Av alla de bekymmer som rådgivare presenteras i mötesrummet, "jag vet inte om jag har tillräckligt med pengar att gå i pension" måste vara den vanligaste. Även de starkaste "spararna" har liten förståelse för hur man bestämmer det slutliga pensionsbeloppet som de borde sträva efter att generera. Anledningen till? Det är komplext. Saker förändras. De flesta investerare är inte medvetna om alla faktorer som är inbäddade i beräkningarna för den planerade pensionsinkomstplanen som din betrodda rådgivare skapar för dig. Det är säkert ett sätt att du kan göra detta utan all den fina finansiella planeringsprogramvaran som professionella planerare använder. Planeringsprogramvara är mycket användbar för att strukturera data och generera vackra diagram, diagram, schema och diagram och allt som går in i planeringen som målar din omfattande pensionsbild. Men, utan den mest invecklade informationen - dina inkomstmål är det inte möjligt att konstruera en övergripande plan. Din pensionsinkomst är linchpin som kopplar dig till din pensionsteknik - den rikedom du har ackumulerat under dina arbetsår. (För tips om hur du ökar din pensionsinkomst, se artikel: Hur man går i pension med mer pengar .)

För att noggrant kunna projicera det slutliga numret som kvantifierar vad du behöver, bör varje investerare undersöka sin utgångspunkt, vilket är hans eller hennes nuvarande livsstil och göra några antaganden om hur saker kan förändras i framtiden. Börja från början, låt oss ta en titt:

1) Nuvarande hushållsinkomst: Vad gör du för närvarande som hushåll före och efter skatt? (Du måste uppskatta din inkomst för ditt projicerade pensionsdatum.)

2) När planerar du att gå i pension? Var specifik. Säg inte bara 55 för det är då din väns systers kusin bror pensionerades. Tiden är en av de viktigaste faktorerna när du projicerar ditt slutliga nummer. (Se artikel: Kommer pensionsåldern att förändras i framtiden ?)

3) Överväga med din make vilka pensionsmål du har och vara realistiska. Mål är mycket viktiga under planeringsfasen där du förutser framtida inkomstgenerering och sparande för specifika inköp etc.

4) Budget: nu och senare - inga undantag. Du måste anta vad dina utgifter kommer att vara under vägen, och din nuvarande budget är det bästa sättet att förstå hur du ska använda pengar på 10 eller 15 år. Glöm inte sjukvård och utbildningskostnader. Erfarenheten av många pensionärer visar att människor spenderar mer pengar i det 1: a året av pensionering eftersom de inte längre är ockuperade under dagen. Att ha en etablerad budget innan du går i pension kan hjälpa dig att undvika överskott.

När du har beräknat din årliga budget, kan din planerare rimligen förutsäga hur mycket pengar du ska leva på under pensionen.Nu, i de mest generella termerna, har du en årlig pensionsbudget som är ungefär 80-100% av din nuvarande inkomst beroende på önskad livsstil. Härifrån är det ganska enkelt. Din totala årliga inkomst efter skatt läggs till din beräknade framtida årliga inkomstskatt (med framtida inkomstskattesats som projiceras utifrån din nuvarande marginalinkomstskattesats). Ett exempel på en formel för att beräkna vad du behöver årligen är följande: Årlig inkomst ($ 100 000 (efter skatt)) + Framtida skattebelopp (25% (Fed) eller $ 25 000) + 4. 25% eller $ 4 , 250 (staten MI) = Prognostiserad inkomstbehov ($ 129, 250 (före skatt)). Normalt skulle du inkludera genomsnittlig inflation i din beräkning, men för våra syften ser vi bara på ett generellt nummer. *

Nästa sak du behöver göra är att beräkna de totala tillgångarna som behövs för att stödja två till tre decennier av inkomst. Du beräknar detta genom att dividera den beräknade inkomsten som behövs av en föreslagen hållbar uttagshastighet för din portfölj och risk tolerans. För vårt exempel använder vi 4. 5%. Så då behövs $ 129, 250 / 4,5% = $ 2, 872, 222 totala tillgångar. *

Bottom Line

Det här är ett rudimentärt sätt att projicera pensionsbeloppet som du kommer att rikta och få dig på en väg mot ditt mål så snabbt som möjligt. Det finns många andra faktorer du behöver tänka på. Beräkningarna i denna illustration inkluderar inte genomsnittlig inflation eller socialförsäkringsinkomster. Båda är avgörande för att generera en omfattande pensionsbild för alla investerare. Naturligtvis bör du alltid rådgöra med din rådgivare (skatt och investering) innan du försöker skapa ett fast mål. (För relaterad läsning, se artikel: Är din pensionsplan på spår?)

* Detta är ett hypotetiskt exempel och är inte representativt för någon specifik investering. Dina resultat kan variera.

De åsikter som uttrycks i detta material är endast för allmän information och är inte avsedda att ge specifika råd eller rekommendationer till någon individ.