En gång i tiden fick arbetarna höra att social trygghet bara var ett ben av en trebenig avföring som skulle stödja dem vid pensionering. Privata pensioner och personliga investeringar skulle fungera som de andra två benen. När tiden gick, eliminerade de flesta arbetsgivare sina pensionsplaner. I stället för förmånsbestämda planer fick arbetstagare tillgång till avgiftsbestämda planer. Den trebeniga avföring blev då den tvåbenta avföringen. (För bakgrundsavläsning, se Nedgången i den planerade förmånsplanen .)

- 9 ->

Handledning : Pensionsplanering

Kollar tillbaka till sociala trygghetsförmåner
När tiden gick och ekonomin svimmade minskade investeringsvärdena; S & P 500 föll med nästan 40% vid en tidpunkt under den stora lågkonjunkturen, och många aktivt förvaltade portföljer föll ännu mer än det, vilket utplånade en betydande del av arbetarnas förmögenhet på ett år. Skynda av den ekonomiska nedgången slutade många arbetsgivare att finansiera sina avgiftsbestämda planer, vilket ytterligare skadade arbetarnas förmåga att finansiera sin pension.

AD:

Som ett resultat, med kraftigt utarmade besparingar och inga pensionsplaner, såg många arbetare sig på en enfaldig avföring. Ser fram emot framtiden kan de se socialförsäkring som den enda källan till pensionsfinansiering. Även om det är sant att socialförsäkringsprogrammet skapades för att hjälpa arbetstagarna att komplettera sin pensionsinkomst, var programmet aldrig avsett att vara det enda sättet att stödja pensionärer. Och värre än, programmet är i trubbel. (För relaterad läsning, se Hur mycket social trygghet kommer du att få? Se fram emot socialförsäkringsutbetalning

Under 2010 var den sociala trygghetsprogrammets framtida solvens i fråga och bidraget till pensionsfinansiering som tillhandahålls av socialförsäkringssystemet väntades minska. Regeringen förutsäger att år 2037 skulle socialförsäkringsfonden vara uttömd enligt OASDI Trustees Report 2010.

AD:

Om man tittar på det scenariot i dagens dollar skulle en person som går i pension vid full pensionsålder ha rätt till en utbetalning på cirka $ 2, 300 per månad och knappt 28 000 dollar per år. Det numret baseras på att tjäna den maximala skattepliktiga lönebasen varje år av sin karriär från 21 år till 66 år (som var 106 dollar, 800 år 2011 och indexeras årligen). Förutsatt att du gör den typen pengar, vilka få människor gör det är $ 2, 300 per månad.

Om du gjorde $ 106, 800 per år skulle du förmodligen kunna spara lite av det för pensionering, men hur är det med någon som tjänar den genomsnittliga inkomsten som har varit i $ 35 000 till $ 50 000 per år räckvidd? Att finansiera en pension blir mycket svårare och socialförsäkringsbetalningarna skulle bli ännu mindre. Att få en check kommer sannolikt att bli ännu hårdare i framtiden, eftersom den ålder där arbetstagare blir berättigade till fulla förmåner kommer sannolikt att förlängas.Vid någon tidpunkt i framtiden kan 70 års ålder vara normen för att samla alla fördelar.

Gör socialförsäkringsmatematiken

Investerare som är lyckliga att gå i pension vid slutet av en aktiemarknadstjur och är klokt (eller lyckliga) nog för att få ut pengar har en bra chans att njuta av sina guldår. De som är otur att gå i pension under eller efter en björnmarknad kan vara tvungna att fördröja pensionen. Den stora lågkonjunkturen 2008 var till exempel en spelväxlare som raderade ett decenniums värde av vinster. Utsikterna för en ekonomiskt säker pensionering presenterade en oroande vision för ett betydande antal investerare vid den tiden. Få arbetstagare har råd med en dubbelsiffrig droppe i storleken på sina bogenägg när de närmar sig pensionsåldern. (Om ett dopp i ekonomin har oroat dig för pensionering, har du fortfarande alternativ. Se Net Worth Nosedive: Kan du fortfarande gå i pension? ) Vad kan du göra? Börja med att göra en sund bedömning av din situation. Först titta på din beräknade inkomst. Vad är balansen i ditt pensionssparande? Vad realiserar du realistiskt det balansen när du når pensionsåldern? Om du antar en upplåningsränta på 4% på dina pensionssparande, hur mycket inkomst kan du förvänta dig varje månad? Hur mycket förväntar du dig att tjäna från social trygghet?

Kolla nu på dina utgifter. Hur mycket spenderar du idag? Vilken andel av det förväntar du att du spenderar i pension? Om det finns ett brist mellan ditt förväntade resultat och dina förväntade besparingar, måste du överväga dina alternativ för att stänga klyftan. Att arbeta längre, spara mer och minska dina förväntningar kan alla krävas. (Läs mer om

Sträcka din pensionsbudget .) Pensionsreaktionskontroll

Om pensionen fortfarande ligger på avlägsen horisont kan du komma tillbaka på rätt spår genom att öka det belopp som du sparar varje månad. Om pensionen hotar men din finansiering saknas kan en reviderad utgiftsplan vara i ordning. Om din förväntade inkomst inte täcker dina förväntade utgifter kan en viss kostnadsreduktion hjälpa dig att hålla ditt pensionsdatum på rätt spår. (Läs mer om hur man sänker dina hypotekslån, skatter, gas och försäkringar i Sänk ner ditt hem för att minska kostnaderna .) Bottom Line

Om ingen kostnadsbesparing kommer att få dina intäkter och kostnader att ställa upp, kan det vara dags att ompröva din pension. Förlängning av det datum då du planerar att gå i pension och ta deltid är två alternativ att överväga. Även om du är kvar på spår trots marknadens doldrums, är minnen från den sista björnmarknaden en bra påminnelse att vara vaksam - du vet aldrig vad framtiden har i butiken. (Läs Oväntade stötar som kan avleda pensionering för att identifiera vanliga risker som kan sidleda dina efterarbetade planer.)