a:

Medan det inte finns någon rättslig anledning till att du inte kan ta ut pengar från din IRA för att starta ett traditionellt sparkonto, är det troligtvis inte den mest effektiva användningen av dina pengar.

Tidig utträdesstraff

En anledning att starta ett sparkonto med IRA-medel är inte den bästa tanken, eftersom IRS kan ta ut en tidig återköpsskatt, beroende på din ålder. Denna straff är avsedd att avskräcka människor från att använda sina besparingar före pensionering.

För både traditionella och Roth IRA kan kvalificerade utdelningar inte göras innan kontoägaren når 59 år. 5. Eventuella ofördelaktiga utdelningar som tagits före denna ålder är föremål för ett straffbelopp på 10% för tidigt tillbakadragande. Även om straffet endast gäller för skattepliktiga fonder kan det fortfarande ta en del av dina besparingar.

Exempel

Anta att du tar ut $ 1 000 från din traditionella IRA vid 49 års ålder för att starta ett sparkonto. Kom skatt tid, du är skyldig IRS $ 100 för privilegiet att få tillgång till dina pensionsbesparingar tidigt.

Den 10% straffavgiften är förutom eventuell inkomstskatt du är skyldig på ditt uttag. Om din nuvarande inkomstskattesats är 25%, är den totala skatten på din $ 1 000 återkallelse $ 350.

Roth IRAs - Undantaget till regeln

Om du bidrar till en Roth IRA kan det finnas ett sätt att kringgå 10% straffavgiften. Roth-bidrag görs med efterskattningsfonder, vilket innebär att du betalar skatter på hela din inkomst i det år som det tjänats. Eventuella pengar som du därefter bidrar till en Roth IRA är därför skattefri vid återkallelse.

Eftersom utbetalningar av Roth-bidrag inte är skattepliktiga gäller inte 10% straff för utdelningar som tas vid vilken ålder som helst. Men om du tar en tidig utdelning som inkluderar pengar som uppkommit genom betalning av ränta, kallad inkomster, då är dessa dollar skattepliktiga och utsatta för straff.

Roth Exempel

Antag att IRA i exemplet ovan är en Roth IRA. Om den $ 1, 000 du tar ut helt består av egna avgifter efter skatt, är utdelningen skattefri och strafffri när som helst.

Om $ 1 000 istället utgörs av $ 900 av bidrag och $ 100 av intäkter, är du skyldig 25 USD i inkomstskatt och betalar en $ 10 straff för den tidiga distributionen. Även om det inte är idealiskt, är en skattebelastning på 35 dollar säkerligen att föredra till $ 350 som betalas på samma tillbakadragande från en traditionell IRA.

Om du emellertid har bidragit till ett Roth IRA under det aktuella året tillåter IRS dig att ta ut det totala beloppet för dina avgifter och eventuella räntor som uppkommit utan beskattning eller straff. Om du har bidragit med $ 900 under det aktuella räkenskapsåret och det tjänade $ 100 i intresse så är din uttag skatt och strafffri.

Kostnadsfördelningsanalys

Besparingar på konton tilltalar många människor eftersom de är lätta att hantera, tillgängliga i tider av behov och betalar en fast ränta för att hjälpa till att öka kontot. Medan IRA är ett ibland mer komplicerat sparande fordon, är det möjligt att investera IRA-medel i relativt stabila värdepapper, såsom obligationer, som också betalar en fast ränta.

Om du har pengar sparat i en IRA, särskilt en traditionell IRA, är det klokaste valet troligt att lämna det där tills du går i pension.