Folk pratar mycket om kreditbyråer. Vad gör de? Hur skiljer de sig från varandra? Och varför finns tre av dem? (faktiskt finns det mycket mer än det, men det är främst en viss trio som påverkar de flesta konsumenternas liv). Låt oss titta närmare på dessa enheter, vad de gör och hur de gör det.

Vad är kreditvärderingsinstitut?

Låt oss förstklara vad vi diskuterar. Det är lätt att förvirra kreditbyråer med kreditvärderingsinstitut, särskilt eftersom kreditbyråer också kallas kreditrapporteringsbyråer.

Kreditvärderingsinstituten handlar främst om företag och företagens kreditvärdighet. De uppstod utifrån behovet av att investerare jämför riskpotentialen för vissa investeringar och som ett sätt att få insikt i den finansiella stabiliteten hos företag som vill låna pengar genom att utfärda obligationer eller preferenslagret. Numera finns det tre stora internationella aktörer: Fitch, Moody's och Standard & Poor's. Dessa byråer undersöker och analyserar företagets ekonomi och tilldelar dem ett kreditbetyg. Olika kreditrapporter eller kreditpoäng är avsikten att ge investerare information om företag och emittenter av skuldbaserade investeringar. Byrån räknar också med de särskilda skuldförbindelserna och räntebärande värdepapper företagens emission. Slutligen räknar de försäkringsbolag för finansiell solvens.

Kreditbetyg utfärdas i brev, t.ex. AAA eller CCC, så att investerare snabbt kan titta på ett skuldinstrument och mäta risken. Betygen skiljer sig åt mellan de tre stora byråerna, så det är viktigt att förstå vilken som ger bokstäverna. Kreditbetyg baseras på ett stort antal variabler och involverar viss marknadsbaserad, historiskt uppskattad information på fast nivå. Bedömningar sträcker sig från affärsattribut till underliggande investeringar och är alla avsedda för att ge en bild av sannolikheten för att låntagaren ska återbetalas.

Vad är kreditbyråer?

Medan kreditvärderingar sammanställs främst för investerare om företag, regeringar och obligationer, kreditrapporter och kreditpoäng sammanställs främst för regeringar och långivare om enskilda låntagare. De handlar om kreditvärdighet hos konsumenterna.

En intressant inriktning på kreditbyråns affärsmodell är hur information utbyts. Banker, finansieringsföretag, återförsäljare och hyresvärdar skickar gratis kreditinformation till kreditbyråerna, och sedan byter kreditbyråerna och säljer konsumentinformation direkt tillbaka till dem.

Kreditbyråer och analysera konsumentkreditrapporter från vilka kreditpoäng är härledda. Till skillnad från kreditbetyg, som utfärdas i bokstäver, utfärdas kreditpoäng som siffror, vanligtvis en mellan 300 och 850.Din kredit värdering påverkar storleken på ett lån du kan kvalificera sig för, de räntor du betalar på dessa lån eller på ett kreditkort, och ibland även dina hyres- och sysselsättningsmöjligheter.

Även om kreditvärderingsinstitut och kreditbyråer är privata företag är de högt reglerade enligt Fair Credit Reporting Act eller FCRA. De är begränsade i hur de samlar in, utbetalar och lämnar information om konsumentinformation. och har kommit under ökad granskning sedan den stora lågkonjunkturen 2007-2009.

De tre stora kreditbyråerna

I USA finns det flera olika kreditbyråer, men endast tre som har stor betydelse för nationalitet: Equifax, Experian och TransUnion. Denna trio dominerar marknaden för insamling, analys och utbetalning av information om konsumenter på kreditmarknaderna.

Dessa företag betjänade ursprungligen endast regionala marknader i väst, mellanväst, syd och öst. Dock förvärvade de varje gång mindre kreditbyråer tills de blev nationella. Tack vare datorautomatisering rapporterar alla tre av dessa företag nu om folks kredit över 50 stater. Det finns fortfarande dussintals mindre specialkreditrapporteringsbyråer som tjänar olika marknader och intressen.

Equifax , baserad i Atlanta, har 7 000 anställda och "verksamheter i USA och 18 andra länder, inklusive Argentina, Brasilien, Kanada, Chile, Costa Rica, Ecuador, El Salvador, Honduras, Indien, Irland, Mexiko, Paraguay, Peru, Portugal, Ryssland, Spanien, Förenade kungariket och Uruguay. "Särskilt dominerande i södra och östra delar av USA, hävdar den att vara marknadsledande i de flesta länder där den är närvarande.

Experian , vars huvudkontor ligger i Costa Mesa, Kalifornien, hanterade ursprungligen rapporter för västra USA. Nu främjar det sig som "det ledande globala informationstjänsten. "Företaget" sysselsätter cirka 16 000 personer i 39 länder och har sitt huvudkontor i Dublin, Irland, med operationshögkontor i Nottingham, Storbritannien och São Paulo, Brasilien. "

TransUnion marknadsför sig som en" global ledare inom kreditinformation och informationshanteringstjänster. "Det Chicago-baserade företaget har" verksamhet och dotterbolag i 33 länder. "Det sysselsätter cirka 3 700 personer.

Liknande processer, olika resultat

Alla tre kreditvärderingsinstitut samlar in samma typ av information om konsumenterna. Detta inkluderar personuppgifter, t.ex. namn, adress, personnummer och födelsedatum. Det inkluderar också kredithistoria, inklusive skulder, betalningshistorik och kreditapplikationsaktivitet. Varje företag använder denna information för att utveckla konsumentkreditrapporter och beräkna kreditpoäng. Ju högre poängen desto lägre är kreditrisken som en konsument anses vara - och ju högre hans kreditvärdighet.

Dessa poäng har historiskt varit baserade på FICO®-poängen i samband med det dataanalysföretag som ursprungligen kallades Fair, Isaac och Company (firmaets namn ändrats till FICO 2009).Medan du fortfarande kan få ett FICO-poäng från någon av de tre stora, varierar deras beräkningsmetoder. Experian använder sin egen Experian / FICO Risk Model v2. Equifax har även ett eget betygssystem (på en skala från 280 till 850, 20), vanligtvis bara refererad till som Equifax Credit Score. TransUnions standardkreditpoäng kallas VantageScore, som skapades tillsammans med de andra två byråerna som ett alternativ till FICO-systemet. dess prediktiva poängsystem kallas även TransRisk.

Resultatet av allt detta? Din individuella kreditpoäng, och även ditt FICO-poäng, kan variera från byrå till byrå. Dessa skillnader är baserade på olika egna beräkningsmetoder, luckor i informationsrapportering och insamling och det faktum att byråerna inte alltid har samma information om din skuldhistoria samtidigt. På en viss dag kan ett företag ha olika uppgifter om dig på fil än de andra.

Varför kreditpoäng skiljer sig från

Antag att du ansöker om ett lån, kreditkredit eller kreditkort från en långivare. Den långivaren utför nästan säkert en kreditkontroll och begär en rapport om dig att köras, från minst en av de tre stora kreditbyråerna. Men det behöver inte använda alla tre. Långivaren kan ha ett föredraget förhållande eller värdera ett kreditbetyg eller rapporteringssystem över de andra två. Alla kreditförfrågningar noteras i din kredit rapport, men de visas bara för de byråer vars rapporter dras. Om en kreditförfrågan bara skickas till Experian, vet Equifax och TransUnion inte om det, till exempel.

På samma sätt rapporterar inte alla långivare kreditaktivitet till varje kreditbyrå. Så en kredit rapport från ett företag kan skilja sig från en annan. Långivare som rapporterar till alla tre byråerna kan se att deras data visas på kreditrapporter vid olika tidpunkter, helt enkelt för att varje byrå sammanställer data vid olika tider av månaden.

De flesta långivare undersöker bara en rapport från en enda kreditbyrå för att bestämma sökandens kreditvärdighet. Det stora undantaget är ett bolag. En hypotekslån granskar rapporter från alla tre kreditbyråer, eftersom sådana stora summor pengar per konsument är inblandade. det baseras ofta på godkännande eller avslag på mittenpoängen.

Byråernas poängsystem är inte heller i sten; Var och en av metoderna (inklusive FICO) har genomgått förändringar genom åren som ett led i pågående insatser för att förbättra noggrannheten. Det är mycket möjligt att din kredit värdering ändras över tid med samma byrå även om din skuldhistoria inte har, helt enkelt för att scoring-metoden har blivit tweaked.

Behöver jag veta alla tre av mina kreditpoäng?

Ja. Kreditinformation rapporteras ofta inte med samma noggrannhet i alla tre kreditbyråer, så det är viktigt att konsumenterna kontrollerar varje rapport och poäng. (FACTA), ett ändringsförslag till FCRA godkändes 2003, kan konsumenterna få en gratis kopia av sin rapport från varje kreditrapporteringsbyrå en gång per år.)

Eftersom vissa borgenärer och samlare endast rapporterar till ett eller två organ. Vissa saker blir ifrågasatta av en rapport, men verifieras på en annan. Objekten tas också bort från en eller två rapporter av olika skäl. Denna variation innebär ofta en stor kreditvärdesskillnad från byrå till byrå. När ett kreditpoäng begärs beräknas det baserat på vad som finns i den specifika kreditrapporten. Så medan en konsument kan ha en solid kreditpoäng baserad på en rapport kan han eller hon ha en dicier kreditpoäng baserad på en annan. Om en konsument exempelvis har två samlingar på rapport A och ingen i rapport B kommer uppgiften beräknad från rapport B uppenbarligen att vara högre än den som beräknas från rapport A.

Om en konsument nekas kredit baserad på en dålig kreditpoäng men har en bättre kreditpoäng med en annan byrå, kan han eller hon ha tur att ringa till borgenären och be om att den bättre poängen ska beaktas, särskilt om det finns en bra anledning till att den första kreditpoängen är så låg.

Bottom Line

Du kan inte styra vilken byrå ett företag söker efter. Men, företag och metoder åt sidan, högre är alltid bättre. Medan jämförande poäng inte visar identiska siffror är det fortfarande en användbar övning. Om du har ett bra betyg hos ett företag borde du ha bra poäng på alla, även om de faktiska siffrorna är lite annorlunda.

För att få din årliga kostnadsfria kreditrapport från varje byrå, gå till // www. Annual. com / index. handling.