Den optimala åldern för inköp av livförsäkring är tekniskt direkt efter födseln. Livförsäkringar är åldersbandade, vilket innebär att varje år passerar en policy blir dyrare. Det finns argument för och mot en förälder eller släkting som köper livförsäkring för en nyfödd. Här är en titt på alternativen.

En helt livsförsäkring kan förbetales via en summa för ett spädbarn eller en mindreårig. När det mindreåriga barnet fyller 18 år kan det politiska ägande överlåtas till den försäkrade, vid vilken tidpunkt policyn kan finansieras ytterligare, eller insättas om det äger något eget kapital.

Livförsäkringsvärdena växer uppskjuten. Premiebidrag till hela livspolitiken köpta i tidiga åldrar kan ackumulera betydande värde över långsiktiga tidshorisont, eftersom kostnaden för försäkringar är fastställd under hela försäkringsperioden. Kontantvärden kan användas som en betalning för ett första hemköp. Om de hålls tillräckligt länge kan ackumulering komplettera pensionsinkomst. Den primära funktionen av personlig livförsäkring handlar emellertid om två huvudkategorier: inkomst och skuld.

Livförsäkring och skuld

En högskoleexamen som går in i arbetskraften får, utan avsättning, få ett kreditkort för att finansiera omlokalisering eller bostadskostnader. Förvärvet av osäker skuld ställer omedelbart en börda på gäldenärens egendom, eftersom kortbalans kräver betalning vid innehavarens död. Ideellt köper den 22-23-åriga akademikern en livförsäkring för att täcka skulden som antagits. Men de flesta individer under 25 år är mer berörda med att betala nuvarande räkningar än att förvärva ytterligare sådana.

Medan den optimala åldern att köpa livförsäkring är under 35 år, är tusenårig minst sannolikt att köpa en policy. År 2015 överskattade individer mellan 18 och 35 kostnaden för en politik med 213%. Bland de 57% av USA: s medborgare som äger livförsäkring är mer än hälften av försäkringstagarna 45 år eller äldre. Med äktenskapsräntorna som minskar 21% från 1960 till 2010, försvinner köp av livspolitik trots de inneboende fördelarna med att köpa i en yngre ålder.

Livförsäkring och inkomst

Färre människor knyter knuten och antalet hushåll med dubbelt inkomst har mer än fördubblats från 1960 till 2012. Mer än 60% av de amerikanska hushållen innehöll två löntagare under 2012, en 35 % ökning från 1960. Med livförsäkring som existerar för att skydda hushållen från en brödvinnares död, har direktskrivet livspremie ändå varit platt mellan 2012 och 2014. Månadslivspremierna tar en backseat för pensionssparande bland amerikanska invånare 25 år eller äldre. Dessutom äger 40% av amerikanerna inte livförsäkringar. Bland den befolkningen säger mer än hälften av dem att betalningar för bekvämligheter som mobiltelefoner, kabel- och internettjänster har företräde framför framtida livförsäkringspremier.

Kostnaden för att vänta

Att gå i livförsäkringsköp i ung ålder kan vara dyrt på lång sikt. Den genomsnittliga kostnaden för en 30-årig nivåterminepolitik med ett anspråk på 100 000 dollar är cirka 156 dollar per år för en hälsosam 30-årig man. Däremot är årspremien för en 40-årig man ungefär 216 dollar. Den totala kostnaden för att fördröja inköpet i 10 år sitter vid $ 1, 800 över policyens livslängd.

Dessutom kan kostnaden för att vänta på att köpa livförsäkringar få större inverkan på ett försök att köpa en policy. Medicinska förhållanden är mer benägna att utvecklas när en individ blir äldre. Om ett allvarligt sjukdom uppstår, kan en policy bedömas av livförsäkringsgivaren, vilket kan leda till högre premiebetalningar eller möjligheten att ansökan om täckning kan avvisas direkt.