Även om många amerikaner oroar sig för pensionering och gör allt de kan för att rädda för det, ser de vanligtvis på sina pensionsplaner som medel för att mäta deras framsteg. Men det ultimata slutet på pensionsbesparingar är att generera inkomster, så att projicera ditt framtida kassaflöde kan ge en mer realistisk indikator på finansiell beredskap. Nyckeln är att komma ihåg att det finns en statistisk sannolik chans att du kan leva bra in i nittiotalet.

Analys av önskat kassaflöde

Det första steget att projicera ditt kassaflöde vid pensionering är att titta på din nuvarande budget. Om du kan spara minst 10% av din inkomst nu, så kommer din pensionsinkomst sannolikt bara att vara 90% av din nuvarande inkomstnivå, med justeringar för inflationen. Men den inkomstbelopp som du behöver när du slutar arbeta är inte sannolikt att vara betydligt mindre än vad du behöver nu. Om du gör $ 75 000 nu och planerar att gå i pension om 10 år när du är 70 år gammal, kommer du förmodligen att behöva få minst $ 65 000 per år efter att du har gått i pension om inte dina utgifter kommer att vara mycket lägre än de är nu. Om du planerar att stanna i din nuvarande bostad och kommer att få det betalt vid pensionering, så kan du självklart minska dina månatliga utgifter med det belopp av huvudstol och ränta (men inte försäkring och skatter) som du för närvarande betalar varje månad. (För mer, se: Kommer din pensionsinkomst att vara tillräcklig? )

Om du översätter ditt näsägg till månadsinkomst krävs kvantifiering av flera variabler och förmågan att utföra några tidvärden av pengar (TVM) beräkningar. Det finns flera TVM-kalkylatorer tillgängliga online på webbplatser som Bankrate. com, och dessa verktyg kan hjälpa dig att se hur länge du realistiskt kan spara dina pengar med en viss uppsättning antaganden. Om du har sparat $ 250 000 och behöver spara dina pengar i 30 år måste du avsätta en betydande andel av din portfölj till aktier. Men du kanske vill ta en mer konservativ övergripande position i din portfölj under de första åren av pensionering, eftersom din ränta risk (chansen att du avsevärt minskar intjäningsförmågan i din portfölj från de ursprungliga marknadsförlusterna) är störst under dina tidiga pensionsår.

Om du till exempel har $ 500 000 i din 401 (k) plan och din planbalans minskar med $ 150 000 året efter att du gått i pension på grund av en marknadskorrigering, har du tappat $ 150 , 000 av huvudmannen som du kunde ha brukade generera investeringsinkomster för resten av ditt liv. Därför kan en mer stabil fördelning i början hjälpa dig att undvika stora initialt förluster som permanent kan förlamna din portfölj.Men om siffrorna du kör visar att du inte kommer att ha avlägsen den mängd intäkter du vill ha när du går i pension, så måste du börja överväga några större förändringar som att försena din pension eller minska din framtida livsstil . (För mer, se: Skydda pensionspengar från marknadsvolatilitet .)

Försena dina sociala trygghetsförmåner kan också öka din inkomst under senare år om du har råd med det här alternativet, men du kan vara bättre att ta det tidigare och sedan suga ut pengarna i ett Roth IRA eller annat pensionskort medan du fortsätter att arbeta. Det finns inget rätt svar på att lösa pensionsinkomstlikvationen, men vissa alternativ kommer nästan alltid att bli bättre än andra. Du kanske vill titta på en livslängdspensionsförsäkring som ger en betydande garanterad månatlig utbetalning efter 85 års ålder om du tror att det finns en bra chans att du kommer att göra det till din nittiotalet. Denna typ av policy kan ge dig möjlighet att kartlägga resten av din pensionsplan med mer precision, eftersom du vanligtvis bara måste göra resten av dina besparingar kvar tills denna utbetalning går in.

Få professionell hjälp

Kontanter flödesanalys är där en finansiell planerare verkligen kan vara till tjänst. En omfattande finansiell plan kan visa hur länge dina pengar kommer att hålla vid en viss dispersionshastighet i din skattefäste. Det kan också inkludera andra variabler som marknadsutveckling och dina beräknade sociala trygghetsförmåner. Kanske viktigast kan det också visa dig vad som händer med din ekonomi om du bor för att vara 95. Om ungefär en av fem amerikaner kommer. Och en finansiell planerare som hanterar tillgångar kan hjälpa dig att bestämma den rätta blandningen av tillgångar under varje steg av din pension så att du kan få ut det mesta av dina pengar över tiden. (För mer, se: 5 Socialförsäkringsförändringar att förvänta sig år 2016 .)

Bottom Line

Ackumulera ett bogenägg är bara det första steget i effektiv pensionsplanering. Om du inte har en klar uppfattning om hur mycket månad eller årlig inkomst din portfölj kan generera under din pension, är du inte redo att gå i pension. En finansiell planerare kan hjälpa dig att se exakt var du står ekonomiskt och vilka förändringar du kan behöva göra för att nå dina pensionsmål. (För mer, se: Upprepa din portfölj för att hålla dig uppdaterad .)