Pensionering är inte en av de saker du kan planera för en gång och glömma. Eftersom det är lätt att leva 20 plus år av arbetskraften, kommer dina behov att förändras från ett skede av pension till nästa. I början av dina guldår är chansen ganska hög att du fortfarande kommer att vara frisk och ska resa och spendera pengar. När du åldras kan din hälsa lida, eller du kan ha mindre energi vilket resulterar i att dina pengar spenderas annorlunda. Med det i åtanke, här är en titt på de tre stadierna av pensionering och hur man planerar för varje.

De första åren

De flesta handlar sin portfölj till golfklubbar eller pendlar för långa promenader på stranden när de slår 65 år eller äldre. I de tidiga åren av pensionering, säg från 65 till 75, är folk fortfarande att ta reda på vad de ska göra med sin nyfunna fritid och som ett resultat brukar spendera pengar att hitta sig själva. Det betyder i sin tur att levnadskostnaderna ökar under de tidiga pensionsåren med extra pengar som går ut genom dörren varje månad.

Under de tidiga pensionsdagarna är det en bra idé att få dina pengar att växa, vilket ofta innebär att du måste stanna på börsen. Du kanske tror att du måste bli super konservativ eftersom du inte vill förlora några pengar, men det är viktigt att dina investeringar fungerar för dig så att du har tillräckligt för de andra två stadierna av pensionering. Under de tidiga åren av pensionering kan du spendera mer på resor, underhållning och fritidsintressen, men andra utgifter som att pendla till jobbet, äta ute till lunch och köpa en professionell garderob kommer att vara lägre eller helt borta. Innan du går i pension är det en bra idé att komma med en lista över de saker du vill göra i tidigt skede av pensionering och planera och budgetera i enlighet därmed. När pensionen är ny och spännande, vill du ha kassaflödet för att uppfylla dina drömmar om förtidspension.

Det lättare året

När du slår 75 år eller äldre kommer dina behov i pension att börja förändras. Du kanske inte är en globetrotting pensionär längre, men du spenderar fortfarande pengar på att besöka vänner och familj. Du kan också överväga ett drag att vara närmare barnbarnen eller att minska till ett mindre hem eller lägenhet. Från 75 till 85 börjar livet sakta ner för pensionärer, eftersom spänningen att ha så mycket ledig tid försvinner. Medelsteget för pensionering betyder inte ett slut på de hobbyer du har haft i första fasen, det är bara inte så otrevligt. Pengar strömmar fortfarande ut, men mer av dina diskretionära utgifter kan gå mer till hälso- och sjukvårdskostnader. Downsizing kan bli ett riktigt alternativ under andra fasen, särskilt om du inte har sparat pengar för sjukvård eller om alla dina pengar är bundna i tillgångar.Kassaflödet är fortfarande viktigt och kostnaderna borde fortfarande vara nära den nivå det var under första fasen. Nu vill du ha pengarna att fortsätta växa, men bevarande är viktigare, vilket innebär att du borde bli mer konservativ med dina investeringar. Under den andra fasen av pensionering är det inte dags att investera i riskabla högflygande tillväxtlager eller fastighetsavtal som du hört talas om på golfbanan.

De sista åren

Från 85 år kommer ditt liv i pension att förändras ganska dramatiskt. Acceptera det eller inte, din energi kommer att bli mycket mindre, din hälsa kommer att förvärras, och du kanske inte kan komma runt som du brukade. Vid denna tidpunkt sjunker levnadskostnaderna dramatiskt för att du inte kommer att gå ut så ofta, spendera pengar på resor eller hålla tanken fylld. Under det sista avgångspensionet vill du börja tänka på ditt arv, och om du har några arvingar, vad du vill lämna till dem. Du bör också ha en plan om hur du ska bry sig om din hälsa lider till den punkt du inte längre kan ta hand om dig själv. Du kan behöva hjälp av familj och vänner för att göra viktiga ekonomiska beslut eftersom dina kognitiva färdigheter kommer att minska. Under det sista stadiet av pensionering är det viktigt att fokusera på dig själv, vilket innebär att du trivs på din hälsa, njuter av dina nära och kära och kontrollerar att du spenderar på oväntade kostnader.

Bottom Line

Pensionering sker inte en gång. Det är en pågående process som enkelt kan vara 30 år, så det är viktigt att planera och förbereda sig för varje steg. Från de tidiga dagarna av pensionen, när spänningen och utgifterna är höga, till de senare åren av pensionering, när du saktar ner och ser dina utgifter minskat dramatiskt, måste du hantera dig själv och dina investeringar annorlunda, varför planera för alla stadier av pension är så viktigt.