan för sjukvård tills du når självrisken. För 2016 kan du lägga upp till $ 6, 750 ($ 7, 650 om du är över 55 år) till en HSA om du har en familjeplan ($ 3, 350 för individer.Pengarna är "inte bara före skatt, utan pre-FICA om det ingår i din arbetsgivares cafeteria plan", säger veckor. "Om du inte spenderar allt under året fortsätter den att växa skattefritt för Din framtida out-of-pocket sjukvårdskostnader. " 8. Betala inte ditt hypotekslån Scott Stratton, CFP, grundare av Good Life Wealth Management, rekommenderar att du inte betalar av ditt lån under de flesta omständigheter. "Tanken är att genom att inte ha en hypotekslån kommer du att ha mindre kostnader. Det är sant, men att ta $ 100 000 eller 200 000 000 av din portfölj för att betala en 3% eller 4% inteckning kommer sannolikt att vara dålig idé i det långa loppet. "

Han säger," Historiskt sett har investeringsportföljer kunnat återvända mycket mer än 3% eller 4% över tiden. Att vara rik på hus och pengar är en dålig idé vid pensionering. hitta dig själv i den situationen, överväga en omvänd hypotekslån. Men det smartare tillvägagångssättet, om du är underbesparad för pensionering, kan vara att hålla din inteckning på plats. "(Se

Hur gör är ett omvänd hushållsarbete?

)

9. Ta inte ut risker

Om du är bakom, försök inte ta hand om det genom att bli aggressiv med dina investeringar. Korttids- eller daghandel, aggressiva alternativstrategier och handlande av aktie tips är inte troliga att hjälpa och kan faktiskt skada din portfölj. Stratton säger, "Vissa tror att om de svänger för staketet, kan de kompensera för förlorad tid. Tyvärr slutar de flesta historierna jag vet om dagens handelspensionärer inte bra. Hoppa över alternativkurserna och håll fast med en diversifierad portfölj som passar din risk tolerans. ” 10. Tjäna pengar på din erfarenhet Du kanske inte har mycket pengar, men du har nog mycket erfarenhet. Varför inte göra det till ett företag? Joshua E. Self, CFP, nu en förvaltningspartner hos PLC Wealth Management, talar om att hjälpa flera kunder att "inrätta konsultföretag för att dra nytta av sin arbetslivserfarenhet, antingen som en sidoförträngning eller heltidsarbete. När de väl lyckats generera intäkter (och många av dem har gjort exponentialt mer rådgivning än att arbeta som anställd) finns det en mängd pensionsplanalternativ som vi har använt för skatteplanering samt att lägga ut massor av pengar för pensionering. Några exempel skulle vara SEP IRA, Individuell 401 (k), eller en kombinationsrörelse Individuell 401 (k) plan med en kontantbaserad förmånsbestämd plan. "

Bottom Line

Du kan sluta behöva jobba längre än du förväntade dig, men det finns massor av sätt att få mer pengar att flöda i din pensionskonto innan du går i pension. Naturligtvis kan våra experter bara erbjuda allmän information. Det kan finnas andra strategier som är specifika för din ekonomiska situation som kan hjälpa dig ännu mer. Tala med kvalificerad finansiell plan att få dig att röra sig i rätt riktning.