När pengar är täta och du förlorar koll på ditt bankkonto, kan överkortsavgifter göra en snabb grop i ett stort huvudvärk. Bankerna debiterar kassaflödesavgifter när en användare drar ut mer pengar än vad som är tillgängligt på hans eller hennes checkkonto. Kunder får en fast avgift, till exempel om de använder sina betalkort för att betala för en $ 5 latte och det finns bara $ 2 i sina konton. Medianöverköpsavgiften är $ 35, enligt en rapport som släpptes förra året av Pew Charitable Trusts, och alla dessa $ 40 koppar kaffe bidrar till stora affärer för banker. Consumer Financial Protection Bureau fann amerikanerna var och en betala ett genomsnitt på 260 dollar per år i kassakrediter. Millennials (18-25 år) drabbas särskilt hårt, varav en av 10 har mer än 10 kassakrediter om året.

Konsumenterna fick lite lättnad 2010 när Federal Reserve hindrade bankerna från att automatiskt inskriva sina kunder i kassaskydd. Du måste nu välja att inköpen ska täckas vid övertrassering. Annars kommer avgiften att avvisas. Men reglerna gäller inte för kontroller eller återkommande automatiserade betalningar. För dem kan du fortfarande vara på kroken för 35 kronor.

Det finns fortfarande sätt att slå systemet. Massor av kontrollkonton finns tillgängliga som helt och hållet tar bort överkortsalternativet från ekvationen. Här är några av våra val för de bästa kontrollkonton utan övertäckningsavgifter.

1. Möven

2. Enkel

Moven och Simple är två mobila bankapplikationer utan övertäckningsavgifter (användarkort debiteras i stället), inget lägsta kontosaldo och tillgång till tusentals utan avgiftssamtal genom det rikstäckande STAR ATM-nätverket. Varje tjänst erbjuder också budgeteringsverktyg: Moven ger realtidspå återkoppling om användarnas utgiftsmönster, och Simple's Safe-to-Spend-funktionen visar ditt sanna nuvarande saldo minus kommande betalningar, pågående transaktioner och objekt du sparar för. Var och en har några nackdelar, som den dagliga utbetalningsgränsen för $ 500 per dag, och vissa användare kommer inte att tycka om att banken huvudsakligen ska betjäna sina telefoner eller online - speciellt med tanke på den tillfälliga bugg som vissa mobila användare har upplevt under appuppdateringar. (För mer, se Onlinebanker: Lägre kostnader och litet offer .)

3. Capital One 360 ​​

Om du vill ha bekvämligheten med online- och mobilbanker med förtroende för en stor banks namn bakom det, kan Capital One 360 ​​(tidigare ING Direct) göra tricket. Liksom ett kontokontot för åldersskola uppkommer intresset och ger användarna möjlighet att använda papperskontroller om de väljer det. Det finns inte heller någon minsta kontosaldo och ingen flaträkningsavgift. Du betalar ränta på det belopp du överdrager ditt konto tills du betalar tillbaka det (100 kr. Övertrassering i 10 dagar kostar till exempel 31 cent).Och det finns en $ 9 otillräcklig medelavgift för en returpostkontroll - men det är fortfarande mycket lägre än den nationella genomsnittliga avköpsavgiften på $ 30. Medan du inte kan få överkortservice på Capital One-kontor har kunder tillgång till 2 000 Capital One-bankomater, plus 38 000 avgiftsfria bankomater via Allpoint ATM-nätverket.

4. Schwab Bank High Yield Investor Kontokontroll

Den online-och mobil-bara Schwab Bank High Yield Investor Checking Account är ett bra alternativ om du vill att dina pengar ska göra dubbel plikt. Kunderna är skyldiga att ha ett länkat Schwab One-mäklarekonto, vilket täcker eventuella kassakrediter från ditt konto och låter dig handla aktier, obligationer, fonder och mer. Båda kontona är fria att öppna och underhålla - de enda avgifterna som du kommer att komma över är en kostnad på 25 dollar för en studsad check och en $ 5 avgift för en deponerad check som returnerats. Det är ett slips för kontot kontoens bästa funktion: Det ger rabatter på alla bankavgifter över hela världen, och det uppbär ränta med en rörlig ränta på 0. 10% per år.

5. Bank of Americas SafeBalance Banking

Bank of Americas SafeBalance-checkkonto erbjuder en mer traditionell bankupplevelse utan övertrasseringskostnader. Det finns inget kassaskydd, så användarnas betalkort kommer att avvisas om de inte har tillräckligt med pengar på sina konton. Kunder kan göra inlåning eller uttag i någon BofA-filial, även om de inte kan skriva papperskontroller. Andra nackdelar inkluderar en $ 4. 95 månadsavgift för underhållsavgift, 25 $ minsta öppningsbalans och ingen ränteposter på kontot. Kunderna har tillgång till Bank of Americas stora ATM-nätverk, men de betalar $ 2. 50 per icke-BofA-ATM-transaktion (och $ 5 i utlandet, om du inte använder en av BofAs partnerbanker).

Bottom Line

Medan det finns gott om kontrollkonton där ute utan övertäckningsavgifter, har varje avvägning. De flesta konton genererar inte ränta, och det finns vanligtvis minimalt tillträde till betalningsalternativ för gamla skolor som papperskontroller och diskontransaktioner. Men om du är villig att hoppa över till enbart nätverks- eller mobilbank, välj en av dessa konton och andas av lättnad att $ 40 lattes är en sak från det förflutna.

(Mer om bankavgifter, se 5 bankavgifter du kanske inte vet om .)