Ett hus kommer förmodligen vara ditt dyraste köp, så du vill vara säker på att det är en tillgång och inte en skuld. Att få rätt hypotekslån kommer att vara avgörande. Det beror på att obeskattade avgifter eller högre än förväntad ränta kan vara obehagliga finansiella överraskningar, medan oväntade förseningar i hypoteksprocessen kommer att göra det svårt att planera din avgång från din nuvarande bostad.

Men om du har grundligt frågat din hypotekslån för att få en förståelse för utlåningsprocessen, kan du fortsätta med förtroende och veta att du gör rätt val. För att hjälpa till med dina beslutsfattande ansträngningar är det här sju väsentliga frågor att fråga din hypotekslån eller mäklare:

Viktig fråga # 1: Är du licensierad av staten?

Antag inte att din hypotekslån eller mäklare är licensierad. Du måste fråga - och be om bevis. Enligt Max Austin, en långivare och grossistkontoförvaltare vid New South Mortgage i Birmingham, Alabama, borde långivaren eller mäklaren vara licensierad i varje stat där de bedriver verksamhet. Austin säger till exempel att "vara licensierad i delstaten Alabama, en individ måste passera en nationell tentamen, bakgrundskontroll, kreditkontroll och förkursutbildning" som en del av SAFE Mortgage Licensing Act av 2008, en federal lag som är tillämplig i alla stater i landet. Så det borde aldrig vara en anledning till att en långivare eller mäklare inte kan bevisa att de är licensierade.

Essential Question # 2: Ger du mig lägsta möjliga pris?

En lägre räntesats övergår till en lägre månadsbetalning. så naturligtvis innebär en högre skattesats en högre månadsbetalning. Eftersom det är så viktigt att få den bästa räntan, berättar Carrie Ramirez, filialchef på Castle and Cooke Mortgage i San Antonio, Texas konsumenterna att göra sina läxor. Förutom att fråga långivaren om den är den lägsta, säger Ramirez, "med dagens teknik bör du söka räntor online och se om de ligger nära vad du erbjuds. ”

Men tänk på att räntan som en konsument erbjuds kan vara beroende av flera faktorer, så att två personer med samma inkomst som köper ett hus till samma pris kan erbjudas betydligt olika priser. "Skillnaden i priser är baserad på din kredit och din betalning," säger Ramirez. "Inga två låntagare har exakt samma ekonomiska uppgifter, och det står för de olika räntorna. "

Väsentlig fråga # 3: Hur mycket pengar skulle du betala som en hypoteksmäklare eller bankirer?

Många konsumenter tror felaktigt att deras enda kostnad är inköpspriset för hemmet.Men inteckningsmäklaren eller bankiren måste också betala för sina tjänster. För hypoteksläkare, som tjänar som mellanhänder för att hitta lån till konsumenten, borde det vara en viss procentandel, vilken enligt Austin är baserad på lånebeloppet som lånas. "Oavsett låneprogram eller räntesats, bör inteckningsmäklare betalas samma procentsats," säger han. Detta belopp är vanligtvis 1-2 procent av det totala priset på inteckning, enligt fastighetsmäklare. com.

Förutom de avgifter som hypotekslånsägare tar betalt för sina tjänster, debiterar de också behandlingsavgifter, ansökningsavgifter och dokumentationskostnader, enligt Ohio Department of Commerce Office of Consumer Affairs. Många av dessa avgifter kan förhandlas fram, men det är viktigt att veta slutpriset så att du inte kommer att bli förvånad när du stänger.

Essential Question # 4: Vilka andra kostnader förutom dina avgifter kommer att vara förknippade med detta lån?

Förutom hypotekslån eller bankeravgifter finns det många andra avgifter som är inblandade i inteckningsprocessen, och det är bäst att veta dessa i förväg så att du inte kommer att bli överväldigad.

Till exempel, förutom en ansökningsavgift, som betalas när du ansöker om ett lån, debiteras en bedömningsavgift för att utvärdera värdet på den egendom du avser att köpa. En kreditrapporteringsavgift debiteras för att analysera din ekonomiska historia för att fastställa din kreditvärdighet, enligt New Yorks Better Business Bureau. Dessutom noterar New York BBB att det finns en engagemangsavgift, som åtföljer låneobligationsbrevet som låntagaren måste underteckna. Dessutom kan en inlåningsavgift debiteras för att säkra en viss ränta. Det finns mer information om denna avgift nedan.

Men vi är inte igenom ännu. Ohio handelsdepartementets kontor för konsumentfrågor rapporterar att det kan vara upp "poäng" att betala för att sänka räntan. Austin förklarar, "vanligtvis är en låntagare citerad en" par rate. "Om de vill ha en lägre skattesats måste de betala avgifter för att få - eller" köpa ner "kursen. "Som en allmän regel motsvarar en poäng 1 procent av hypotekslånets belopp.

Handelsdepartementet rapporterar också att det kan finnas avgifter från titelföretaget, vilket kan innehålla avgifter för titelsökning, titelsäkring och avgifter från advokaten.

Viktig fråga # 5: Hur lång tid tar det att behandla min låneansökan och vad kan försena det?

Det här är en viktig fråga eftersom ju längre du behöver för att bearbeta din ansökan, desto större är risken för att det önskade huset säljs till någon annan som redan är godkänd och redo att slutföra köpet.

Så vad kan du göra för att förhindra detta? Lånbanken bör arbeta flitigt för att påskynda processen, vilket Ramirez säger kan ta mindre än två veckor, "om en låntagare tillhandahåller all rätt dokumentation från början och det finns inga överraskningar. "Hon noterar dock att ofullständiga uppgifter kommer att låta godkännandet av lånet pågå. Låntagaren kan till exempel ha lämnat de begärda bankredovisningarna, men om uttalandena inte innehåller bankens namn, eller om insättningarna inte anger betalningskällan, kan informationen inte verifieras och processen kan komma till slip.

Essential Question # 6: Kan jag låsa i min räntesats och i så fall hur mycket kostar det?

Om du erbjuds en låg ränta är det viktigt att låsa in det, så det kommer inte att stiga innan du stänger på huset. Enligt Austin, så snart "låneansökan finns i systemet, och kreditpoängen och en fastighetsadress har bestämts," borde långivaren kunna låsa i kursen. Men om låntagare inte hittar ett hus omedelbart och behöver låsa i sina priser under längre tid än 60 dagar, kan en förskottsavgift behövas.

Det är dock en bra idé att låsa in priser om de börjar stiga, var medveten om att situationen kan vara problematisk om de faller. Ohio handelsdepartementets kontor för konsumentfrågor varnar för att om räntorna sjunker, kommer du sannolikt fortfarande att få den låsta räntan (om du inte förhandlar om olika arrangemang). "

Essential Question # 7: Vilken typ av dokumentation ska jag tillhandahålla?

Att veta vilken typ av dokumentation du behöver ha kan också förhindra överraskningar och oväntade förseningar. Faktiskt kan långivaren avbryta hela inteckningsprocessen om du inte kan producera eller verifiera den begärda informationen.

Bottom Line

Du kan undvika obehagliga överraskningar genom att se till att du känner till din hypoteksmäklare kvalifikationer och vad som krävs av dig, och att du förstår villkoren och fina tryck på ditt hypotekslån.