Vi går tidigare och bor längre. Enligt presidiet för arbetsstatistik sjönk den genomsnittliga pensionsåldern från 67 år gammal år 1950 till 62 år 2000. Under samma period ökade livslängden från 68 till 77. Med andra ord är tidsperioden mellan pension och död bli längre. Antalet arbetstagare med pensionsförmåner har också förändrats. Stora företag letar efter sätt att minska kostnaderna. Som ett resultat har många avbrutit sina pensioner till förmån för 401 (k) s eller andra anställdas bidragsplaner. Mot bakgrund av dessa trender ser det ut att framtida pensionärer kan behöva söka efter ytterligare sätt att spara för en bekväm pensionering. En uppskjuten rörlig livränta kan komplettera andra inkomstkällor efter att du gått i pension eller kompenserar för de pensioner som du kan ha förlorat, samt ger fördelen med garanterade förmåner. Men är dessa garantier värda priset? Här går vi över flera gemensamma garantier som erbjuds av livränta företag och ger en uppskattning av graden av vilka dessa garantier kommer att påverka din avkastning.
Garanterade förmåner Livförsäkringsbolagen förstår att garantier är avgörande för försäljningen av variabla produkter. Som ett resultat erbjuder vissa en rikare fördelar i ett försök att överträffa sina konkurrenter. Här är några av de gemensamma tillgängliga fördelarna:
Garanterad dödsförmån Om du dör innan din livränta börjar betala förmåner, kommer din stödmottagare som anges i kontraktet att få en dödsförmån. Metoden som används för att bestämma dödsförmånen varierar mellan företag och kontrakt. Det allmänna begreppet är emellertid att se till att din mottagare kommer att få antingen det belopp som du hade investerat eller kontraktets värde på senaste årsdagen, beroende på vilket som är högre.
Den garanterade funktionen för dödsförmåner kan ge dig lugnet som kommer ifrån att du vet att din förmånstagare inte kommer att förlora om du råkar dö när marknaderna är avstängda och ditt kontovärde är nere.
Ytterligare investeringskostnader: 15-35 punkter (Obs: de angivna siffrorna är beräkningar baserade på en studie från 2004 av Towers Perrin Inc).
Garanterad vinst ökar dödsförmånen Detta alternativ garanterar att din förmånstagare kommer att få det högre av ditt konto värde eller investeringens belopp, plus en förutbestämd årlig ökning vid din död.
Tilläggskostnad för investeringar: 10-40 punkter
Garanterad minimilön (GMIB) GMIB garanterar en minimibelopp när livränta annutiseras, oavsett hur lager och obligationsmarknaderna utför. Den garanterade framtida betalningen beräknas genom att förena din investering med en förutbestämd kurs. Företaget kan kräva att ägaren håller kontraktet för en viss tid innan förmånen utnyttjas.(För mer information, se Val av utbetalning på din livränta .)
Ett livräntsbolagets GMIB kan till exempel garantera att om kontraktsägaren väljer annuitering, kommer inkomsten att baseras på större av konto värde eller GMIB förmånsbasis, vilket är lika med din investering ackumulerad till 5% årligen. GMIB har ingen inverkan på hur den rörliga livränta fungerar, och för investerare som inte annuiterar, ger GMIB ingen fördel för kontoägaren eller mottagarna.
Tilläggskostnad för investeringar: 50-75 punkter
Garanterad Minsta uttagsförmån (GMWB) Tanken bakom GMWB är att du kan dra in en maximal andel av din totala investering varje år för ett bestämt antal år, oberoende av marknadsutveckling, tills du har återställt 100% av din investering. Företaget kan också ha bestämmelser som låser in någon tillväxt i ditt kontrakt, förlänger dina uttag och ökar ditt förmånsbelopp. Vissa företag kommer att öka andelen av din totala investering som du kan ta ut om du inte tar uttag under de första åren som du äger kontraktet.
En GMWB kan ge dig nackdelen inkomstskydd, potentialen för marknadstillväxt och en garanti för avkastning på din investering. Men om du inte avser att ta uttag från din rörliga livränta, är det här alternativet förmodligen inte för dig. (För mer information, läs Ta bitt ut av livräntaförluster .)
Tilläggskostnad för investeringar: 40-65 baspunkter
Garanterad livslångt återkallande förmån (GLWB) GLWB garanterar att du kan ta ut ett minimibelopp under hela din livstid - oavsett delkontonens prestanda - och du behöver inte annuitera ditt kontrakt. Garantin är en viss andel av din investering, vilket ökar ju längre du försenar betalningar. Till exempel kan företaget komma överens om att betala dig 5% vid 55 års ålder. Men om du väntar tills du är 70 för att börja ta inkomst kan företaget öka det till 5,5%. Vid 80 års ålder kan det vara 6%.
Det är möjligt att din utbetalning kan stiga över tiden eftersom värdet på ditt konto omräknas med angivna intervaller, t.ex. vart femte år, så att du kan dra nytta av om ditt konto går upp. Men på grund av garantin kommer du att undvika att leda om marknaderna är svaga. Som ett resultat kan du stanna investerat i aktier utan att oroa dig för att en marknadsolycka kan skada din inkomst.
Det här alternativet kan vara en bra idé om du behöver en garanterad inkomst men tycker inte om att ge upp kontrollen över dina pengar som annuitering ger. Om du inte avser att ta uttag från din rörliga livränta kan det här alternativet inte vara värt att köpa.
Tilläggskostnad för investeringar: 50-60 punkter
Garanterad minimiskapitalförmån (GMAB) GMAB tillåter investerare att skydda sina huvudmän genom att antingen låsa i tillväxt eller acceptera livräntaföretagets garanterade avkastning under en bestämd period , som tio år.I slutet av den termen kommer kontonvärdet att vara antingen kontraktets värde eller GMABs värde, beroende på vilket som är större. Detta kan ge dig bekvämligheten att veta att oavsett vad som händer på marknaderna är din investering skyddad för minst GMAB: s term.
Tilläggskostnad för investeringar: 25-75 punkter
Slutsats: Köp Smart Variabel livränta kan hjälpa många investerare att uppfylla sina pensionsbesparingar och inkomstbehov, men du måste handla och ställa frågor. Ta reda på exakt vad varje fördel kommer att kosta - om ett företag eller en agent inte kan eller inte kommer att berätta för dig, gå till en annan. Att väga fördelarna med en rörlig livränta och bestämma huruvida det är värt handlar handlar om att räkna ut hur mycket den här utgiften kommer att minska i din årliga avkastning. Nu när du är bekant med några av de garantier som används för att sälja rörliga livräntor, är du väl på väg att bestämma vilken som kan passa bra för din portfölj.
För ytterligare läsning, kolla in En översikt över livränta och Få hela historien om rörliga livräntor .