Utmaningen att köpa ett hem för första gången kan tyckas så skrämmande att det är frestande att antingen bara gå med det första huset som faller i ditt prisklass eller fortsätt att hyra. För att hjälpa dig att avlägsna processen och få ut det mesta av köpet ska vi undersöka vad du måste tänka på innan du köper, vad du kan förvänta dig från köpprocessen själv och några praktiska tips för att göra livet enklare efter dig köp ditt första hem.

Handledning: Grunderna för hypotekslån

Överväganden Innan du köper

Det första du behöver bestämma är vad dina långsiktiga mål är och hur ska ägarskapet passa in med de planerna . Det kan vara att du bara letar efter att omvandla alla de "bortkastade" hyrorna till hypotekslån som faktiskt ger dig något konkret. Andra ser hemmahörande som ett tecken på deras självständighet och njuter av tanken på att vara egen hyresvärd. Att begränsa dina stora bilder husägare mål kommer att peka dig i rätt riktning. Här är fem frågor att fråga dig själv:

1. Vilken typ av hem bäst passar dina behov?

   Du har flera alternativ när du köper en bostadsfastighet: ett traditionellt enfamiljshus, ett radhus, en lägenhet eller en flerfamiljshus med två till fyra enheter. Varje alternativ har sina fördelar och nackdelar, beroende på dina bostadsrättsmål, så du måste bestämma vilken typ av egendom som hjälper dig att nå dessa mål. Du kan också spara på inköpspriset i någon kategori genom att välja en fixer-övre, men det kan vara mycket mer än du förhandlade om hur mycket tid, svettighet och pengar som krävs för att göra en fixer-övre i ditt drömhem. (För att undersöka dina alternativ, kolla in Är Condo Life Suit You? och Är A Housing Co-op rätt för dig? )
2. Vilka specifika funktioner kommer ditt idealhus att ha?

   Medan det är bra att behålla viss flexibilitet i den här listan gör du kanske det största köpet av ditt liv, och du förtjänar att ha det köp som passar både dina behov och önskemål så nära som möjligt. Din lista bör innehålla grundläggande önskemål, som grannskap och storlek, hela vägen ner till mindre detaljer som badrumslayout och ett kök som levereras med förtroendevärda apparater.

3. Hur mycket inteckning kvalificerar du för?

   Innan du börjar handla är det viktigt att få en uppfattning om hur mycket en långivare faktiskt är villig att ge dig att köpa ditt första hem. Du kanske tror att du har råd med 300 000 000 hem, men långivare tror att du bara är bra för 200 000 USD beroende på faktorer som hur mycket annan skuld du har, din månatliga inkomst och hur länge du har varit i ditt nuvarande jobb . (För en introduktion till hypotekslånets terminologi och struktur, läs vår handledning Mortgage Basics .)

4. Hur mycket hem kan du faktiskt ha råd med?

   Å andra sidan, en bank kommer ibland att ge dig ett lån för mer hus än vad du verkligen vill betala för. Precis som med köp av en ny bil, vill du titta på husets totala kostnad, inte bara den månatliga betalningen. Självklart är det också viktigt att titta på den månatliga betalningen, tillsammans med hur mycket betalning du har råd med, hur hög fastighetsskatten är i ditt valda område, hur mycket försäkring kommer att kosta, hur mycket du förväntar dig utgifter för att behålla eller förbättra huset , och hur mycket dina stängningskostnader kommer att bli. (För hjälp som bestämmer vilken typ av hypotekslån som är bäst för dig, läs Shopping för ett hypotekslån och Gör ett riskbaserat lånebeslut .)

5. Vilka hjälper dig att hitta ett hem och vägleda dig genom köpet?

   En fastighetsmäklare hjälper dig att hitta bostäder som uppfyller dina behov och ligger i ditt prisklass och sedan träffa dig för att se de här bostäderna. När du väl valt ett hem för att köpa, kan dessa proffs hjälpa dig att förhandla hela inköpsprocessen, inklusive att göra ett erbjudande, få ett lån och fylla i pappersarbete. En bra fastighetsmäklare sakkunskap kan skydda dig mot eventuella fallgropar du kan stöta på under processen. (Fortsätt läsa om detta i Hitta en listagent och Fördelarna med att använda en fastighetsmäklare .)

Köpprocessen

Nu när du har bestämt dig för att ta steget, låt oss undersöka vad du kan förvänta dig från hemköpsprocessen själv. Det här är en kaotisk tid med erbjudanden och motbjudande som flyger rasande, men om du är beredd på krångel (och pappersarbete) kan du komma igenom processen med din sanity mer eller mindre intakt. Här är den grundläggande framsteg du kan förvänta dig:

1) Hitta ett hem.

Se till att du utnyttjar alla tillgängliga alternativ för att hitta bostäder på marknaden, inklusive att använda din fastighetsmäklare, leta efter listor online och köra runt de stadsdelar som intresserar dig med hjälp av försäljningssycken. Lägg även lite känslor där ute med dina vänner, familj och affärskontakter. Du vet aldrig var en bra referens eller bly i ett hem kan komma ifrån.

2) Tänk på dina finansieringsalternativ och säker finansiering.

Första gången homebuyers har ett brett utbud av alternativ för att hjälpa dem att komma in i ett hem, inklusive federalt upplånade lån och lån till homebuyers som inte har den vanliga 20% minsta betalningen. Din stat kan också ha egna program för första gången hemköpare. Din hypotekslånsränta kommer också att ha stor inverkan på det totala priset du betalar för ditt hem, så handla runt. Det kommer verkligen att löna sig. (Läs mer om Förstå hypotekslånsstrukturen .)

3) Gör ett erbjudande.

Din fastighetsmäklare hjälper dig att bestämma hur mycket pengar du vill erbjuda till huset tillsammans med eventuella villkor som du vill begära, som att köparen betalar för din stängningskostnad. Din agent kommer då att presentera erbjudandet till säljarens agent; Säljaren accepterar antingen ditt erbjudande eller utfärdar ett motbjudande.Du kan då acceptera, eller fortsätta att gå fram och till tills du når en överenskommelse eller beslutar att ringa den avslutas. Om du når en överenskommelse, gör du en god trosavgift och processen övergår sedan till escrow. Escrow är en kort tidsperiod (ofta cirka 30 dagar) där säljaren tar huset bort från marknaden med kontraktsförväntningen att du ska köpa huset - förutsatt att du inte hittar några allvarliga problem med det när du inspekterar det. (Läs mer om escrowprocessen genom att läsa 10 Hurdlar att stänga på ett nytt hem .)

4) Hämta heminspektion.

Även om hemmet du planerar att köpa verkar vara felfri, finns det ingen ersättning för att ha en utbildad professionell inspektera fastigheten för kvalitet, säkerhet och övergripande skick för ditt potentiella nya hem. Om hemkontrollen avslöjar allvarliga brister som säljaren inte avslöja, kan du i allmänhet avstå från ditt erbjudande och få tillbaka din insättning. Förhandlingar om att säljaren gör reparationer eller rabatt på försäljningspriset är andra alternativ om du befinner dig i denna situation. (För tips om att komma framåt i förhandlingar, läs Få vad du vill .)

5) Stäng eller fortsätt.

Om du kan utarbeta en överenskommelse med säljaren, eller ännu bättre, om inspektionen inte avslöja några betydande problem, bör du vara beredd att stänga. Avslutande innebär i grunden att man skriver ett ton pappersarbete under en mycket kort tidsperiod, samtidigt som man ber att inget faller igenom i sista minuten.

Saker du kommer att hantera och betala för i slutstadiet av ditt köp kan innefatta att ha hemmet värderat (lånebolagen kräver detta för att skydda sitt intresse för huset), göra en titelsökning för att se till att ingen annat än säljaren har anspråk på egendomen, erhåller privata inteckning försäkring eller ett piggyback lån om din förskottsbetalning är mindre än 20% och slutföra hypotekslån pappersarbete. (För mer om fallgropar för privatpantförsäkring, kolla in Sex skäl att undvika privathypotekförsäkring och Outsmart Private Mortgage Insurance .)

Grattis Ny bostadsägare … Nu Vad?

Du har skrivit in papper, betalat flyttarna och den nya platsen börjar känna sig som hemma. Spel över höger? Inte riktigt. Låt oss nu undersöka några sista tips för att göra livet som en ny husägare roligare och tryggare.

1. Fortsätt spara.

   Med bostadsrätter kommer stora oväntade utgifter, som att byta ut taket eller få en ny vattenvärmare. Starta en räddningsfond för ditt hem så att du inte kommer fångas skyddad när dessa kostnader oundvikligen uppstår. (För att spara en nöd för din räddningsfond, läs Bygg dig själv en nödfonden .)
2. Utför regelbundet underhåll.

   Med den stora summan av pengar du lägger in i ditt hem, vill du vara säker på att ta utmärkt hand om det. Regelbundet underhåll kan minska dina reparationskostnader genom att låta problem lösas när de är små och hanterbara.

3. Ignorera bostadsmarknaden.

   Det spelar ingen roll vad ditt hem är värt vid något tillfälle utom det ögonblick när du säljer det. Att kunna välja när du säljer ditt hem, i stället för att bli tvunget att sälja det på grund av jobbflyttning eller ekonomisk nöd, kommer att vara den största determinanten av huruvida du kommer att se en solid vinst från din investering.
4. Lita inte på att du dödar hemma för att finansiera din pension.

   Även om du äger ett hem borde du fortsätta att spara maximalt i dina pensionssparande konton varje år. Även om det kan tyckas svårt att tro på alla som har observerat förmögenheterna, gör vissa människor som görs under bostadsbubblan inte nödvändigtvis dödande när du säljer ditt hus. Om du vill titta på ditt hem som en rikedomskälla vid pensionering, anser du att när du har betalat av din inteckning, kan pengarna du spenderade på månatliga betalningar användas för att finansiera några av dina levnads- och sjukvårdskostnader vid avgång . (För att lära dig hur du får ut det mesta för ditt hus när det är dags att sälja, kolla in Fix It And Flip It: Värdet av Remodeling .)

Slutsats

Denna korta översikt bör hjälpa dig att hitta vägen mot att fylla i några luckor i din hemköpskunskap. Kom ihåg att ju mer du utbildar dig själv om processen på förhand, desto mindre stressigt blir det, och desto mer sannolikt kommer du att vara att få det hus du vill ha till ett pris du har råd med - och med ett leende på ditt ansikte.