Att köpa ditt första hem kan vara en skrämmande uppgift. Men miljontals människor har varit där före dig och överlevt. Om du gör dina läxor får du bästa möjliga chans att hitta en plats du har råd med för ett pris du kan hantera. Den stora överraskningen för många första timers är att de måste slutföra de fem första stegen på listan innan de ens kan börja leta efter ett hem.

1. Granska din ekonomiska hälsa.

Innan du klickar igenom sidor av online-listor eller blir kär i ditt drömhem, gör en seriös revision av din ekonomi.

Först titta på besparingar. Inte ens överväga att köpa ett hem innan du har ett akutsparande konto med tre till sex månaders levnadskostnader. Titta på hur mycket som finns kvar i dina sparnings- och investeringskonton som kan gå mot en förskottsbetalning.

Nästa, granska exakt hur mycket du spenderar varje månad - och var det går. Detta kommer att berätta hur mycket du kan allokera till en hypotekslån. "Se till att du tar hänsyn till varje dollar du spenderar på verktyg, barns aktiviteter, mat, bilunderhåll och betalningar, kläder, underhållning, pensionssparande, regelbundna besparingar, diverse små saker, etc., för att veta hur och var en ny hypotekslån passar in i din budget ", säger Liz Recchia, ägare / mäklare på We Sell Real Estate, LLC, i Phoenix, Ariz. och författare till" HJÄLP! Jag kan inte göra mitt hus betalning! ”

När du forskar i grannskap, kan faktorn i hur flyttningen förändra dina transportkostnader för att fungera. Kostnadsberäknaren för Commute Solutions tar hänsyn till bilens fordonstyp tillsammans med bilbetalningar, gas, miles reste och andra faktorer som hjälper dig att beräkna kostnaden för en eventuell pendling.

2. Titta på fördelar för första gången hemköpare.

Innan du börjar träffa långivare är det bra att veta vad som är en bra affär. Och det inkluderar att titta på speciella program som kan göra det lättare för dig att hitta en bostad du har råd med. Läs Krediter för första gången-köpare för att lära dig mer om dessa alternativ. Ta den här informationen med dig när du börjar leta efter en inteckning.

3. Möt med långivare .

Många fastighetsmäklare kommer inte att tillbringa tid med kunder som inte har klargjort hur mycket de har råd att spendera. Och i de flesta fall kommer säljare inte ens att underhålla ett erbjudande som inte åtföljs av ett förhandsgodkännande. Det är därför - om du inte har alla pengar (hur många första köpare gör det?) - ditt nästa steg pratar med en långivare och / eller inteckningsmäklare.

En långivare eller mäklare kommer att bedöma din kreditpoäng och det belopp du kan kvalificera dig för på ett lån. Han eller hon kommer också att diskutera dina tillgångar (besparingar, 401 (k), etc.) och skuld, samt eventuella lokala program som kan vara tillgängliga för betalningsstöd.Det är där dina läxor på första gången hemköpsprogram kan hjälpa till. Om du tror att du kvalificerar, leta efter en långivare som hanterar det program du hoppas få.

Gör lite forskning online, men arbeta med en levande person som kan granska din situation, svara på frågor och, om det behövs, föreslå hur du kan förbättra din kredit. "Online-kalkylatorer inkluderar inte alltid försäkringar och skatter eller PMI [privat hypotekslån krävs om nedbetalningen är mindre än 20%] och är inte alltid en korrekt bild av vad betalning eller faktiska avgifter för lånet är", säger Anita Wagoner Brown, chef för försäljning och marknadsföring för Home Creations, den största nya bostadsbyggaren i Oklahoma. För mer information, läs Investopedias handledning Mortgage Basics .

4. Handla om ett lån.

Var inte bunden av lojalitet när du söker ett förhandsgodkännande eller söker efter en inteckning. "Handla långivare, även om du bara kvalificerar dig för en typ av lån", säger Recchia.

Avgifterna kan förvånansvärt varieras. Till exempel kan ett FHA-lån ha olika avgifter beroende på om du ansöker om lånet via en lokal bank, kreditförening, hypotekslån, storbank eller inteckningsmäklare. Se Förstå FHA-hemlån .

När du har fått det bästa du kan, få ett hypotekslån för godkännande så att du vet hur mycket hus du kan köpa. Och se till att du är förhandsgodkänd, inte bara förkvalificerad. Se Förkvalificerad Vs. Förhandsgodkänd - Vad är skillnaden?

5. Har en back-up långivare .

Att kvalificera sig för ett lån är inte en garanti. Ditt lån kommer så småningom att finansieras: Underwriting guidelines shift, långivare riskanalys förändringar och investerare marknader kan förändras. "Jag har haft kunder som undertecknade lån och escrow-dokument, och 24 till 48 timmar innan de skulle stängas fick anmälan till långivaren frös finansiering på sitt låneprogram", säger Recchia. Att ha en andra långivare som redan har kvalificerat dig för ett inteckning ger dig ett alternativt sätt att hålla processen på eller nära schema

6. Hitta en fastighetsmäklare .

När du väl vet hur mycket du har råd och lånets belopp du kvalificerar dig för är det dags att hitta en fastighetsmäklare. Sök efter en som arbetar med ett team av personer som kan erbjuda förslag om heminspektörer, försäkringsagenter, etc.

"Realtors gör mycket av ditt grundarbete framför dig genom att kontakta listagenter för att starta uppvisningar och hjälpa dig att förhandla köpet ", säger Brandon Gentile, en fastighetsmäklare på Keller Williams Realty i Clarkson, Mich." Det bästa är att en köpare inte betalar för att jobba med en fastighetsmäklare. Tjänsten är gratis för en köpare, eftersom säljare betalar all provision. "För mer, se Så här hittar du den bästa fastighetsmäklaren .

7. Besluta om ett grannskap.

Du kommer troligen att ha ett perfekt läge, men håll dig öppet eftersom du ser hur mycket hus du kan köpa på olika områden. Hem och land är billigare desto längre är de från ett storstadsområde. Å andra sidan, föreställa sig att den långa pendlingen inte spelar någon roll så mycket är en lätt fälla att falla in i.Stress och kostnader för en lång pendling kan undergräva äktenskap, ekonomi och psykisk hälsa. Använd räknaren i steg 1 för att se vad den extra resan skulle kunna lägga till i din månadsräkning.

8. När du hittar en fastighet, krossa dina nummer igen.

Om du funderar på att göra ett erbjudande i ett hem, ta en titt på din budget. Den här tidsfaktorn för att stänga kostnader, flyttkostnader och eventuella omedelbara reparationer och apparater som du kan behöva innan du kan flytta in i hemmet, konstaterar Felipe Pacheco, en divisionchef för Primary Residential Mortgage Inc. (PRMI), som är baserad i Salt Lake City . Se inte bort dolda kostnader, såsom heminspektion, hemförsäkring, fastighetsskatt, hyresgästföreningsavgifter och mer.

9. Titta över försäkringsräkningar.

Första gången köparna köper ofta från hyror som använder mindre energi (gas, olja, el, propan etc.) och vatten än en större ny hemvilja. Det är lätt att bli överbelastad av höga priser när ditt nya hus har tak högre än din hyra - eller äldre fönster som läcker luft. Då finns det oväntade verktyg, till exempel att köpa gas för att driva en gräsklippare. Dessa kostnader kan blåsa en budget.

Innan du skickar ett inköpsbjudande, be om energiräkningar från de senaste 12 månaderna för att få en uppfattning om den genomsnittliga månadsprisen, föreslår Marianne Cusato, en prisbelönt designer med säte i Miami, Fla., Och medförfattare till " Just Just Home. " De flesta företag kan erbjuda husägare kopior på begäran. "Om du är förälskad, ett hus och allting fungerar men energiräkningarna, ha en förhandsgranskning för att bedöma vad dina alternativ är för att göra det mer energieffektivt", säger Cusato. "I många städer kommer det elektriska företaget att komma ut och göra bedömningen gratis. ”

10. Lämna inte en heminspektion .

När ditt erbjudande har godkänts, splurge för en heminspektion. Spendera till och med $ 500 kan utbilda dig om huset och hjälpa dig att bestämma om du verkligen vill betala för nödvändiga reparationer. Du kan också utnyttja ditt erbjudande beroende på resultaten av inspektionsrapporten och göra säljaren ekonomiskt ansvarig för alla eller några av reparationerna. För mer om vad du ska leta efter, se 1 0 Skäl du borde inte hoppa över en heminspektion .

Bottom Line

Inköp av ditt första hem är kanske det största ekonomiska beslutet du någonsin kommer att göra. Ta inte mer av en ekonomisk skyldighet än du kan hantera. En liten sträcka kan vara värt det, men en stor man kan hemsöka dig om livet blir tillfälligt ojämnt.

Därför föreslår Recchia att du håller din risk tolerans i åtanke. "Om du hittar stor säkerhet i att äga ditt hus, spara mer pengar för en stor betalning och hitta ett lån som fungerar för dig. Ju högre utbetalning desto mindre i skuld kommer du att vara; Ju mindre skuld, desto bättre kommer du att kunna vädera ekonomiska stormar och fortfarande äga ditt hus, säger hon. Läs mer om 10 sämsta första köparefel för första gången för mer råd innan du springer.