Mycket har skrivits i finanspressen om fördelarna med att försena starten på dina sociala trygghetsförmåner. Det finns mycket för detta, eftersom skillnaden mellan att påbörja dina förmåner på 62 jämfört med att vänta tills din fulla pensionsålder är signifikant, liksom skillnaden i att vänta tills 70 år.

Skulle du försena dina sociala förmåner? Som med de flesta saker i den ekonomiska planeringsvärlden är svaret att det beror på det. "Här är några faktorer att överväga:

Behöver du pengarna nu?

Vänta matematiskt tills din fulla pensionsålder (66 för många av oss, 67 om du föddes 1960 eller senare) för att ta dina sociala trygghetsförmåner resulterar i ett förmånsbelopp som är cirka 30% högre än om du börjar ta förmåner vid 62 års ålder. Vänta tills 70 års ålder resulterar i en förmån som är ungefär 32% högre.

Det här är bra och bra, men om du väntar på att dra nytta kommer du att få tillräckligt med inkomster från andra källor för att rädda dig från 62 år till 66 år?

Arbetar du fortfarande?

Om du fortfarande arbetar och tar sociala förmåner innan du når din fullständiga pensionsålder kan du enkelt överstiga den årliga inkomstgräns där dina förmåner kommer att minskas. För 2016 är den årliga inkomstgränsen $ 15, 720. Om dina intäkter överstiger denna gräns kommer dina förmåner att minskas. Beloppet beror på din ålder, men minskningen är en brant $ 1 i förmåner för varje $ 2 som ditt intäkter överstiger gränsen. Det kan vara en bra anledning att försena dina förmåner tills åtminstone din fulla pensionsålder. (För mer, se: Top 6 Myter om sociala förmåner .)

Den årliga inkomstgränsen går bort när du når din fulla pensionsålder, men dina förmåner kan fortfarande vara föremål för beskattning. Det innebär att upp till 85% av dina sociala trygghetsförmåner kan bli föremål för beskattning, så om du arbetar samtidigt som du samlar in förmåner och i en hög inkomstkonsol kan du försena förmåner tills ditt intäkter är lägre eller till 70 års ålder. För mer, se: Maximera dina sociala trygghetsförmåner .)

Kassa nu eller en större fördel senare?

Det finns en betydande (och permanent) minskning av din förmån om du börjar ta socialförsäkring vid 62 års ålder. Denna minskning reduceras ungefär proportionellt för varje år mellan 62 och din fulla pensionsålder. På samma sätt väntar tills 70 år resulterar i en permanent förmån som är cirka 32% högre än om du började ha förmåner vid hela pensionsåldern. Återigen är denna ökning proportionell för varje år mellan full pensionsålder och 70 år.

Pensionsplaneringsfrågan är huruvida fördelen med att kassaflödet nu överstiger den större fördelen som uppnåtts genom att vänta.Svaret kommer att bero på flera faktorer.

- Beräkna jämnviktpunkten att vänta. Det finns en viss punkt som kostnaden för att vänta på att ta förmåner kompenseras av den större permanenta förmånen. Denna break-even punkt uttrycks i form av kumulativa förmåner. Kolla in den här delen från Schwab för mer på break-even-poäng. (För mer, se: Försenad social trygghet kan lägga upp .)

- Vad är din förväntad livslängd? Även om detta bara är en uppskattning, om lång livslängd inte går i din familj - eller om du lider av en sjukdom som kan förkorta ditt liv - så kan det vara meningsfullt att ta dina fördelar snarare än att vänta.

- Har du andra pensionsmedel? Om du väljer att vänta för att få en större fördel om några år, har du andra resurser för att stödja dig själv under tiden? Detta kan innefatta andra pensionskonton som en 401 (k) plan eller en IRA. Är du berättigad till förmåner från en pensionsplan? Har du skattepliktiga investeringar eller kontanter som du kan utnyttja?

- Hur påverkar väntetiden mer komplexa påståenden? Det finns ett antal mer komplicerade strategier som kan användas, ofta av par, inklusive fil och upphävande och användningen av spousalfördelar. Några av dessa taktik innebär minst en make att vänta på att ta fördelar. Observera att budgeträkningen för 2015 har upphört - eller håller på att sluta - fil och avbryta, och möjligheten att lägga in en "begränsad ansökan" om du inte var 62 år senast den 1 januari 2016. För att utforska dessa och andra strategier Kontakta en finansiell rådgivare som är välbekant på dessa områden. (För bakgrundsinformation, se: Socialförsäkringsfil och upphävande påståenden sträcker sig: Nu vad? och 4 ovanliga sätt att öka sociala trygghetsförmåner .)

Bottom Line < Beslutet när man tar sociala förmåner är en viktig och kan vara komplex. Det finns många faktorer att överväga, inklusive dina andra pensionsresurser, förväntad livslängd och ditt behov av pengarna. Om du är gift kan beslutet vara ännu mer komplext. Ta lite tid och sök hjälp om du behöver det, eftersom det här är en av de viktigaste besluten du fattar om din pensionering. (För mer information, se:

Förändringar för social trygghet för 2016 och 5 sociala trygghetsförändringar att förvänta sig år 2016.)