Budgetering har negativa konnotationer, men det kan göra underverk för din övergripande ekonomiska bild och det krävs mycket lite arbete för att skapa och behålla en budget. Tänk på en budget som bara ett verktyg för att organisera kassaflöden. Du är i huvudsak en VD i mindre omfattning som gör åtgärder för att säkerställa att ditt företags (eller familjens) kassaflöde övervakas varje månad. I den här artikeln kommer vi att täcka fem av de vanligaste frågorna när det gäller budgetering och visa hur det verkligen är möjligt att spara pengar, betala av skuld och njuta av livet.

Hur mycket ska jag avsätta för investeringar?

När du bestämmer hur mycket du ska avsätta för att spara eller investera, finns det många faktorer att överväga, inklusive din ålder, disponibel inkomst och likviditetsbehov.

• Din ålder kommer att hjälpa dig att bestämma inte bara din tillgångsallokering (yngre investerare ska ha högre kapitalandelar än äldre) men också hur mycket pengar ska sättas mot framtida mål som att köpa hem eller pension. Eftersom yngre individer har lägre löner, kan investerare i 20-årsåldern eller 30-talet generellt ha råd att lägga bort mindre belopp än investerare i 50-talet med få pensionstillgångar.
• Engångsinkomst är oberoende av alla dina kostnader som måste betalas ut för att överleva. Du kan spendera den på leksaker eller stansa den i sparande. Mängden disponibel inkomst du har kommer att avgöra hur mycket kul du kan ha nu, och hur mycket kul du kan planera för senare i livet.
• Likviditet betyder hur snabbt du kan konvertera dina tillgångar till kontanter. Din likviditetsnivå kommer i allmänhet att avgöra vilken typ av ränta du får eller hur snabbt du kommer att kunna få tillgång till dina pengar. Om du placerar dina pengar på konton som beskattar dig för att ta ut pengar, eller bara låter dig göra uttag efter många år, då har du en mycket illikvida finansiell ställning. Hur mycket personlig likviditet du behåller är upp till dig och bör avgöras innan du investerar.

Några bra sätt att börja spara för din framtid inkluderar arbetsgivarrelaterade pensionskonton (t.ex. 401 (k) s) som låter dig använda dollar före skatt för att finansiera ditt konto. Många arbetsgivare erbjuder även att matcha upp till en viss procentandel av din årliga inkomst. Om möjligt borde du alltid se till att betala det maximala som matchas av företaget. Arbetsgivarens match är i grunden gratis pengar, och förmågan att finansiera med inkomst före skatt ger dig en fri avkastning redan innan du överväger några avkastningar.

När en arbetsgivare-sponsrad plan har maximerats, måste eventuella extra pengar som du har råd att placera mot investeringar gå till fullt finansiering av ett individuellt pensionskonto (IRA) för innevarande år. Pensionsräkningar för dig eller en make ger skattfri uppskattning av dina investerade tillgångar, en viktig del av den långsiktiga tillväxten som finns i dessa fonder.

Medan det inte finns något magiskt dollarbelopp som definierar hur mycket som ska sparas eller investeras, är 10% av din nettoresultat ett önskvärt mål (men börjar vid 5% är fortfarande beundransvärt). Det är viktigt att eventuella pengar avsatta för investeringar ska vara fria från månatliga eller årliga utgifter. Detta bör också övervägas om du har ett "kuddekonto" eller en nödfond som du snabbt kan komma åt, till exempel ett sparkonto eller statsskuldväxel.

Hur mycket ska jag fördela mig till skulder som kreditkort eller billån?

En del av vår skuld, som bilfinansiering, kommer med specifika återbetalningsplaner. men rullande skuldinstrument som kreditkort kan i allmänhet betalas ut enligt sin betalningsförmåga. Den dominerande maximen här är - anslå inte pengar till skattepliktiga investeringskonton om du har befintliga kreditkortsaldon. De flesta kreditkort debiterar mellan 5% och 30% ränta årligen, vilket ofta överstiger vad den genomsnittliga investeraren kan förvänta sig att tjäna från aktier, obligationer eller medel. Det är mycket bättre att betala kreditkorten först och börja sedan budgetera lite pengar för skattepliktiga investeringskonton. Om du gör det kan du spara på stigande räntekostnader.

Vissa fasta lån kommer att tillåta överbetalning, medan andra inte kommer att göra det. Du borde utvärdera räntan som betalas för att avgöra om det är rätt väg att betala en fast skuld tidigt. Om du har befintliga kreditkortskulder är chansen att det här kostar dig mer i intresse än ett auto lån till exempel. I det här fallet bör du fortfarande rikta in betalningen av kreditkortsskulden först.

Vissa fordringsägare ger dig olika betalningsalternativ om du bara kontaktar dem. Det kan hända att du kan öka din månadsbetalning eller justera på annat sätt för att passa din budget. Först försäkra dig om att det inte finns några förskottsbestämmelser för att dra tillbaka en viss skuld tidigt, eftersom de kan negera eventuella besparingar du får på räntekostnader. Om du har för många kort, eller vet inte vilka som ska betala först, överväg att få ett konsolideringslån att betala alla dina kort och skulder och göra en hanterbar betalning varje månad. Om du går denna rutt, kom ihåg - du måste sluta använda ditt kreditkort och sluta uppnå nya lån tills du har betalat ut detta konsolideringslån.

Ska jag överbetala på mitt hypotekslån?

Din hypotekslån är ofta den billigaste skuldkällan du har (förutsatt att det är en vanlig hypotekslån och inte subprime), men det kan ändå vara meningslöst att överbetala dina månatliga betalningar. Först och främst bör all den högre ränteskulden som kan lösas ske först innan vi överväger detta alternativ. Det är också bra att ha en akutfond med två till tre månaders nettoinkomst innan man beslutar sig för att betala för mycket. I grund och botten är alla pengar som anses för överbetalning bör vara pengar som annars skulle gå in på ett sparande eller investeringskonto, vilket betyder att alla andra budgetkategorier är helt finansierade för närvarande.

Medan det är möjligt att tjäna mer på en investering än vad som skulle sparas i hypotekslån, exponerar den dig för den ökade risken för marknadsfluktuationer.Många människor skulle hellre betala ett par hundra extra dollar per månad mot sin (vanligtvis) största skuldkälla än att göra ett litet investeringskonto till eventuella förluster på marknaderna. Ju mer gynnsamma din ränta är på din inteckning, desto mer vågar spetsen till förmån för att behålla extra pengar att investera istället. Å andra sidan är hypotekslån i allmänhet skattepliktiga. Beroende på din totala skattbild kan de extra avdragen spara dig mer pengar från år till år, vilket gör det värt att överbetala. Du bör konsultera en revisor eller Certified Financial Planner® om din skattbild har många rörliga delar varje år.

Hur ska jag behålla och uppdatera min budget?

Under de första månaderna är det viktigt att regelbundet granska kontoutdrag och se exakt hur mycket du spenderar och vad. Dessa siffror bör jämföras med det belopp som fastställts i din budget och eventuella justeringar bör göras för att återspegla verkligheten i ditt liv. Detta är det bästa och enklaste sättet för din budget att förbli relevant i ditt ekonomiska liv.

Oundvikligen kommer du att stöta på "engångskostnader" som du kanske vill lägga upp under ett år i stället för per månad. Låt oss säga att ditt kylskåp går på fritz och det kostar $ 400 för reparationer. Även om detta är en legitim underhållsavgift för hushåll, skulle det inte vara korrekt att lägga till 400 dollar till en del av din budget för hushållens utgifter eller underhåll. Det skulle vara bättre att lägga till dessa sporadiska utgifter för att komma fram till en årlig siffra för "hemunderhåll" eller en liknande kategori i din budget.

Kom ihåg dock om du tycker att du har budgetat för hårt och har lämnat lite utrymme för skoj, kommer du inte hålla fast vid den här budgeten. Om du upptäcker att du täcker räkningar, minskar skulden, fyller på din räddningsfond och sparkonto, men bara inte kan missa de senaste filmerna eller festerna med vänner, bör du omvärdera din budget för att återspegla dina nya mål . Om du inte håller din budget nuvarande för dina behov, önskemål och framtida mål kommer du helt enkelt att överge det för nuvarande nöjen. Det är inte raketvetenskap, och du kan ha båda.

Varför har jag alltid utgifter som inte passar in i min budget?

En anledning till att vissa människor slutar använda en budget beror på att det finns många utgifter som inte verkar ha en plats i sin budget. Detta kan delvis förväntas och är lätt att fixa. Varje bra budget kommer att ha en "diverse" kategori för alla olika kostnader som kommer upp under en viss månad eller år. En målbudget för diverse utgifter kan göras genom att bara se över inköp som görs under några månader och beräkna ett enkelt medelvärde. Vad kom upp som måste åtgärdas, köpas eller lånas? Skulle du kunna inkludera sådana överraskningar i någon av dina andra kategorier? Om inte, lägg till dessa diverse kostnader till din budget för att täcka resten av året.

Poängen är att bestämma vilka kostnader som är fasta (ej förhandlingsbara och måste betalas varje månad) jämfört med variabel (som varierar beroende på månad eller humör).Din hyra, till exempel, är fast. Ditt gym medlemskap, dock fast det är, kan fortfarande klippas om du väljer att sluta, och är därför variabel. När du väl har bestämt dig för om kostnaden är fast eller variabel, har du vunnit hälften av kampanjen.

Ibland är svaret enkelt att omvärdera din ursprungliga budget för några saknade kategorier eller platser där du kanske har underskattat hur mycket du bör budgetera. Gåvor och resor bör ha sin plats i din budget, och underhållskostnaderna bör omfatta att äta ute och liten impuls köper som tidningar och snacks. Annars kommer du alltid att hitta dig själv med utgifter som inte har ett hem i din budget, och det kan avskräcka dig från att hålla fast vid processen. Med tiden kommer du att upptäcka att din budget återspeglar dina utgiftsmönster när du är ärlig med dig själv om var pengarna går. Den goda budgeteringen kan verka som en ödmjuk eller försträngande strävan, men det kan faktiskt vara mycket befriande om man närmar sig ett öppet sinne och med framtida mål på plats. När allt kommer omkring bör målet med varje budget vara att maximera det som säkert kan spenderas på de saker vi vill och behöver, samtidigt som vi planerar en solid finansiell framtid. Att följa en bra budget kan minska skulden, öka finansieringen för investeringskonton och minska den totala stressen som kommer från att inte veta hur mycket pengar som behövs från månad till månad.