Finansiella rådgivare kan vara en stor hjälp för att ta hand om skulden. De är experter på att hjälpa sina kunder att få sin ekonomi i form för idag och framtiden, och hantering av skuld är en viktig del av det här pusslet.

Budgetering

En person som är överväldigad med skuld är som en person som blöder från ett öppet sår; Det första steget är att stoppa blödningen. En finansiell rådgivare kan kartlägga kundens kassaflöde och identifiera problemområdena.

Klienten ska ta med alla relevanta papper till mötet för att se till att rådgivaren får hela bilden. Detta inkluderar bankdeklarationer, kreditkortsräkningar, avdragsredovisning, löneposter, avkastning under de senaste åren och allt annat som kan påverka situationen.

Vissa människor kan känna att det är påträngande och skadligt att få en person som de bara träffat kritisera sina utgifter och tidigare pengarbeslut. För att mötet ska vara produktivt måste en kund känna igen att han är där för att få veta några hårda sanningar.

När kunden kommer förbi detta hinder kan finansiell rådgivare utarbeta en ny balanserad budget som täcker de viktigaste förutsättningarna utan att lägga till mer skuld till högen. Detta innebär vanligtvis att trimma bort onödiga utgifter, så att det finns några överflödiga medel tillgängliga för att betala ner befintlig skuld.

Analysera och omstrukturera

Det finns många olika typer av skulder. Vissa är relativt godartade, såsom hypotekslån (låg ränta och full skatteavdrag), medan andra är rent giftiga, till exempel kreditkort med höga räntor och delinquenta konton som genererar straffavgifter utöver orimligt intresse.

Efter att ha analyserat kundens skuld kan finansiell rådgivare fortsätta att prioritera kundens skulder. De dyraste och avskyvärda kontona går överst, medan de mer blygsamma går till botten. Om en kund till exempel har $ 600 per månad för att betala av befintlig skuld i den nya budgeten, skulle huvuddelen av det gå för att betala av skulderna som orsakar de flesta extra kostnader. Det är viktigt att fortsätta göra minsta betalningar på räntekonton, så att de inte går tillbaka till delinquent status och börjar göra sanktioner.

Finansiell rådgivare tittar också på alternativen för omstrukturering av skulden till mer fördelaktiga alternativ. Till exempel kan en husägare med eget kapital i sin fastighet kunna ta ut en andra inteckning och använda den där pengar för att betala tre kreditkort i ett fall. Den lägre räntan på den andra hypotekslån gör det möjligt för husägaren att betala en bit av den nya revisorn varje månad istället för att bara hålla fast vid räntebetalningarna. Var beredd att ringa dig själv, men de flesta finansiella rådgivare berätta bara för sina kunder vad de ska göra, vilket innebär att de lämnar klienten till kunderna.

En annan fördel med att få skulden att kontrollera är att kundens kreditpoäng lider varje månad, han har högbalans eller felaktiga konton. När den nya budgeten träder i kraft, blir kontona nuvarande och saldot sänks gradvis. Hans kreditpoäng ökar i enlighet därmed, vilket öppnar dörren till omförhandlade villkor med fordringsägare (till lägre räntesatser) och kan till och med sänka till synes orelaterade saker, till exempel försäkringspremier.

Planera framtiden

Målet att träffa en finansiell rådgivare är inte nödvändigtvis att hjälpa kunden att betala alla skulder så fort som möjligt. Medan det inledande fokuset är skuldreduktion finns det ofta andra överväganden som uppstår när de omedelbara bränderna sätts ut. Varje situation är annorlunda, och det är finansrådgivarens jobb att ta en helhetssyn för att skapa en långsiktig plan som passar varje kunds specifika behov.

Till exempel kan en person med anhöriga behöva livförsäkring för att försäkra dem om hans för tidiga dödsfall. Finansiell rådgivare kan rekommendera att betala ner ett par räntekonton först och främst, men sena sedan skuldbetalningarna för att starta en stabil livförsäkring. Nästa steg kan starta ett pensionssparande konto när några fler skulder är fullt utbetalda.

Klienten ska lämna mötet med en skriftlig plan som tydligt stavar ut handlingsförloppet. Helst bör finansiell rådgivare tillhandahålla milstolpar för att avkoda och röda flaggor att se upp för, så att kunden kan kontrollera hans framsteg och fånga eventuella missförhållanden tidigt.

Hitta en bra rådgivare

Beslutet att anställa en finansiell rådgivare bör inte göras lätt. Se till att personen verkligen är certifierad för att ge ekonomisk rådgivning. Den bästa insatsen söker en Certified Financial Planner (CFP). En Chartered Financial Consultant (ChFC) har mindre utbildning, men han är också välkänd i personalekonomi och försäkring. Medlemskap i National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) är ett gott tecken. Det tyder på att han är en avgiftsgivande rådgivare, vilket innebär att han inte får tillbaka pengar av något slag som kan förvirra hans råd.

Din finansiell rådgivare bör också vara en fiduciary. Det betyder att han är skyldig att agera i ditt bästa intresse vid varje tur. En person kan vara en finansiell professionell och känner allt om pengar, men om han inte är en förvaltare, behöver han i princip inte lura dig. Det kan verka som en mindre detalj, men det kan vara skillnaden mellan att bli uppmanad att betala ett 25% räntekort eller starta ett mäklarekonto på $ 200 per månad. Det sistnämnda kan tekniskt sett inte vara en olämplig produkt och därmed inte fel, men ett fiduciary skulle med all sannolikhet rekommendera att betala hög ränta skuld innan några nya investeringar görs.

Begränsa din lista med lokala rådgivare genom att fråga om hänvisningar. Börja med att prata med vänner och familj som har fått hjälp med att hantera skulden tidigare. En skatteförberedare är säker på att veta flera finansiella rådgivare också.

Hur rådgivare betalas

Med den omedelbara inriktningen som skuldförvaltning borde den finansiella rådgivarens lönestruktur vara en timme. Kommissionens rådgivare är beroende av att sälja försäkringar och liknande, vilket skapar en uppenbar intressekonflikt. Procentavgifter är mindre problematiska än provisioner på så sätt. Rådgivare som använder detta system betalas vanligen 1% av tillgångsportföljen. Detta kan vara meningsfullt för en miljonär som letar efter hjälp för att hantera sin rikedom, men det betyder smala val för att rådgivaren hjälper någon som drunknar i skuld.