Låntagare av hypotekslån kommer snart att behöva kvalificeras inte bara med bra kredit utan även om de regelbundet gör minsta månatliga betalningar på kreditkort, bära saldon under långa perioder och andra detaljerade uppgifter, inte typiskt för nuvarande standardiseringsstandarder. Det kan göra det svårare att få en låg räntesats för vissa och enklare för andra.

Vad är Trended Data?

Trendade kreditdata syftar till att berätta en långivare, i detalj, vad en låntagares betalningshistoria och balansbeteende har varit i det förflutna, och vilken låntagarens framtida betalningsbeteende som sannolikt kommer att baseras på denna trendiga kreditdata.

Trendade kreditdata kommer att ge långivare information om låntagare för saker som följande:

• Spenderingsmönster
• Kreditutnyttjande
• Tidigare saldon
• Betalningshistorik

Hypotekslån säljer vanligtvis de lån de härrör från till andrahandsmarknadsinvesterare. Fannie Mae, en statlig sponsrad enhet, är en av de största investerarna. Innan Fannie Mae samtycker till att köpa något lån, måste hypotekslångivare som härstammar dem följa de standarder för försäkringsskydd som fastställts av Fannie Mae. Så länge som hypotekslån är undertecknade baserat på Fannie Maes standarder, kommer de att garantera att köpa lånet.

De nya standardiseringsstandarderna kommer att genomföras i september 2016. De nya standarderna kommer att tillämpas på nya ärenden som skickas till Fannie Mae efter helgen den 24 september 2016, och efter utbyggnaden kommer företaget att kräva någon hypotekslån som vill sälja sina lån till Fannie Mae för att använda trended kreditdata för att kvalificera låntagare. De uppdelade datakällorna kommer från Equifax Inc. (EFX EFXEquifax Inc107. 42-0. 57% Skapat med Highstock 4. 2. 6 ) och TransUnion (TRU TRUTransUnion53. 13- 1. 43% Skapat med Highstock 4. 2. 6 ), två av de tre stora kreditbyråerna.

Vad betyder det för hypotekslån?

Enligt Fannie Mae, Equifax och TransUnion är det här en bra sak, eftersom många förstklassiga hemköpare som har stellarkredit inte längre kommer att vara kvalificerade som högrisk på grund av att de aldrig har haft ett hypotekslån. I slutändan använder kreditbyråerna kredituppgifter på människor för att utveckla nya produkter som erbjuder långivare olika sätt att bedöma risker. Trots allt är kreditbyråerna vinstdrivande, börsnoterade företag som måste svara till aktieägare som förväntar sig nya och uppdaterade intäktsströmmar.

Det finns många som har länge en kreditkortsaldo och betalar för det mesta det minsta betalningsbeloppet, eller något över minimumet, dessa låntagare kommer att ses av långivare som högre risk än de som betalar ut sina saldon varje månad, eller göra månatliga betalningar betydligt större än det månatliga läget.Dessutom kommer personer som utför balansöverföringar mellan kreditföretag relativt ofta också att betraktas som låntagare med högre risk till långivare. Dessa låntagare kan förvänta sig att få högre ränta när de handlar för ett hypotekslån.

Bottom Line

Förmånen för långivare att kvalificera låntagare för inteckningar baserat på trenderna kreditdata innebär att låntagare som kontinuerligt minskar sina skulder med att göra stora betalningar eller betala av skulder varje månad kommer att kunna få bättre vinster när handlar om ett hypotekslån. Låntagare som bär balans, tenderar att betala skulden långsamt och göra relativt små månatliga betalningar kommer att få det svårare att få de låga priserna de har vant vid att få. Många av dessa låntagare anser sig vara utmärkta kandidater, eftersom de visar en lång betalningshistorik utan att de betalar sig i betalning. Långivare och sekundära investerare kommer emellertid alltmer att se detta beteende annorlunda.