När arbetstagare byter jobb, tenderar deras pensionsbesparingar i arbetsgivarplanerade planer (arbetsgivarplaner) att återkallas och spenderas. Det är ett förståeligt fenomen, om än en olycklig. Vi visar dig hur man undviker fällan att betala i dina pensionssparande och hur man överför dina medel när du byter jobb.

Statistiken berättar historien

Nästan hälften av alla arbetare i USA tar pengarna ut sina pensionsplaner och spenderar det när de byter jobb, enligt en undersökning av konsumentfinanserna från Federal Reserve Board 2004. Kort sagt, många människor bryter helt ner sina pensionssparande när de byter jobb. Hårda data om arbetsförändringar är blygsamma, men många undersökningar tyder på att den genomsnittliga arbetstagaren kommer att förändra karriärerna sju gånger under en livstid. "Bureau of Labor Statistics förutspår att den genomsnittliga arbetstagaren kommer att hålla 10 jobb före 40 års ålder och Forrester Research förutspår att den genomsnittliga personen kommer att hålla 12-15 jobb under sin livstid", konstaterar Kirk Chisholm, wealth manager på Innovative Advisory Group i Lexington Mass.

Det finns ett par skäl till varför människor spenderar sina pensionssparande. För det första är det ofta en fördröjning mellan den tid en person som byter jobb får den sista kontrollen från sin tidigare arbetsgivare och den första kontrollen från den nya arbetsgivaren. För det andra tar många människor tid mellan jobb. Om de inte har tillräckligt med en räddningsfond sparad brukar de använda sina pensionssparande för att betala räkningar tills den första kontrollen från det nya jobbet kommer. För det tredje, när möjligheten uppstår att spendera en fin bit av förändring, kan många bara inte motstå uppmaningen. För det fjärde, att göra arrangemang för att flytta och återinvestera dina pengar kan vara ett krångel, särskilt om du inte är bekant med eller bekväm med idén att göra investeringsbeslut.

"Jag har haft kunder som ville använda sina pensionssparande innan de döpte in i sitt sparkonto eftersom det var svårare att spara pengar i sitt sparkonto. Att spara till deras 401 (k) och IRA var så automatiskt och därför smärtfritt, de ansåg förlusten på upp till 50% -pension av sina pensionspengar till skatter och påföljder som är mycket mindre smärtsamma än att dyka in i deras sparbankkonto ", säger Russ Blahetka, CFP®, VD för Vestnomics Wealth Management i Campbell, Kalifornien

Tyvärr är misslyckandet med att rulla över pensionstillgångar till en ny arbetsgivares plan eller till ett individuellt pensionskonto (IRA) i allmänhet ett stort misstag som leder till större problem. Överföring av ditt pensionskonto till en IRA eller din nya arbetsgivares plan hjälper dig att förhindra att du spenderar ditt bo på ägg. (För att lära dig hur du överför dina pensionsmedel, se Common IRA Rollover Mistakes och vår 401 (k) och kvalificerade planer handledning.)

Gör inte tidskrämmen en kris

Den höga andelen utbetalningar mot överlåtelser har fått lagstiftare att vidta åtgärder för att uppmuntra arbetstagare att rulla över sina kvalificerade balansräkningar till en IRA eller annan behörig pensionsplan vid byte av jobb. Före den 28 mars 2005 kunde arbetsgivare automatiskt stänga kvalificerade plankonton och skicka en check till en tidigare anställd om den tidigare anställdes kvalificerade planbalans var $ 5 000 eller mindre.

Föreningsloven för ekonomisk tillväxt och skattebefrielse 2001 (EGTRRA) ändrade dessa regler, vilket gör det obligatoriskt för arbetsgivarna att automatiskt skicka planbalanser till en IRA om kontosaldot är mellan $ 1 000 och $ 5 000 - om inte arbetstagaren ger skriftligt tillstånd att få beloppet betalat till honom eller henne. Även om det här är en bra start, löser det inte problemet, eftersom överföringarna vanligtvis skickas till penningmarknadskonton, vilket ger liten möjlighet till tillväxt.

Varför du inte ska betala ut och spendera

Spendera dina pensionsbesparingar på något annat än pension är en dålig idé. När pengarna är borta är det inte längre möjligt att uppnå intäkter på ditt bohus. Den förlorade möjligheten till tillväxt genom sammansättning kan aldrig återvinnas och kan vara särskilt skadlig för äldre arbetstagare med liten tid att fylla på sitt bohus. Det är också skadligt för yngre arbetstagare som är årtionden från att gå i pension. Genom att spendera 5 000 dollar idag, kan en arbetare med 40 år att gå före pensionering gå över 80 000 dollar (förutsatt att de spenderade pengarna skulle ha fördubblats vart åtta år) i pensionspengar. (För att läsa mer, se Fördröjning i pensionskostnadsbesparingar mer i det långa loppet och 8 skäl att aldrig låna från din 401 (k) .)

Oavsett om du har arbetat i fem år eller i 15 år, spenderar pengarna från din pensionsplan istället för att rulla över det, lämnar dig med ingenting i sättet att spara pengar för att visa för alla de år som du arbetade. När du startar ditt nya jobb börjar du från början i näsdäggavdelningen. För att hjälpa till med att kompensera för de pengar du spenderade är det troligt att eventuell höjning som du fått för att byta jobb måste investeras i din nya pensionsplan om du vill ha något hopp om att ersätta dina förlorade pensionssparande.

Om tanken på en bekväm, välfinansierad pension inte räcker för att hålla dig från att spendera dina pensionsbesparingar, kanske utsikterna att förlora pengar till skatter och straff kommer att övertyga dig om att ompröva. Tänk på att överlåtningsberättigade utdelningar från ditt kvalificerade plankonto som betalas till dig kommer att bli föremål för en federal källskatt på 20% Dessutom kan beloppet vara föremål för ett tidigt utdelningsstraff på 10% om uttag sker innan du når åldern 59½ och om du inte är berättigad till ett undantag.

Överlåtelse och avdragsskatt

När du byter jobb är du vanligtvis berättigad att rulla över din kvalificerade planbalans till en traditionell IRA eller en annan arbetsgivare-sponsrad plan, förutsatt att beloppet är överlåtningsberättigande.Om detta sker som en direkt övergång, kommer ingen skatt att hämtas från beloppet. Om du har det belopp som betalats till dig istället, kommer 20% att hållas kvar för federala skatter och du får 60 dagar att rulla över beloppet. Vidare, om du tänker rulla över hela beloppet, måste du göra upp 20% kvar för skatter i fickan.

För att förenkla processen, prata med personalansvarig hos din gamla arbetsgivare för att få de dokument som behövs för att initiera övergången, säger Mark Hebner, grundare och president, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif. , och författare till "Index Funds: The 12-Step Recovery Program för aktiva investerare. "" Har också en plan när det gäller var du vill att tillgångarna ska gå. Om det går till din nya arbetsgivares 401 (k) plan, tala med din nuvarande HR-chef för att se till att allt är lined upp för att ta emot överföringen. Om det är en övergångs-IRA, har du redan skapat det konto för att ta emot tillgångarna. Detta kommer att skapa en smidig övergång för övergången. "

Bottom Line

Idealiskt bör byte av jobb leda till löneökningar och bättre möjligheter till professionell utveckling. Om så är fallet, fördela en del av din höjning mot att förbättra din levnadsstandard och en annan del till ditt pensionsboendeägg. Lägg också till några i en akutfond, som kan hjälpa dig att övervaka dig under perioder då du har lägre eller ingen inkomst. Detta kommer att hjälpa till att hindra dig från att tappa in i dina pensionsbesparingar vid ett senare tillfälle. Oavsett varför du byter jobb är ansvaret för att skydda dina pensionsbesparingar i dina händer. Få ut det mesta och ta dina pengar med dig varje gång du byter jobb.

För att fortsätta läsa om överföringsplanfonder, se Tips för flyttning av pensionsplanstillgångar , Förflyttning av pensionstillgångar: Hur man undviker misstag och Håller reda på pensionsplanens tillgångar .