Med de flesta hemförsäkringar måste du bevisa att din personliga egendomskrav hände på grund av en av de angivna farorna som anges i din policy. Det finns emellertid premiumpolicyer där det enda sättet du inte får ersättas för skadestånd för personliga egendom är om faran är specifikt befriad från din policy.

Faror
Risk är "försäkringsspridning" för specifika faror som kan skada din egendom. Till exempel är ett bristande rör, eld, orkaner eller tornador alla faror. Namngivna faror betyder de faror du är täckta för som nämns specifikt i din försäkring. Om du är täckt av alla faror utom de som nämns som undantag, får du en öppen riskpolitik.

HO5-skillnaden
Den vanligaste politiken, HO3, anser att alla risker är för din egentliga byggnadsstruktur, vilket innebär att du skulle vara försäkrad för eventuella faror som kan hända på utsidan av ditt hem. All risk kallas också "öppen fara", förutom om en särskild fara utesluts är du täckt. Men din personliga egendom, innehållet i ditt hem, jag. e. din stereo, dator och möbler omfattas bara av namngivna faror i en H03-policy.

I en HO5-policy omfattas både personlig egendom och ditt hem under en öppen riskpolitik. Om du har ett krav på grund av vad som orsakar skada på din personliga egendom i ditt hem, skulle du inte behöva bevisa att det hände på grund av en namngiven fara. Till exempel, om ditt tak utvecklar en vattenläcka och din egendom är skadad, behöver du inte bevisa att det hände på grund av en orsak som omfattas av din policy, till exempel hagel. Om faran inte är specifikt utesluten, är du täckt.

Faror som omfattas av traditionell politik
Det finns 16 namngivna faror som i allmänhet är försäkrade mot i en typisk H03 (traditionell) politik. Detta täcker de flesta händelser som kan hända, och är tillräckligt bra för att de flesta människor slutar med denna policy för att undvika högre försäkringspremier. Några av de faror som kan inkluderas H03 är vandalism, skador från upptining av is, mögel, stöld och vulkanutbrott.

Skäl till att få en HO5-policy
Om du har en fantastisk kredit och skillnaden i pris är relativt liten, ger HO5-politik dig ingen uppfattning, ingen muss försäkring, eftersom bevisbörden för personliga egendomskrav ligger hos försäkringsbolag.

Värdera din egendom
Fördelen med att ha en HO5-policy är att du är täckt av ytterligare omständigheter för skador på din personliga egendom. Så, om extra pengar är värt det eller inte, handlar det om hur mycket dina saker är värda. Gå runt ditt hem med en kudde och papper och skriv ner allt du äger. Var noga med att inkludera serienumrar eftersom du behöver det här för ditt försäkringsbolag om du någonsin har föremål som är stulna från ditt hem.

Skriv ner vad du tycker varan är värt. Gå sedan online för att hitta ersättningsvärden om du köpte samma föremål nytt. Summa värdena och nu när du vet vad dina saker är värda, kan du bestämma om du behöver en HO5-policy.

En HO5-policy enligt ett annat namn
Namnet på en policy kan variera från stat till stat. Om du letar efter en HO5-policy är det viktigt att förklara för försäkringsagenterna eller mäklare att du letar efter en policy som omfattar alla risker eller öppen fara för personlig egendom.

Frågor du borde fråga om någon politik
Oavsett om du väljer HO3 eller HO5 husägares policy, bör du fråga din agent eller mäklare om dessa frågor:

Vad är undantagen? Även om du har en HO5-policy kan du få undantag - saker som inte omfattas av din policy - för några saker.

Är ersättningsvärde eller kontantvärde täckt? Om du är täckt för ersättningsvärde istället för kontantvärde betalas du nog för att köpa objektet nytt istället för vad objektet är värt när det är skadat.

Bottom Line
HO5-policyen skyddar dig från ditt försäkringsbolag som inte ersätter vissa typer av personskador. Att välja denna policy beror emellertid på hur mycket dina ägodelar är värda, och om du har råd med tilläggspremien. Oavsett vilken försäkring du väljer, fråga specifika frågor om vilka saker som inte omfattas. Du vill inte ta bort extra pengar för en HO5-policy och upptäck sedan att det som skadar din egendom är den enda sak som inte är täckt.