Den offentliga medvetenheten om långtidsomsorgsförsäkring (LTC) ökar delvis på grund av att regeringen inte kan eller inte kommer att betala för långsiktiga vårdkostnader. Det ökande antalet människor som går med i den smugglade generationen (eller arbetande personer som ansvarar för vård av äldre familjemedlemmar) är en annan faktor som gör att anställda ser till sina arbetsgivare för hjälp. Många arbetsgivare svarar genom att erbjuda långsiktigt vårdförsäkring. Är LTC något du kan hålla fast vid om du behöver långvarig vård, eller är det mer sannolikt att du lämnar dig utan tillräcklig täckning? Läs vidare för att ta reda på det.

AD:

Handledning : Introduktion till försäkring

Policy ABCs Enligt US Department of Health and Human Services, trots att cirka 40% av arbetsgivarna erbjuder någon form av LTC försäkring, mest se bara 2% anställdas deltagande. Detta kan bero på bristande förståelse för denna försäkringstyp, så låt oss se närmare på vad som utgör en LTC-policy.

AD:

Generellt sett är de grundläggande bestämmelserna i arbetsgivar-sponsrade LTC och individuella policies likartade med undantag för att arbetsgivaren köper LTC till förmån för sina anställda när det gäller de arbetsgivarsponserade policyn. Under alla omständigheter är LTC: s främsta mål att bevara och skydda tillgångar vid sjukdom eller skada som kräver utökad vård. (Läs mer om LTC-grunderna, se En ny metod för långsiktig vårdförsäkring , Misslyckande hälsa kunde tömma dina pensionsbesparingar och LTC-täckning inte en brainsjukare < .)

AD:

Följande är höjdpunkter i de enskilda och arbetsgivar-sponsrade LTC-policys funktioner och fördelar.

Policy Likenheter

För att kvalificera sig till förmåner måste den försäkrade inte kunna utföra två av sex dagliga aktiviteter (dressing, badning, ätande etc.) eller måste ha svårt kognitivt funktionshinder som demens.

• En väntetid eller elimineringsperiod måste vara uppfylld innan förmåner är tillgängliga.
• Båda typerna av policy erbjuder vanligtvis någon typ av inflationsskydd.
• Policy Differences

Grupppolicyer kan begränsa eller utesluta förmåner som finns i enskilda LTC-policyer, till exempel begränsad eller ingen täckning för hemvård, assisterad boende eller hospicevård.

• Inflationen kan begränsas eller inte erbjudas alls. I stället har anställda möjlighet att köpa mer täckning till högre premie.
• Arbetsgivarförmåner

Att lägga till LTC ger ett mer attraktivt personalförmånspaket som kan hjälpa till att rekrytera och behålla arbetstagare och öka moralen.

• Arbetstagaravlönade premier är avdragsgilla, med vissa begränsningar beroende på vilken typ av affärsenhet.
• Arbetsgivare kan välja anställda för täckning och erbjuda dem som en del av en nyckelperson eller ett verkställande förmånspaket eftersom LTC är en icke-kvalificerad personalförmån och därför inte är föremål för ERISA eller anställningsdiskrimineringsregler.
• Employer Tradeoffs

Statistiskt sett väljer endast 4-5% av de berättigade anställda ständigt arbetsgivar-sponsrade LTC (US Department of Labor Bureau of Labor Statistics,

• Long Term Care Insurance Gains Prominence , 2004 ). Många anställda förväntar sig att arbetsgivaren ska bidra till kostnaden för LTC, vilket kanske inte är avsett av arbetsgivaren.
• Arbetsgivare står inför ökade administrativa kostnader i samband med att LTC erbjuds anställda.
• Medarbetarförmåner

Möjligheten till lägre försäkringsstandarder som kräver liten eller ingen medicinsk information om den anställde / försäkrade gör det lättare att få täckning.

• Kostnaden för den arbetsgivares sponsrade försäkringen kan vara lägre.
• Täckning kan innefatta anställdas maka, partner, föräldrar och svärföräldrar.
• Kostnaden för försäkringen är vanligtvis billigare än enskild LTC.
• Skattekvalificerade LTC-förmåner är inte skattepliktiga som inkomst, även om premier betalas av arbetsgivaren. Arbetsgivarens premieutbetalningar betraktas inte som inkomst för arbetstagaren.
• Premie betald av arbetstagaren kan vara avdragsgill som en medicinsk kostnad, med förbehåll för 7,5% AGI-regeln.
• Medarbetaravvikelser

Planen får inte vara bärbar, vilket betyder att du inte kan ta med dig om du lämnar din arbetsgivare.

• Premien kan öka årligen och täckningen kan annulleras utan föregående meddelande till anställda.
• För att få täckning måste du kanske köpa den i en yngre ålder än vad som är vanligt.
• Arbetsgivaren får inte bidra till kostnaden för LTC, eller du kanske inte ingår i gruppen av berättigade anställda erbjuds arbetsgivarens täckning.
• Är LTC rätt för dig?

Innan du bestämmer om du vill delta i ett arbetsgivar-sponsrat LTC-program, finns det flera faktorer att överväga. Om du är 50 år eller äldre med tillgångar som du vill skydda mot utgifter för långsiktiga vårdkostnader, kan det vara värt att betrakta täckningen. Även om du är yngre, det finns många skäl att överväga täckning. Enligt GeorgetownUniversity studie,

Vem behöver långvarig vård? (maj 2003), mer än tre miljoner människor under 65 år behöver någon typ av långtidsvård. Antalet personer som behöver långtidsvård förväntas öka med 30% senast 2019 ( vårdgivare och långsiktiga vårdbehov i 21: e9999: e årsstämman: Kommer offentlig policy att möta utmaningen? Georgetown University, juli 2004). ^{Om du har en familjemedlem för vilken du ger ekonomiskt stöd, kan du överväga att LTC ska behålla dina besparingar till nytta om du skulle bli utsatt för långsiktiga vårdkostnader. Eftersom kostnaden för var och en av dessa tjänster kommer att förändras beroende på var du bor, låt oss ta en titt på några av de högsta, lägsta och nationella genomsnittliga statliga kostnaderna för den här sektorn:} Ingen är immun Vi har sett exempel på offentliga figurer som Michael J. Fox och Christopher Reeve, som har fått möta långvarig vård på grund av sjukdom eller skada. Baserat på ovannämnda siffror kan besparingarna bli uttömda mycket snabbt för att betala för utökade vårdtjänster.LTC kan kompensera vissa - men inte alla - av dessa kostnader.

Det har skett en markant tillväxt i antalet anställda som tar hand om åldrande föräldrar. En studie från 2005 som genomfördes av National Alliance for Caregiving and Armed Forces,

Caregiving in USA, uppskattar att 21% av de amerikanska vuxna är vårdgivare. Dessutom behöver behovet av att ge vårdgivare till andra kostnader arbetsgivare mellan 17 miljarder dollar och 33 dollar. 6 miljarder i förlorad produktivitet årligen (

MetLife Caregiving Costs Study: Produktivitetsförluster till USA Business, MetLife MatureMarket Institute i samband med National Alliance for Caregiving, juli 2006). På grund av denna förlorade produktivitet tillhandahåller fler arbetsgivare tjänster och fördelar, inklusive LTC, till sina medarbetare för att underlätta vården av vårdgivande och öka produktiviteten genom motivation. Ofta, arbetsgivar-sponsrade LTC-planer gör det möjligt för närstående familjemedlemmar till kvalificerade medarbetare att delta i täckningen. Eftersom krav på försäkring för de flesta grupp LTC-planerna är mindre stränga kan du få LTC-täckning på din åldrande förälder genom din arbetsgivare när ingen skulle vara tillgänglig privat på grund av dålig hälsa eller brist på överkomliga kostnader. Bottom Line Ofta använder anställda inte de LTC-förmåner som erbjuds av deras arbetsgivare och det kan bero på att man inte förstår vilken typ av försäkring som finns, eller dess fördelar och kostnader. Brist på utbildning och kommunikation kan bero på den fattiga medverkan av arbetstagare, men arbetsgivar-sponsrade LTC är en lönsam och viktig fördel för arbetsgivare och anställda.