Fall är öppen anmälningssäsong för många företag. Under denna period får anställda ändra sina anställningsförmåner. I de flesta organisationer är öppen inskrivning den enda tiden under året som anställda kan göra ändringar i valet av förmåner, med undantag för vissa livshändelser som anges av företaget.

Medarbetarförmåner kan lägga till en betydande andel av kundens totala ersättning, ofta 35% eller mer. Speciellt i dagens miljö är det viktigt att göra rätt förmåner för dina kunder och deras familjer. Det är en bra praxis för finansiella rådgivare att erbjuda en översyn av personalförmåner som en tjänst till sina kunder och att hjälpa dem att göra lämpliga val. (För mer, se: 4 Unika anställningsfördelar du aldrig hört av .)

Vad ändras i år?

Både den höga kostnaden för att erbjuda anställningsförmåner i allmänhet och tillkomsten av Prisvärd Care Act har orsakat många arbetsgivare att leta efter sätt att minska sina förmånskostnader. Det är viktigt att anställda granskar vad som erbjuds och vad som ändras från år till år. Är de medicinska och dentala planerna du tidigare använt fortfarande? Vad är nytt eller annorlunda? Också vara medvetna om eventuella tidsfrister för anmälan eller för att tillhandahålla nödvändig information, såsom ett sparande frågeformulär, om det behövs.

Sjukförsäkring

Trenden i sjukförsäkringen är mot mindre täckning och högre premier. Vissa arbetsgivare gör några stora förändringar i deras täckning. Vissa har etablerat privata utbyten för sina anställda. Flera arbetsgivare har eller överväger att eliminera spousal täckning för arbetstagare vars makar kan få tillgång till täckning från egen arbetsgivare. Du måste ägna särskild uppmärksamhet åt alternativen som erbjuds i år och varje år går framåt och anpassar dessa förändringar med dina familjers behov och användarvanor för att bestämma det bästa alternativet och det bästa priset. Du kan till exempel överväga att flytta till en högavdragsbar plan med ett HSA-konto för att spara på premiekostnader. (För mer, se: Bekämpa de höga kostnaderna för sjukvård .)

HSA vs FSA

Du kan få möjlighet att finansiera ett flexibelt utgifterskonto (FSA) eller HSA. Båda tillåter att betala sjukvårdskostnader med dollar före skatt. Den potentiella nackdelen är att FSA är en "använd den eller förlora den" propositionen; HSA är inte. Övervaka dina utgifter för sjukvård, inklusive dina out-of-pocket-utgifter från tidigare år. Båda kontona har unika fördelar och nackdelar.

Med FSA betalar du i princip ut av medicinska sjukhuskostnader med dollar före skatt. Dessa pengar kan användas för att täcka ett brett utbud av stödberättigande kostnader, inklusive dina sjukförsäkringsavdrag, ögonglasögon och många andra utgifter.Eventuella dollar som inte används före det datum som anges av din plan kommer att gå vilse för dig. (För mer, se: Jämför hälsorelaterade och flexibla utgifterna .)

HSA är bara ett alternativ för en högavdragsbar sjukförsäkring. Om du har den ekonomiska därmed detta kan vara ett bra sätt att salt bort extra pensionsbesparingar och få en aktuell skatteavdrag också. Det här är en bra strategi om du har råd att täcka medicinska kostnader och betalar avgifterna till din HSA. Vissa arbetsgivare kommer även att göra bidrag till ditt HSA-konto utöver dina bidrag. HSA-pengar kan användas för att täcka stödberättigade sjukvårdskostnader på skattefri basis. I en tid där uppskattningar pekar ut sjukvårds- och sjukförsäkringskostnaderna för pensionärer på 220 000 000 kronor eller mer, kan HSA användas för att täcka dessa pensionärmedicinska kostnader och sträcka dina övriga pensionsresurser så mycket längre. Många använder sig av HSA som det fjärde benet i pensionskassens avföring, vilket inkluderar social trygghet, pensioner, 401 (k) planer, IRA och andra pensionssparande fordon.

Dependent Medical Coverage

Som en del av Prisvärd Care Act kan du nu inkludera dina anhöriga som är yngre än 26 år på din sjukplan som beroende. Detta är en värdefull fördel för barn på college eller för att täcka ett barn som har en förlust i täckningen när du byter jobb.

Livförsäkring för företag

Livförsäkring för företag är en ganska vanlig fördel, särskilt bland större arbetsgivare. Ofta får du en viss summa gratis, kanske 1 gånger din årslön. Utöver detta erbjuder många planer möjligheten att köpa ytterligare täckning och några erbjuder även möjlighet att köpa spousal livförsäkring också. Innan du köper extra företags livsdekning är det klokt att jämföra premierna med de som finns tillgängliga på policyer som köpts utanför planen. Vidare vill du förstå om denna täckning är bärbar om du lämnar företaget. (För mer, se: Rådgivning av FA: Förklara livförsäkring till en kund .)

Många finansiella rådgivare kommer att föreslå att det är viktigt att ha individuellt ägd livförsäkring som överstiger din anställning vid din nuvarande arbetsgivare eller någon annanstans. Bland orsakerna till detta är potentialen att bli oförsiktig under vägen och det faktum att du kan behöva en större dödsförmån än vad du kan få via ditt företag.

Handikappförsäkring

Handikappförsäkring är livförsäkring. Denna täckning behåller en procentandel av din inkomst som kommer in om du lider av en skada eller sjukdom som förhindrar att du arbetar under en viss tid. Jag föreslår vanligtvis att människor tar så mycket täckning som möjligt för dem. Det finns ofta en viss täckningsnivå som är ledig och i vissa fall finns ytterligare täckning till en avgift. Ta allt. Försörjningsförsäkring som tillhandahålls av företaget kan ha vissa begränsningar vad gäller ersättningen som omfattas. Till exempel kan bonusar eller aktiebaserad ersättning uteslutas. Det kan vara meningsfullt för de anställda för vilka en stor del av deras ersättning skulle uteslutas för att undersöka en privat politik för att täcka dessa belopp.(För mer, se: Handikappförsäkring: Nu på engelska .)

401 (k) Planer

Du kan göra ändringar i ditt investeringsval och löneförskjutningar under hela året för din 401 (k) plan. Många företag meddelar dock ändringar i planen, inklusive förändringar i investeringsmenyn och eventuella förändringar i matchningsbidrag vid öppen inskrivning för att få detta med andra förmånskommunikationer. Var på utkik efter denna information också.

Bottom Line

Anställda förmåner är värdefulla och dina val är viktiga. Finansiella rådgivare bör hjälpa kunder att granska sina alternativ och göra val som passar bäst i sin situation och som en viktig del av den pågående ekonomiska planeringsprocessen. Medarbetarförmåner är en viktig del av din kunds totala ersättning. I den här tiden av företag som försöker vidarebefordra fler kostnader till de anställda är det viktigt att göra rätt val är viktigare än någonsin. Finansiella rådgivare kan fungera som en viktig källa till rådgivning för sina kunder på detta område. (För mer, se: Ska arbetsgivare och anställda tvingas göra bidrag? )